Cosa sono i punti di origine?
L'origine è un processo graduale che ogni mutuatario deve completare per ottenere un mutuo o un mutuo per la casa. Nel frattempo, i punti di origine rappresentano le commissioni che i mutuatari pagano ai finanziatori o agli agenti di prestito per compensare la valutazione, l'elaborazione e l'approvazione dei prestiti ipotecari. Rappresentano un modo per pagare i costi di chiusura e queste commissioni sono negoziabili tra i finanziatori.
A differenza di altri tipi di punti (ad es. Punti di sconto), i punti di origine non sono deducibili dalle tasse.
Key Takeaways
- Esistono due tipi di punti in un'ipoteca: lo sconto e l'origine. I punti di origine sono le commissioni pagate per la valutazione, l'elaborazione e l'approvazione dei prestiti ipotecari. Più punti di sconto vengono pagati, più basso è il tasso di interesse sull'ipoteca. pari all'1% dell'importo del mutuo. A differenza di altre commissioni sui mutui, i punti di origine non sono tassabili. Può pagare alla ricerca e porre domande perché il numero di punti di origine può variare tra i diversi prestatori.
Sconto contro punti di origine
Esistono due tipi di punti: punti di sconto e punti di origine. I punti di sconto rappresentano gli interessi prepagati sul prestito e sono deducibili dalle tasse. Il tasso di interesse sarà inferiore a seconda del numero di punti che un mutuatario paga, poiché più punti vengono pagati più basso è il tasso di interesse. A seconda di quanto un mutuatario desidera ridurre il proprio tasso di interesse, può pagare da zero a quattro punti.
Mentre i punti di sconto rappresentano interessi pagati in anticipo, i punti di origine sono i costi che il mutuatario deve pagare al prestatore per l'estensione del prestito. Il costo dei punti è deducibile dalle tasse se viene utilizzato per il mutuo e non per i costi di chiusura. Secondo l'IRS, se la commissione è per gli articoli che compaiono su un estratto conto, come le spese di ispezione o notarili, il costo non è deducibile dalle tasse.
I punti di origine variano da prestatore a prestatore e un singolo punto di origine rappresenta l'1% del prestito ipotecario. Ad esempio, se un individuo sta prendendo in prestito $ 150.000 e la banca sta caricando i singoli 1, 5 punti di origine, pagheranno $ 2.250 (o 1, 5% di $ 150.000) in punti di origine. Le commissioni addebitate dalle banche per creare il prestito sono in genere 1 punto di origine o l'1% dell'importo preso in prestito.
Esempio di punti per ridurre il pagamento
Il fatto che un mutuatario debba pagare punti di sconto dipende da fattori quali l'importo che deve versare come deposito alla chiusura e per quanto tempo il mutuatario intende rimanere in casa. Se vengono pagati punti di sconto per abbassare il tasso di interesse, questo è un vantaggio se il mutuatario prevede di rimanere a casa a lungo perché i pagamenti dei mutui saranno inferiori. Tuttavia, in molti casi, è meglio pagare zero punti e utilizzare invece i soldi per l'arredamento della casa o altri investimenti.
Consideriamo un esempio usando un mutuo a tasso fisso di 30 anni (FRM) di un ipotetico prestatore (Lender X). Questo esempio specifico viene fornito per gentile concessione del sito Web del calcolatore dei mutui statunitensi e mostra un esempio di come il pagamento dei punti di sconto riduce il tasso di interesse. Presuppone che il tasso per un FRM a 30 anni sia del 4, 125%.
| Vota | Punti | aprile |
| 3, 875% | 1.524 | 4, 075% |
| 4.000% | 0, 461 | 4.111% |
| 4, 125% | 0.000 | 4, 197% |
Se un individuo prende in prestito $ 300.000 per una nuova casa, il tasso di interesse può essere ridotto al 3, 875% pagando 1.524 punti di sconto (cioè $ 4.572) o al 4% pagando 0, 461 punti ($ 1, 383) al prestatore. Pagare più punti ridurrà i pagamenti mensili dei mutui e probabilmente aumenterà la possibilità di ottenere l'approvazione del prestito.
Per quanto riguarda i punti di origine, i mutuatari dovrebbero ricercare i finanziatori e informarsi sui costi di chiusura perché potrebbero essere in grado di negoziare l'importo pagato. Ovviamente, un mutuatario vuole ridurre al minimo le commissioni, i costi di chiusura e i punti di origine sul prestito ipotecario.
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