Tutti, compresi i Millennial, vogliono sapere esattamente quanto risparmiare per una pensione confortevole, quindi possono semplicemente impostarlo e dimenticarlo. JPMorgan Chase (JPM) ha cercato di capirlo per la generazione nata tra il 1982 e il 2004.
Lo studio del 2015 "I millennial: ora in streaming: il viaggio del millennio dal risparmio al pensionamento" sembra rispondere alla domanda, tenendo conto di come la vita, il mercato e il governo possono influire sulla pianificazione pensionistica. Ecco una carrellata dei numeri che JP Morgan ha inventato e uno sguardo ai tre problemi di pensionamento più comuni che i Millennial potrebbero incontrare.
Key Takeaways
- Quasi la metà di tutti i Millennial non ha accesso a un conto pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. I Millennial non saranno in grado di salvare ciò di cui hanno bisogno se non investono in azioni. I Millennial affrontano una carenza di posti di lavoro a causa degli effetti dell'automazione e di Internet.
Di cosa hanno bisogno i Millennials per una pensione confortevole
Per questo studio JP Morgan ha scoperto che se un Millenario ha iniziato a risparmiare all'età di 25 anni, dovrà salvare quanto segue per poter andare in pensione a 67 anni e raggiungere gli obiettivi di reddito pensionistico:
- Coloro che guadagnano un reddito medio dovranno risparmiare dal 4% al 9% pretax. Chi guadagna un reddito nella categoria benestante dovrà risparmiare tra il 9% e il 14% pretax. Quelli che sono considerati patrimonio netto elevato dovranno risparmiare tra il 14% e 18% pretax.
Mark T. Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc. di Irvine, California, e autore di "Index Funds: il programma di recupero in 12 fasi per investitori attivi", spiega:
I Millennial ricchi e con un patrimonio netto dovranno risparmiare molto di più rispetto ai redditi mediani a causa delle tasse più elevate e del fatto che ogni anno mettono meno del loro reddito totale nella sicurezza sociale. Questi effetti combinati significano che devono fare più affidamento sui propri risparmi per poter finanziare il proprio tenore di vita in pensione.
Oltre ai risparmi al lordo delle imposte sopra elencati, lo studio suggerisce che i Millennial dovranno sottrarre il 2% del loro reddito al netto delle imposte e, se hanno un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, hanno una corrispondenza del 50% del datore di lavoro fino al 3% del i loro salari: informazioni che complicano ulteriormente l'arrivo a una risposta semplice.
Molte cose possono influire su quanto i Millennial possono mettere da parte e su cosa finiscono in pensione. I seguenti tre fattori potrebbero probabilmente richiedere un risparmio anche superiore alle stime di cui sopra.
Accesso ai piani pensionistici
Secondo un sondaggio del 2019 di Milliman.com 200 200 200, oltre il 25% dei Millennial non ha accesso a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, mentre un altro 30% ha un lavoro in cui non ha soddisfatto i requisiti di idoneità per trarre vantaggio da uno (possono, ad esempio, lavorare solo a tempo parziale). Ciò significa che meno del 45% ha persino accesso a questi piani pensionistici. Questo può avere un grande impatto su quanto puoi risparmiare in un conto con agevolazioni fiscali. Meno investi in un conto pensionistico aziendale come un piano 401 (k), più dovrai risparmiare nel complesso.
Con un 401 (k), ad esempio, i Millennial possono contribuire fino a $ 19.500 per il 2020 ($ 19.000 per il 2019) come beneficio differito dalle tasse. Se non hanno accesso a un piano 401 (k) e devono utilizzare un conto pensionistico individuale (IRA), hanno un limite al risparmio di $ 6.000 all'anno in un conto differito d'imposta per il 2019 e il 2020.
Ciò significa che più dovrà andare su un conto di risparmio tassabile, riducendo così l'effetto di composizione del conto, poiché è necessario pagare le tasse su eventuali interessi attivi o plusvalenze. Inoltre, ti perdi la partita del datore di lavoro presunta nei calcoli sopra, quindi dovrai salvare anche quella percentuale da solo.
Oltre a risparmiare per la pensione, i Millennial devono assicurarsi di disporre di un fondo di emergenza per risolverli quando sono senza lavoro o in caso di crisi inaspettata.
Asset Allocation
Avere la giusta allocazione in azioni e obbligazioni può fare una grande differenza in quanto il tuo portafoglio tornerà negli anni. Se tale allocazione è troppo bassa per gli stock, non raggiungerai i tuoi obiettivi.
Sfortunatamente, i sondaggi mostrano che la persona media di età compresa tra 21 e 36 anni ha il 52% dei suoi risparmi in denaro. Semplicemente non puoi accumulare il denaro necessario per andare in pensione senza una maggiore esposizione alle azioni. L'inflazione da sola distruggerà il potere d'acquisto dei tuoi dollari se i tuoi investimenti mancano di potenziale di apprezzamento. Quindi, se passare ad aggiungere più azioni al tuo portafoglio è troppo stressante, dovrai trovare un modo per aumentare drasticamente i tuoi risparmi.
Incertezza del lavoro
Mentre i computer e il web hanno reso le cose in generale davvero facili, presentano alcuni inconvenienti. Durante la tua vita, le possibilità che il tuo lavoro venga sostituito dall'automazione sono aumentate. Inoltre, a causa dell'ampio accesso a Internet, vi è una maggiore concorrenza da parte di lavoratori stranieri che possono svolgere il proprio lavoro in remoto, e probabilmente molto meno di quanto viene pagato, il che riduce la necessità di personale a tempo pieno.
Con questi due fattori in atto, le possibilità di rimanere senza lavoro aumentano quando le aziende cercano di ridurre i costi. Quando sei disoccupato, perdi tempo e fondi per risparmiare in un conto pensionistico e ottenere una corrispondenza del datore di lavoro. Rischi anche di dover ritirare la pensione per tenerti a galla. Questo è un altro motivo per cui hai bisogno di un fondo di emergenza.
La linea di fondo
Ci sono molte ragioni perché i Millennials stanno sottolineando il risparmio per la pensione. Il modo migliore per gestirli tutti è risparmiare il più possibile. Un buon obiettivo è quello di risparmiare almeno dal 15% al 20% del tuo reddito lordo per assicurarti di vivere la vita che desideri dopo aver offerto l'adieu sul posto di lavoro.
