Sommario
- Vantaggi di 401 (k) s
- Ritorno alle basi
- All'interno dei fondi
- Cosa significa "resa"
- Cosa c'è in un nome?
- Stock dell'azienda
- La linea di fondo
401 (k) piani hanno fatto molta strada, piccola. La creazione del piano 401 (k) nel 1978 rappresentò un cambiamento radicale nel modo in cui gli individui furono coinvolti nel risparmio per la pensione. Anche la responsabilità per la scelta e il monitoraggio della performance degli investimenti dei fondi pensione è passata dal datore di lavoro al dipendente.
Nel corso degli anni molti datori di lavoro hanno lavorato per garantire che i dipendenti avessero accesso a informazioni semplificate e professionisti finanziari esperti che possano aiutarli a risolvere i problemi di progettazione dei piani e di scelta delle opzioni di investimento. Questo articolo offre un buon inizio per aiutarti a investire come un professionista e sfruttare al massimo il potenziale del tuo piano.
Key Takeaways
- Prima di scegliere le risorse per il 401 (k), è necessario conoscere la tolleranza al rischio e l'orizzonte temporale dell'investimento del piano.È importante attenersi all'allocazione delle attività scelta e apportare eventuali rettifiche su base semestrale. fondo, concentrarsi sulla sua performance a lungo termine.
Vantaggi di 401 (k) s
Non mancano le informazioni che preannunciano i benefici derivanti dal contributo a un conto pensionistico individuale, sia esso un 401 (k), IRA, SEP IRA o qualsiasi altro piano pensionistico qualificato. I vantaggi includono contributi ante imposte, che possono ridurre la bolletta fiscale annuale, e il fatto che gli investimenti aumentano le imposte differite fino a quando non vengono ritirate. Molti datori di lavoro forniscono anche contributi corrispondenti ai piani 401 (k).
È inoltre possibile avere il controllo personale sui tipi di investimenti da utilizzare all'interno del piano. È qui che può esserci una disconnessione tra teoria e applicazione. Gli investitori possono puntare i loro portafogli verso estremi dello spettro di rischio ed essere tentati di saltare dentro e fuori dai mercati senza prendere la prospettiva a lungo termine.
Non lasciare mai che le emozioni guidino le tue scelte di investimento; saltare dentro e fuori dal mercato a breve termine è una strategia di investimento pericolosa.
Ritorno alle basi
Scegliere le risorse per il tuo 401 (k) è facile come seguire i metodi utilizzati dai professionisti. Prima di investire o riequilibrare il portafoglio, fare un passo indietro e valutare la tolleranza al rischio e l'orizzonte temporale degli investimenti. Molti datori di lavoro hanno strumenti online per aiutarti a determinare questi parametri.
Quindi, stabilire un'allocazione delle attività a lungo termine basata su tali parametri e, proprio come i professionisti, annotarla. Si consiglia di redigere una dichiarazione informale sulla politica di investimento per tale allocazione, con linee guida per il riequilibrio. Questo ti aiuterà a rimuovere la tentazione di saltare dentro e fuori dai mercati o fare cambiamenti drammatici. È possibile stimare quale prestazione a lungo termine può basarsi su intervalli storici di vari portafogli.
Il tuo datore di lavoro può offrire strumenti per aiutarti a familiarizzare con le relazioni rischio-rendimento. La chiave è di nuovo agire come i professionisti: attenersi alla propria allocazione e apportare adeguamenti strategici dell'allocazione degli asset proprio come i professionisti effettuano semestralmente (almeno). Ciò significa che l'asset allocation non cambia solo perché cambia il mercato, ma solo se le premesse per la costruzione dell'allocazione cambiano.
