Sommario
- Assicurazione sulla vita contro la salute
- I "giovani invincibili"
- Crescere una famiglia
- Nesters vuoti
- La linea di fondo
C'è un certo conforto nel sapere che anche se la tua salute prende una svolta inaspettata, tu e la tua famiglia avete una rete di sicurezza finanziaria. Quando i soldi sono limitati, però, pagare sia una polizza assicurativa sulla vita che una copertura sanitaria ogni mese può diventare complicato. Quando le spese iniziano a salire, può essere allettante lasciar cadere l'uno o l'altro per far quadrare i conti.
Assicurazione sulla vita contro la salute
Ogni tipo di assicurazione, tuttavia, ha uno scopo completamente diverso e offre una copertura diversa. L'assicurazione sulla vita versa un'indennità di morte ai beneficiari in caso di morte prematura. Lo scopo è che l'indennità in caso di morte sia sufficiente a sostituire le entrate future perse, nonché a coprire le spese e gli obblighi in sospeso come spese funebri, spese mediche e altri debiti - o per finanziare conti di risparmio universitari o pensionamento coniugale. Questo dà alla famiglia la continuità delle loro finanze in modo che non lottino dopo la morte.
L'assicurazione sanitaria, d'altra parte, aiuta a pagare le spese mediche come visite mediche, soggiorni in ospedale, farmaci, test e procedure. Questo aiuta a garantire che le persone possano permettersi le spese mediche e rimanere in salute.
La realtà è che molte persone hanno davvero bisogno di entrambi i tipi di protezione, specialmente se hanno persone a carico. In tal caso, l'idea migliore è limitare la copertura a ciò di cui hai veramente bisogno in modo da poterti permettere entrambi i tipi di assicurazione.
Tieni presente che le esigenze assicurative possono cambiare radicalmente durante le diverse fasi della vita. Ciò che potrebbe sembrare essenziale per un genitore con figli adolescenti potrebbe non essere così importante per un neolaureato o un pensionato.
Key Takeaways
- Alle giovani coppie viene spesso consigliato di ottenere sia l'assicurazione sanitaria che la copertura assicurativa sulla vita. L'assicurazione sanitaria copre una parte delle spese mediche e delle visite mediche, mentre l'assicurazione sulla vita versa una prestazione in caso di decesso in caso di decesso prematuro. la tentazione di abbandonare uno di questi tipi di assicurazione - ma ha senso?
I "giovani invincibili"
Prima dell'implementazione del 2014 dell'Affordable Care Act (firmata in legge nel 2010), molti 20 e 30 anni hanno scelto di rinunciare del tutto all'assicurazione sanitaria. E non senza motivo: questi "giovani invincibili", come li definiscono alcuni esperti, hanno un'incidenza molto più bassa di problemi di salute rispetto alla maggior parte dei segmenti della popolazione. Pagare un premio ogni mese non è sembrato necessario per alcuni.
Ma con l'ACA che impone un mandato alla maggior parte degli americani di avere una copertura sanitaria, ciò ha iniziato a cambiare. Nel 2018, la penalità per l'assicurazione non assicurata è di $ 695 per adulto, ovvero il 2, 5% dei guadagni, a seconda di quale sia maggiore. Questo è stato un incentivo piuttosto forte per iscriversi.
Il Tax Cuts and Jobs Act ha eliminato il mandato (o, più in senso stretto, la penalità di non conformità), a partire dal 2019. Tuttavia, una volta considerati i vantaggi della copertura sanitaria, si potrebbe desiderare di averlo.
Una buona notizia per i neolaureati è che l'ACA ti consente di rimanere sul piano dei tuoi genitori fino all'età di 26 o addirittura 29, a seconda del piano. Questo potrebbe farti guadagnare un po 'di tempo prima di sottoscrivere una tua polizza.
Se fare affidamento sulla politica di tua madre e / o tuo padre non è un'opzione e hai meno di 30 anni, una politica catastrofica relativamente economica potrebbe valere la pena dare un'occhiata. Non ti verrà rimborsato per la maggior parte delle visite mediche e altre esigenze di salute quotidiane, ma dopo aver raggiunto una certa franchigia, avrai una rete di sicurezza se finisci per riscontrare un grave problema medico. Per le persone con un record sanitario quasi immacolato, questa quantità minima di assicurazione è spesso sufficiente.
Considerando un aumento della tua copertura acquistando un piano "bronzo", "argento", "oro" o "platino" sullo scambio sanitario del tuo stato? È possibile che tu possa ottenere aiuto dal governo. I consumatori che guadagnano fino al 400% del livello federale di povertà - nel 2015, $ 46.680 per gli individui e $ 95.400 per una famiglia di quattro persone - hanno diritto a un credito d'imposta. E coloro che guadagnano meno del 250% del livello di povertà hanno diritto a sussidi, che possono aiutare a compensare le spese mediche vive.
