Sommario
- Cosa significa scaduto?
- Comprendere il dovuto
- Tipi di prestiti
- Sanzioni e penali tardive
- altre considerazioni
Cosa significa scaduto?
I crediti scaduti si riferiscono a un pagamento che non è stato effettuato entro il termine ultimo alla scadenza. Un mutuatario che è scaduto di solito dovrà affrontare alcune penalità e può essere soggetto a commissioni in ritardo. Il mancato rimborso puntuale di un prestito ha generalmente implicazioni negative per lo stato creditizio del debitore e può comportare l'adeguamento permanente delle condizioni del prestito.
Key Takeaways
- Lo scaduto è uno status riferito a pagamenti che non sono stati effettuati entro il termine di scadenza alla data di scadenza. Qualsiasi tipo di accordo di pagamento contrattuale può prevedere accantonamenti per mancati pagamenti. Il credito è un'area in cui le sanzioni scadute sono rilevanti e dannose.
Comprendere il dovuto
Lo stato scaduto può verificarsi su qualsiasi tipo di pagamento che non è stato pagato entro il termine di interruzione alla data di scadenza specificata. I pagamenti scaduti sono generalmente penalizzati in base alle disposizioni di un accordo contrattuale. I contratti di credito sono una delle situazioni più comuni in cui possono verificarsi pagamenti scaduti.
Una persona fisica o giuridica che stipula un prestito o ottiene qualsiasi tipo di credito da un istituto di credito è tenuto a rimborsare il prestito secondo i termini del contratto di prestito. I prodotti di prestito e i contratti di prestito possono variare drasticamente a seconda del tipo di offerta di prodotti di credito. Alcuni prestiti, come i prestiti bullet, richiedono un pagamento forfettario con interessi dopo un determinato periodo di tempo. La maggior parte dei prodotti di prestito è su una rata mensile che richiede al mutuatario di pagare un capitale e interessi con ogni pagamento. Gli istituti di credito dipendono dal flusso di flussi di cassa atteso indicato negli accordi di prestito e adotteranno misure penali qualora i pagamenti non vengano effettuati in tempo.
Tipi di prestiti
I prestiti rientrano generalmente in categorie revolving o non revolving. Il credito non rotativo offre una somma forfettaria al debitore. Tuttavia, i termini di pagamento possono potenzialmente essere diversi con i mutuatari tenuti a pagare solo interessi mensili o interessi e capitale dopo un periodo di tempo. La maggior parte dei prestiti di credito non rotativi ha un piano di rimborso regolare, noto come piano di ammortamento, che include pagamenti di capitale e interessi mensili.
Il credito rotativo è generalmente sempre su un piano di pagamento mensile. Il mutuatario è tenuto ad effettuare un pagamento ogni mese in una data stabilita. Il credito rotativo, tuttavia, non ha sempre un piano di rimborso regolare. Ciò significa che i pagamenti possono variare ogni mese a seconda del saldo dovuto. Questo perché il credito rotativo è un contratto a tempo indeterminato in cui il mutuatario ha un limite di credito specificato a cui può accedere se lo desidera. Questo rende il processo di prestito continuo con il saldo a seconda di quanto o con quale frequenza un mutuatario prende il credito. Le linee di credito e i conti delle carte di credito sono considerati credito revolving. Il mutuatario può immergersi nel saldo del credito disponibile in questi conti in qualsiasi momento, ma è tenuto a effettuare un pagamento minimo specificato ogni mese entro una determinata data di scadenza. In questo caso, l'indebitamento e il rimborso sono continui e in corso.
Sanzioni e penali tardive
Indipendentemente dal tipo di contratto di prestito stipulato da un mutuatario, essi hanno l'obbligo di effettuare i pagamenti richiesti entro la data di scadenza richiesta. Un mutuatario che non effettua un pagamento richiesto entro la data prevista verrà colpito con un certo tipo di penalità. Tieni presente che molti istituti di credito hanno scadenze alla data di scadenza di cui il mutuatario deve essere consapevole quando effettua i pagamenti. Ad esempio, alcuni istituti di credito potrebbero richiedere che il pagamento venga ricevuto entro le 20:00 ora solare orientale, mentre altri potrebbero consentire il pagamento fino a mezzanotte nel fuso orario del mutuatario. Se il pagamento di un prestito è dovuto entro il 10 del mese e non viene pagato entro i limiti di tempo specificati, il pagamento verrà considerato scaduto.
Le commissioni in ritardo sono una delle penalità più costose che possono verificarsi per una fattura scaduta.