401 (k) Opzioni di investimento
All'interno dei fondi
Per coloro che amano trascorrere il fine settimana leggendo il prospetto di un fondo comune distribuito dai gestori del fondo, tutto il potere per te. Tuttavia, è importante tenere presente che l'amministratore del piano ha già fatto la parte del leone della dovuta diligenza. In altre parole, i fondi offerti sono stati accuratamente esaminati e valutati per commissioni, spese, performance e investimenti.
Ciò non significa che puoi chiudere gli occhi e lanciare un dardo quando scegli i tuoi investimenti, ma se hai una scelta tra due fondi a grande capitalizzazione, è probabile che saranno simili per molti aspetti. Anche se non avrai altra scelta che pagare le commissioni interne, è importante sapere quali sono. Indubbiamente ci saranno valori anomali con commissioni più elevate e potresti voler stare lontano dai fondi con commissioni più elevate se ritieni che siano maggiori del valore del fondo.
Puoi anche pagare di più per investimenti internazionali, poiché i fondi globali tendono ad addebitare commissioni più elevate. È probabile che uno studio professionale abbia stabilito che le commissioni rientrano in intervalli ragionevoli, ma è necessario verificarle comunque per essere sicuri.
Cosa significa "resa"
Il primo termine che devi conoscere è rendimento. Ogni fondo comune pubblicherà il suo rendimento attuale e troppo spesso gli investitori fanno ipotesi su quel numero. Ecco il segreto: non significa quasi nulla per te a lungo termine.
Cosa significa veramente resa? Rappresenta il rendimento aggregato sul portafoglio totale in un determinato momento. Poiché i numeri hanno almeno un mese, significano anche meno. Per i fondi obbligazionari, il rendimento può fornire un'indicazione della durata di scadenza degli strumenti all'interno, ma non indica il rendimento effettivo del fondo.
Cosa c'è in un nome?
Quando si esaminano vari fondi disponibili, si può essere confusi sui nomi. Che cos'è comunque il "Fondo internazionale di allocazione patrimoniale equilibrata strategica"? Dimentica il nome: potrebbe fornire poche indicazioni su ciò che è all'interno del fondo. Guarda più da vicino per vedere di persona. È molto probabile che il tuo datore di lavoro disponga di un quadrante del profilo di rischio che ti consenta di vedere la posizione di ciascun fondo in termini di rischi a lungo termine, quindi concentrati sulla performance a lungo termine del fondo.
Stock dell'azienda
Se acquistare azioni della tua azienda per la tua 401 (k) è una scelta personale, ma ci sono due scuole di pensiero sull'argomento. Una teoria è quella di caricare le cose, in quanto potrebbe essere scontato nel prezzo e avere meno commissioni di transazione. Potrebbe anche allineare i tuoi obiettivi con quelli dell'azienda: lavori duro, l'azienda fa bene e lo stock sale. Tutti vincono.
D'altro canto, investendo nella propria azienda all'interno del piano 401 (k), è possibile aumentare il rischio per il proprio portafoglio. Il suo destino si lega a quello dell'azienda. Guarda quegli sfortunati che hanno investito in azioni Enron mentre lavoravano lì. Se hai già titoli di datori di lavoro, potresti trovarlo interessante.
La linea di fondo
Puoi investire e scegliere risorse come un professionista. Questo è più facile da fare in un 401 (k), perché un professionista ha probabilmente già pensato in modo significativo alle tue scelte di investimento prima di iniziare a contribuire. La maggior parte dei piani elimina la maggior parte delle congetture dalla scelta dei gruppi di base di fondi e ha fornito quelle che ritengono siano buone categorie. Il tuo compito è agire in modo professionale inventando un'asset allocation e attenendoti. Ignora i nomi fantasiosi, guarda dietro le quinte e non concentrarti sulla resa attuale.
Più importante, attenersi a ha scritto un piano strategico di allocazione delle attività a lungo termine e adegua il tuo account in base a quel piano per evitare la tentazione di saltare dentro e fuori dai mercati. Questo ti aiuterà a ottenere i migliori rendimenti nel lungo periodo.