Mentre potresti non avere molta scelta quando si tratta di ottenere la copertura sanitaria, l'assicurazione sulla vita è una questione diversa. Se non hai ancora figli, potresti non averne bisogno.
Ci sono alcune eccezioni. Se stai sostenendo finanziariamente i tuoi genitori o nonni, ti consigliamo di sottoscrivere una politica sufficientemente ampia da gestire le loro esigenze. Oppure potresti volere una piccola polizza che coprirà le tue spese funebri in caso di imprevisti. Fintanto che segui una politica senza fronzoli, questo tipo di copertura di solito non è poi così costoso per qualcuno tra i 20 o i 30 anni.
Crescere una famiglia
Una volta che arrivano i bambini (o anche solo un coniuge), l'assicurazione sanitaria assume un nuovo livello di importanza. Se il tuo datore di lavoro offre un piano sanitario, in genere, sebbene non sempre, sarà meno costoso rispetto allo shopping in borsa. Al lavoro, l'azienda sovvenziona di solito gran parte del premio per la salute; nel mercato assicurativo "individuale", stai pagando l'intero conto, al netto di eventuali crediti d'imposta o sussidi per i quali potresti beneficiare.
Ma potresti non aver bisogno della politica più costosa offerta dalla tua azienda. Durante il periodo di iscrizione aperta del datore di lavoro, dai un'occhiata al premio per ciascun piano. Quindi fai una stima del ballpark di quanto dovresti pagare di tasca tua per cose come servizi di emergenza, lavoro di laboratorio e farmaci da prescrizione sotto ogni opzione. Potresti scoprire che il piano di livello superiore non vale il premio extra.
Lo stesso principio si applica alle famiglie che non sono coperte al lavoro e che invece acquistano sul singolo mercato. A meno che non ti aspetti di sostenere grandi spese mediche, a volte un piano "argento" può darti una copertura sufficiente per meno di un "oro" o "platino".
Oltre alla copertura sanitaria, molte persone hanno davvero bisogno di un'assicurazione sulla vita una volta che hanno una famiglia. Ma non è necessario che ti costi un pacchetto per offrire ai tuoi cari una rete di sicurezza finanziaria. Innanzitutto, prendi in considerazione l'idea di ottenere una politica a termine, che rimanga in vigore solo per un determinato numero di anni. Questi tendono ad essere molto più economici delle politiche permanenti come l'intera vita e la vita universale.
Un altro modo per contenere i costi è acquistare solo l'assicurazione sulla vita di cui hai bisogno. Ci sono un paio di modi per capirlo. Uno è quello di moltiplicare il tuo stipendio per un certo importo - 10 volte il salario annuale è una regola empirica - e usarlo per determinare il valore nominale della polizza.
Un approccio diverso - e forse più utile - è quello di calcolare tutte le spese che il coniuge dovrebbe sostenere se ti accadesse qualcosa. Pensa a spese per l'infanzia, bollette della spesa, mutui e pagamenti per auto, tasse scolastiche e così via. Quindi sottrai tutto ciò che hai nei conti di risparmio e di investimento. La tua politica dovrebbe coprire la differenza.
Il fatto è che qualsiasi assicurazione è meglio di nessuna assicurazione se si hanno persone a carico. Quindi, se ti senti pizzicato dal punto di vista finanziario, acquista tutto ciò che ti puoi permettere.
Nesters vuoti
È uno di quei fastidiosi fatti della vita: più invecchi, più è probabile che tu abbia problemi di salute. Pertanto, la mezza età probabilmente non è il momento di iniziare a risparmiare sulla tua assicurazione medica.
Ma c'è almeno un vantaggio finanziario per invecchiare. Una volta che i tuoi figli hanno raggiunto l'indipendenza finanziaria, potresti essere in grado di ricomporre l'assicurazione sulla vita. Ciò non significa necessariamente abbandonare del tutto la copertura. Se hai ancora un mutuo da pagare - o se vivi in una pensione che non paga un sussidio per superstiti - vorrai comunque almeno un po 'di protezione.
Se la polizza a termine esistente sta per scadere, un'opzione è quella di stipulare una polizza più piccola che fornisca una rete di sicurezza durante il periodo di nidificazione vuota. Oppure, se la copertura del termine corrente include una funzione di conversione, è possibile trasformarne una parte in una polizza a vita permanente.
Il vantaggio della convertibilità è che non è necessario ricorrere nuovamente alla sottoscrizione medica, che diventa più difficile man mano che si invecchia e inevitabilmente si hanno più problemi di salute. Tieni presente che hai solo un certo numero di anni in cui puoi usufruire di questa funzione, quindi vale la pena rivedere i termini e le condizioni del tuo operatore.
La linea di fondo
Quando acquisti solo la copertura di cui hai veramente bisogno, pagare per l'assicurazione sanitaria e vita diventa contemporaneamente molto meno scoraggiante. I single giovani e sani possono riuscire a cavarsela senza quest'ultima. Ma per le persone con persone a carico, queste sono due esigenze che non puoi davvero evitare.
