Hai problemi a ottenere l'approvazione per un mutuo? Da quando è scoppiata la bolla immobiliare, i finanziatori hanno sottoposto i richiedenti mutui e rifinanziamenti a criteri sempre più severi. Ecco cinque motivi per cui le persone trovano più difficile ottenere l'approvazione in questi giorni.
Prestatore Paranoia
I prestatori di mutui vogliono naturalmente evitare i loro errori passati, quindi non sorprende che guarderebbero più da vicino le situazioni finanziarie dei candidati. Ma i cambiamenti nel mercato dei mutui secondari li hanno resi ancora più cauti. Greg Cook, un agente immobiliare californiano con licenza, e un banchiere ipotecario, afferma che per i finanziatori era facile ottenere i loro prestiti assicurati dall'FHA o garantiti da Fannie Mae. Solo in caso di frode queste organizzazioni richiederebbero ai finanziatori il riacquisto di un mutuo.
"Ora, se la FHA ritiene che il prestatore non abbia seguito le linee guida, può rifiutarsi di assicurare e il prestatore deve recuperare i soldi per sostituire i fondi sulla propria linea di magazzino", afferma Cook. "Più riacquisti possono far fallire un piccolo finanziatore."
Con i finanziatori che si trovano ad affrontare una maggiore responsabilità per i prestiti che originano, non hanno altra scelta che essere estremamente cauti nell'approvazione dei mutuatari.
Restrizioni al reddito ammissibile
Guadagni un secondo lavoro? Mentre questi soldi potrebbero essere significativi per te, fornendo un po 'di respiro reale nel tuo budget mensile e stabilità nelle tue finanze, ai finanziatori potrebbe non interessarti. Contea di Orange, California, agente immobiliare Wendy Hooper afferma: "Il reddito da un secondo lavoro non è generalmente consentito a meno che non sia stato derivato dalla stessa fonte per 12 mesi o all'interno dello stesso campo esatto per 24 mesi senza più di 30 giorni interruzione. E di solito non è consentito affatto se non è documentato su un W-2."
Sfortunatamente, molte persone ricevono le entrate dal loro secondo lavoro in contanti. Anche se depositi i contanti sul tuo conto bancario e dichiari le entrate extra sul tuo W-2, i finanziatori potrebbero non essere disposti a prendere in considerazione queste entrate.
Secondo Cook, "I finanziatori ora richiedono la verifica di tutti i depositi bancari che non sono il libro paga diretto. Nella nostra vita precedente, se i redditi del mutuatario sostenevano i depositi… non erano necessarie spiegazioni. Perché è praticamente impossibile verificare i depositi in contanti, i prestiti vengono negati ".
Standard di verifica del reddito più rigorosi
Al giorno d'oggi i finanziatori esamineranno rigorosamente qualsiasi reddito che i mutuatari vogliono essere considerati nella loro capacità di rimborsare un prestito. Non vi sono più prestiti a reddito fisso o a bassa documentazione, il che è una cattiva notizia per i mutuatari autonomi. Ma non sono i soli ad avere problemi. I timori dei finanziatori sui depositi in contanti significano che le persone che lavorano in un settore in cui il pagamento in contanti è comune, come ad esempio il settore della ristorazione, potrebbe avere difficoltà ad ottenere l'approvazione. I genitori che si aspettano dovrebbero anche procedere con cautela, come sottolineato da un articolo del New York Times .
Amy Tierce, specialista in pianificazione ipotecaria certificata con Wintrust Mortgage, afferma che i finanziatori sono cauti perché "spesso nascono bambini e i genitori cambiano idea nel lavorare a tempo pieno o nel lavorare affatto".
Dice che i mutuatari in congedo di maternità dovranno convalidare che sono in congedo retribuito; i mutuatari non in congedo retribuito possono acquistare prima della consegna mentre è possibile verificare il loro reddito, acquistare quando sono tornati al lavoro o provare a qualificarsi sul reddito di un partner.
Tierce, che opera nel settore dei mutui da 20 anni, spiega: "Linee guida come quella citata nell'articolo del Times sono sui libri da sempre". Ma in passato gli acquirenti avevano più opzioni per aggirare questa linea guida.
Maggiore controllo sui rapporti di credito
I mutuatari che desiderano mantenere l'approvazione del mutuo non devono aprire nuovi conti o perdere pagamenti. Non dovrebbero nemmeno effettuare acquisti di grandi dimensioni o chiudere i conti delle carte di credito. I finanziatori devono rieseguire i rapporti di credito dei mutuatari immediatamente prima della chiusura e qualsiasi modifica dal momento dell'applicazione può creare problemi.
Secondo Cook, se devi usare una carta di credito, anche per un serbatoio di gas, dovresti pagare immediatamente tale importo.
"Poiché i punteggi di credito non sono statici e molti programmi di prestito hanno punteggi di credito minimi, un leggero calo dei punteggi, forse dovuto all'attività, potrebbe comportare un'approvazione che si trasforma in una negazione", afferma.
Finanziatori non informati e / o inesperti
Sono finiti i giorni in cui chiunque potesse appannare uno specchio potrebbe essere approvato. Quindi, se si desidera un mutuo, non scegliere solo un vecchio ufficiale di prestito - trova uno con esperienza. Tierce afferma: "Il problema più grande per un consumatore è lavorare con un buon agente di prestito che capisca davvero le realtà del mercato di oggi e che conoscerà e preparerà il mutuatario su cosa aspettarsi… un buon creatore farà in modo che ci siano nessuna sorpresa che ucciderà una transazione ".
Un modo semplice per avere un'idea delle competenze di un agente di prestito è quello di porre loro alcune domande. Possono articolare chiaramente le loro risposte o sembrano parlare in cerchio? Le loro risposte rispondono effettivamente alle tue domande o stanno solo parlando? Le loro spiegazioni sono dettagliate o vaghe?
Anche chiedere a un familiare di fiducia, un amico, un collega o un agente immobiliare un rinvio a un agente di prestito rimane un buon modo per trovare qualcuno che sa cosa sta facendo.
La linea di fondo
Al giorno d'oggi gli standard di prestito sono molto più severi che persino i mutuatari apparentemente qualificati hanno difficoltà ad ottenere l'approvazione mentre le banche cercano di evitare di ripetere i loro errori passati. Se ti succede, non essere sorpreso e non prenderlo sul personale. Lavorando con un prestatore esperto, essendo paziente e forse apportando alcune modifiche alla tua situazione finanziaria, puoi metterti nella posizione di ottenere l'approvazione.