I finanziatori possono addebitare ovunque da $ 20 a $ 50 per un pagamento in ritardo.
Questo diventa una buona fonte di entrate per il creditore e anche una tassa che aiuta a coprire alcuni rischi di insolvenza. Alcuni istituti di credito potrebbero non addebitare commissioni in ritardo. Questa può essere una buona funzionalità a cui prestare attenzione quando si richiede un nuovo credito. Quando vengono addebitate commissioni in ritardo, possono essere sostanziali e se si accumulano possono essere difficili da pagare.
Livello di crediti
Se un creditore non addebita commissioni in ritardo, un mutuatario sarà comunque penalizzato dalla segnalazione di credito che può influenzare il suo punteggio di credito. L'attività di pagamento in genere rappresenta la maggior parte di una metodologia di valutazione del merito di credito pari a circa il 35%. La maggior parte dei mutuatari non denuncia le insolvenze fino a dopo i 60 giorni scaduti, ma se un pagamento viene mancato in qualsiasi momento un prestatore può segnalarlo. Le insolvenze rimangono su un rapporto di credito per sette anni. Questa è un'altra ragione per cui possono essere dannosi. Non c'è nulla che un mutuatario possa fare per cancellare le insolvenze, a differenza del pagamento dell'utilizzo del credito, che è il secondo fattore di valutazione del credito più importante.
altre considerazioni
A seconda della politica di un prestatore, al mutuatario verrà immediatamente addebitata una commissione tardiva e / o verrà segnalato insolvente dopo aver mancato un pagamento richiesto. Alcuni istituti di credito possono offrire periodi di grazia. I periodi di tolleranza possono essere un'altra caratteristica da tenere in considerazione quando si richiede il credito o si rivedono i termini del credito. Se, ad esempio, è previsto un periodo di tolleranza di 10 giorni, al mutuatario non verrebbero addebitate commissioni posticipate fino a 10 giorni dopo la data di scadenza. Se il pagamento non viene ancora effettuato entro la fine del periodo di tolleranza, è possibile che vengano applicate commissioni in ritardo o interessi aggiuntivi. I periodi di tolleranza possono anche essere modificati se un mutuatario sfrutta il vantaggio. Se esiste un modello di ritardi di pagamento, il periodo di tolleranza può essere ridotto o rimosso.
Quando un debitore in ritardo sui suoi pagamenti riceve il suo prossimo estratto conto, il saldo dovuto sarà il saldo corrente più il suo saldo scaduto più eventuali addebiti in ritardo e commissioni di interessi. Per portare il conto in regola, il mutuatario deve effettuare i pagamenti minimi richiesti, comprese eventuali commissioni in ritardo, o potrebbero essere ulteriormente penalizzati. Un creditore può anche aumentare il tasso di interesse sul conto come una penalità, che aumenta l'importo dovuto. I finanziatori possono spesso ridurre o aumentare i tassi di interesse in base alla cronologia dei pagamenti.
Un individuo o un'azienda che è in ritardo di 30 giorni su un pagamento del prestito può essere segnalato insolvente alle agenzie di credito. Dopo 180 giorni di mancato pagamento su un conto scaduto, il debitore potrebbe non avere più la possibilità di pagare a rate. Di solito, a questo punto, il creditore avrà addebitato il prestito e venduto a un'agenzia di recupero crediti. Con un addebito a carico del creditore, l'importo del prestito viene cancellato come una perdita, con la perdita che dipende dal valore di recupero che potrebbe essere ottenuto da una vendita. I debiti non riscossi verranno comunque cercati anche dopo un addebito. Le agenzie di recupero crediti possono spesso essere più aggressive e proattive del dipartimento di recupero crediti di un prestatore, continuando anche a segnalare informazioni dannose che incidono sul punteggio di credito.
I prestiti non sono l'unico tipo di accordo soggetto a sanzioni scadute. Altri accordi che possono comportare insolvenze scadute comprendono obblighi fiscali, contratti di telefonia mobile e contratti di leasing. Ogni contratto avrà le proprie disposizioni per il verificarsi di pagamenti scaduti. Inoltre, tutti i tipi di pagamenti mancati possono essere segnalati agli uffici di credito a fini di segnalazione del credito.
Ci possono essere molte opzioni per risolvere tutti i tipi di debiti non pagati, comprese le offerte di prestito per fallimento, regolamento e consolidamento del debito. In definitiva, è meglio prendere misure proattive per garantire che il debito sia pagato in tempo per evitare costose penalità e costose strategie di uscita.
