Fondo del mercato monetario e conto di risparmio: una panoramica
Key Takeaways
- I conti di risparmio sono garantiti dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), mentre i fondi comuni di investimento del mercato monetario non hanno tale garanzia. Entrambi hanno le loro rispettive commissioni, ma i fondi del mercato monetario tendono ad offrire rendimenti più elevati, mentre entrambi hanno elevata liquidità e accessibilità. Quando si sceglie un fondo comune di investimento del mercato monetario, è meglio concentrarsi su quelli con bassi costi operativi.
Conto di risparmio
Il grande pareggio per un conto di risparmio è che è tramite una banca. Il motivo principale per cui le persone usano le banche per detenere il proprio denaro non è a causa di profitti redditizi dai tassi di interesse poiché questi sono da tempo evaporati. Piuttosto, è perché i mattoni, i sensori e una cassaforte in acciaio temperato trasmettono un senso di sicurezza che un cassetto per calze non può eguagliare. Oltre alla sicurezza fisica di una banca, c'è la protezione fornita dal governo degli Stati Uniti. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) garantisce che la banca non perderà i tuoi soldi. Il limite per questa copertura è di $ 250.000 per account e per proprietario.
Fondo del mercato monetario
I fondi del mercato monetario non hanno alcuna protezione FDIC o sostegno da parte del governo federale e nessuna garanzia di rendimento. Tuttavia, la SEC regola attentamente i fondi del mercato monetario, che generalmente investono solo in titoli finanziariamente affidabili, con tutti gli investimenti che devono avere una scadenza media inferiore a 120 giorni. Ciò si traduce in tali fondi che investono in molte questioni governative (municipali, statali, federali), che sono gli strumenti di debito più sicuri. Hanno un rendimento inferiore al mercato in media, ma un tasso migliore rispetto al tuo conto di risparmio.
Differenze chiave
tasse
Due potenziali oneri finanziari per i conti di risparmio sono le loro commissioni per le transazioni e per mantenere aperto il conto. Tuttavia, il mantenimento di un determinato saldo minimo o il mantenimento dei prelievi al minimo mensile o entrambi, di solito consente di evitare tali addebiti.
Potrebbero esserci requisiti di equilibrio o commissioni di transazione anche con fondi comuni di investimento del mercato monetario, insieme a un investimento iniziale minimo, che in genere varia da $ 500 a $ 5.000. Ci sono anche commissioni che i conti bancari non devono sostenere, il più grande dei quali è il coefficiente di spesa, che è una commissione percentuale addebitata al fondo per le spese di gestione. Per i fondi del mercato monetario, tuttavia, tali commissioni sono generalmente molto basse; di solito inferiore allo 0, 5%.
ritorna
Un conto di risparmio potrebbe farti guadagnare ovunque da un rendimento annuo dello 0, 1% all'1, 7% sul tuo investimento. I rendimenti sui fondi del mercato monetario oscillano tra l'1% e il 3%. Ciò non significa che otterrai necessariamente rendimenti del 3%, solo che la probabilità di farlo è maggiore rispetto a un conto di risparmio.
Come per le obbligazioni, la performance dei fondi del mercato monetario è strettamente legata ai tassi di interesse stabiliti dalla Federal Reserve. Quando i tassi sul mercato sono a livelli molto bassi, come dal 2002 al 2004 e dal 2007 al 2009, questi tipi di fondi tendono a generare rendimenti nella fascia bassa dell'intervallo, non molto più di un conto di risparmio. Quindi sii consapevole dell'attuale contesto dei tassi di interesse e di come si confronta con il tasso del tuo conto di risparmio prima di spostare i tuoi soldi in un fondo del mercato monetario.
Accessibilità
I fondi del mercato monetario sono paragonabili ai conti di risparmio per quanto riguarda la liquidità. Di solito ci sono assegni gratuiti, servizi di cambio elettronico automatizzati, centralini telefonici e riscatti. Se sei sicuro che il denaro rimarrà inattivo per più di tre mesi, i buoni del Tesoro o i CD sono un'opzione garantita, ma prevedono penali e commissioni per il rimborso anticipato. Sia un conto sul mercato monetario che un conto di risparmio sono destinati a persone che hanno bisogno di accedere al denaro.
Le tasse
Esiste una serie di fondi per aiutarti ad alleviare i diversi tipi di oneri fiscali. Se ti trovi in una fascia fiscale statale elevata ma in una fascia fiscale federale bassa, puoi investire in un fondo del mercato monetario del Tesoro americano. Ci sono anche fondi esenti da tasse. Le esenzioni fiscali si basano su quali titoli investe il fondo e se si tratta di emissioni di debito locali o federali. In questo caso, esentasse si riferisce ai dividendi: non vi è alcuna detrazione fiscale per il denaro messo nei fondi. Con alcune ricerche, dovresti essere in grado di trovare un fondo che soddisfi le tue esigenze fiscali.
considerazioni speciali
I vari tipi di fondi investono tutti nello stesso paniere di titoli all'interno della loro sezione (municipale, del Tesoro, ecc.), Pertanto i rendimenti di un determinato fondo potrebbero variare del decimo per cento dagli altri della sua sezione.
Pertanto, un fondo con bassi costi operativi genererà generalmente rendimenti migliori. Le spese operative annue dello 0, 5% o meno dovrebbero essere il metro di valutazione quando si passa al setaccio i fondi. Se una società di fondi ha successo, le maggiori quantità di capitale che controlla si tradurranno in minori costi operativi per gli investitori. Sebbene questi investimenti siano considerati a basso rischio, nel loro tentativo di sovraperformare, alcuni hanno raggiunto strumenti a rendimento più elevato al di fuori della norma, compresi gli obblighi di debito garantiti (CDO) garantiti da mutui subprime.
La linea di fondo
Passare da un conto di risparmio a un conto del mercato monetario è più un salto psicologico che un cambiamento nella meccanica reale. Con un fondo del mercato monetario, puoi ancora scrivere assegni e trasferire denaro nel tuo conto corrente quando ne hai bisogno, ma non è più un risparmi conto, è un investimento (anche se a breve termine).
I rendimenti sono migliori, la sicurezza è comparabile e le tasse e l'accesso sono facilmente gestibili. Nonostante ciò, le persone credono che un conto di risparmio sia in qualche modo più solido. Se riesci ad aggirare quel tipo di pensiero, un fondo comune di investimento del mercato monetario ti aiuterà a vedere alcuni ritorni dai soldi che stai conservando come fondo di emergenza o in attesa di investire.
