Sia la protezione da scoperto che le carte di credito sono essenzialmente linee di credito personali. Ti fanno avanzare denaro che devi rimborsare, spesso con interessi.
In generale, se ha più senso prendere in prestito tramite una linea di credito in conto corrente o una carta di credito dipende da diversi fattori:
- Hai accesso a entrambe le opzioni? Entrambe le opzioni ti danno credito sufficiente per coprire l'importo che devi prendere in prestito? Quale ha un tasso di interesse più basso? C'è una commissione di scoperto quando usi la linea di credito di scoperto? addebitare una quota annuale?
Dovrai fare i calcoli per la tua situazione specifica per vedere quale scelta è meno costosa.
Key Takeaways
- Sia la protezione da scoperto che una carta di credito sono linee di credito personali, che ti prestano fondi che devi rimborsare con gli interessi. La protezione da scoperto è di solito collegata a un conto corrente, assicurando che gli assegni non vengano restituiti per fondi insufficienti. e le carte di credito spesso comportano commissioni e penali per ritardi di pagamento. Quale funziona meglio per te dipende da una varietà di fattori, tra cui la presenza di commissioni annuali o oltre il limite / scoperto.
Come funziona uno scoperto
Alcune linee di credito per scoperti di conto addebitano una commissione per ogni scoperto e alcune hanno commissioni annuali anziché, o in aggiunta, commissioni di scoperto. Poiché uno scoperto fondamentalmente stabilisce una linea di credito personale, l'importo che la banca ti consentirà di prendere in prestito dipenderà in una certa misura dal tuo merito creditizio, nonché dalle politiche della banca stessa.
Come funziona una carta di credito
Una carta di credito funziona anche come una linea di credito, in particolare una linea di credito revolving (nel senso che è flessibile e aperta, al contrario di un prestito finito che deve essere rimborsato entro un certo periodo). Quella linea è grande quanto il tuo limite di credito, ovvero quanto puoi addebitare sulla carta.
Ogni volta che usi una carta di credito, stai sostanzialmente prendendo in prestito fondi dalla società della carta di credito per acquistare beni o servizi. Quando ricevi il tuo estratto conto mensile, ripaghi la società per i soldi che ti hanno fatto avanzare.
Ora, se prendi in prestito fondi effettuando acquisti con la carta che non puoi rimborsare immediatamente per intero, se inizi a trasportare un saldo in sospeso da un mese all'altro, in altre parole, ti verranno addebitati anche gli interessi su tale importo. I tassi di interesse delle carte di credito possono variare in modo significativo a seconda della carta e del punteggio di credito. Molte carte di credito applicano anche commissioni annuali.
Un esempio di carta di credito vs. scoperto
Supponiamo di aver bisogno di $ 1.200 per le riparazioni dell'auto. Anche se hai solo $ 200 nel tuo account, scrivi al garage un assegno per l'intero importo. Tramite una linea di credito di scoperto, la tua banca ti consentirà di prendere in prestito il denaro al 18% annuo (supponendo che non vi siano aggregazioni, interessi pagati annualmente) e di pagare una commissione di scoperto di $ 12, 50. Se vuoi rimborsare il prestito entro un anno, dovrai pagare un totale di $ 180 in interessi più $ 12, 50 in commissioni.
Tramite una carta di credito, è possibile prendere in prestito i soldi a un tasso introduttivo del 12% per un anno (supponendo che non vi siano aggregazioni, interessi pagati annualmente) e la carta non ha commissioni annuali. Dovrai pagare $ 144 di interesse.
In questo caso, la carta di credito è la scelta migliore.
Naturalmente, se la carta di credito ti ha addebitato un APR più elevato e / o una commissione annuale, il vantaggio potrebbe andare allo scoperto.
La linea di fondo
Entrambi i veicoli hanno i loro pro e contro, e generalizzare ciò che è meglio in ogni situazione è impossibile. In genere, tuttavia, le carte di credito funzionano meglio per le spese pianificate o prevedibili che si intende ripagare nel tempo.
Gli scoperti funzionano meglio in situazioni di emergenza, risparmiando l'imbarazzo e la seccatura di un assegno che viene rifiutato per fondi insufficienti.
Tieni presente che entrambe le linee di credito scoperte e le carte di credito hanno APR di penalità. Ciò significa che se si perde un pagamento, il tasso di interesse può aumentare in modo significativo. Qualunque opzione scegliate, assicuratevi di effettuare i pagamenti in tempo.
