Che cos'è un piano di esclusione?
Un piano di opt-out è un programma di previdenza sponsorizzato dal datore di lavoro che iscrive automaticamente tutti i dipendenti nel suo 401 (k) o semplice IRA.
Le aziende che utilizzano la clausola di opt-out iscrivono tutti i dipendenti idonei in un'allocazione predefinita a un tasso di contribuzione prestabilito, di solito a partire da circa il 3% dei salari lordi. I dipendenti possono modificare i livelli di contribuzione o rinunciare del tutto al piano. Possono anche cambiare gli investimenti in cui investono i soldi se l'azienda offre delle scelte.
Comprensione del piano di rinuncia
I piani di disdetta differiscono. Alcuni consentono ai dipendenti di ritirare i contributi automatici, inclusi eventuali guadagni, entro 90 giorni dal loro primo contributo automatico. Altri aumentano automaticamente il tasso di contribuzione predefinito ogni anno a cui un dipendente partecipa al piano, fino a un massimo del 10%.
Come con altri piani sponsorizzati dai dipendenti, alcuni offrono contributi corrispondenti. Ad esempio, il datore di lavoro può corrispondere dollaro per dollaro sul contributo automatico fino a una determinata percentuale. Una corrispondenza del datore di lavoro del 3% è la media tra i datori di lavoro che scelgono di offrirne uno.
I datori di lavoro devono attenersi a determinate regole quando offrono questi tipi di piani. Ad esempio, tutti i dipendenti devono essere investiti al 100% dopo non più di due anni di servizio. I dipendenti devono avere l'opportunità di cambiare periodicamente le loro scelte di investimento.
Un piano di esclusione deve precisare tutte le regole ai dipendenti, fornire notifiche e divulgazioni ed eseguire il piano in modo uniforme tra tutti coloro che sono ammissibili.
Pro e contro di un piano di opt-out
Molti lavoratori negli Stati Uniti non vanno via abbastanza per andare in pensione e alcuni non risparmiano nulla. Sapendo questo, alcune aziende attuano piani di opt-out nel tentativo di aumentare il numero di dipendenti che risparmiano.
I piani di opt-out tendono ad aumentare i tassi di partecipazione. Tuttavia, generalmente iniziano a livelli di contribuzione dei dipendenti che sono troppo bassi per aiutarli significativamente in pensione. Ciò è dannoso per i dipendenti che tendono a non intraprendere alcuna azione da soli, poiché continuano a sotto-investire a lungo termine. Senza un promemoria periodico che un contributo del 3%, ad esempio, è solo un punto di partenza, molti potrebbero non risparmiare abbastanza nel lungo periodo.
Per questo motivo, alcuni sostengono che i piani di opt-out tendono a ridurre i contributi pensionistici totali dei dipendenti. Per contrastare questa possibilità, alcuni datori di lavoro aumentano il tasso di contribuzione dei dipendenti dell'1% ogni anno, con il 10% del massimo normale.
Esistono altri modi in cui i datori di lavoro possono incoraggiare i contributi pensionistici. Alzare la partita della compagnia è uno di questi. Ciò può aumentare la partecipazione, anche se costa di più all'azienda.
