Gli americani possono essere un popolo ottimista per natura, ma quando si tratta di pensionamento, molti di noi hanno i nostri dubbi.
Nel più recente sondaggio sulla fiducia nella pensione del Employee Benefit Research Institute, solo il 17% degli intervistati ha dichiarato di essere molto fiducioso di avere abbastanza soldi per una pensione confortevole. Un altro 47% era piuttosto fiducioso.
Ciò lascia oltre un terzo degli americani - circa il 36% - che dubitano di essere sulla buona strada per ritirarsi con successo. E sfortunatamente, potrebbero avere ragione.
Per determinare se sei sulla buona strada, aiuta a sapere dove vuoi andare. Che tipo di stile di vita pensionistico ti immagini? Quanto costerà probabilmente? E, la domanda di make-or-break: avrai i soldi per pagarlo? Ecco come ottenere alcune risposte.
1. Stima le tue spese
Generazioni fa, le persone presumevano che le loro spese sarebbero automaticamente diminuite in pensione. L'esperienza più recente mostra che non è sempre il caso. Alcune spese dovrebbero scendere, in particolare quelle legate al lavoro come il pendolarismo, ma altre, come le vacanze e la cena, potrebbero aumentare.
Quindi, a partire dalle tue spese correnti come guida, prova a creare un budget per la pensione. Alcuni esperti suggeriscono persino di vivere con quel budget per un po 'prima di ritirarsi per vedere quanto sia realistico.
"Studiamo il flusso di cassa, le tasse e i contributi del piano pensionistico per stabilire un importo di stile di vita . Questo rappresenta ciò su cui stai attualmente vivendo ", afferma Nick Vail, un consulente finanziario con Integrity Wealth Advisors a Indianapolis, Ind." La maggior parte delle persone non vive dall'80% al 90% del proprio reddito, come suggeriranno molte aziende dovrai andare in pensione. Molti sono più vicini dal 65% al 70% quando si prendono in considerazione i pagamenti dei mutui, le tasse e ciò che stanno attualmente rinviando nei piani pensionistici. Usiamo la quantità di stile di vita come base per la proiezione del reddito pensionistico necessario ”.
2. Aggiungi il tuo reddito
Durante i tuoi anni di lavoro, probabilmente hai avuto una fonte di reddito di base: uno stipendio. In pensione, tuttavia, molto probabilmente avrai più fonti, tra cui la sicurezza sociale, una pensione tradizionale per i datori di lavoro (se sei abbastanza fortunato da averne una), investimenti e guadagni da qualsiasi lavoro che svolgi. Prova a stimare ognuna di esse, quindi aggiungile tutte. Alcuni suggerimenti:
- Sicurezza sociale. È possibile ottenere una proiezione dei benefici futuri sul sito Web di previdenza sociale, utilizzando lo stimatore della pensione o altri calcolatori sul sito Web che consentono di stimare elementi importanti, come l'aspettativa di vita. "Incoraggio tutti, e intendo tutti, a creare un account su www.ssa.gov per vedere i loro esatti vantaggi. In effetti, lo faccio bene con i miei clienti. Se il cliente ha un coniuge o un partner, entrambi lo fanno ”, afferma Marguerita Cheng, CFP®, CEO di Blue Ocean Global Wealth a Rockville, nel Maryland. Se si dispone di una pensione tradizionale a benefici definiti proveniente da un datore di lavoro, è necessario ricevere stime periodiche delle prestazioni. Tuttavia, le prestazioni possono variare in base al momento del pensionamento e alla forma in cui si sceglie di prelevare il denaro (somma forfettaria vs. rendita, versamento di una vita singola o di una vita congiunta, ecc.). L'amministratore del piano dovrebbe essere in grado di stimare il probabile reddito pensionistico nello scenario di sua scelta. Prova diversi possibili scenari per vedere qual è il migliore. Proventi da investimenti. I tuoi conti di investimento e di vecchiaia, come i piani 401 (k) e 403 (b) e IRA, potrebbero fornire una parte sostanziale del tuo reddito mensile in pensione, soprattutto se non hai una pensione tradizionale. Dopo i 70 anni e mezzo non avrai generalmente altra scelta che prelevare un determinato importo ogni anno dai conti pensionistici (ad eccezione dei Roth IRA), sotto forma di distribuzioni minime richieste. Ai fini di questo esercizio, immagina che ogni anno durante la pensione puoi prelevare il 4% del capitale totale, oltre a un piccolo aumento annuale per l'inflazione, senza esaurire i tuoi risparmi. La regola del 4%, come viene chiamata, è oggetto di alcune controversie nella comunità della pianificazione finanziaria, ma è ancora un punto di partenza ragionevole. Guadagni dal lavoro. Molti americani affermano che hanno intenzione di continuare a lavorare in "pensione", sia part-time o full-time (vedere La pensione non significa che devi smettere di lavorare ). Tuttavia, ciò non sempre funziona, quindi è meglio non contare su entrate di cui non si è assolutamente sicuri.
3. Fai la matematica
Se il tuo reddito previsto supera le tue spese previste, sei sulla buona strada, almeno per ora. Qualcosa potrebbe ancora venire e farti deragliare - una perdita di lavoro, un crollo del mercato - ma finora, così buono.
- ridimensionare le spese per la pensione? progettare di ritirarsi un po 'più tardi? risparmiare più aggressivamente tra oggi e allora?
Qualunque di questi passaggi, o una combinazione di essi, potrebbe aiutarti a rimetterti in carreggiata. Per consigli sull'elaborazione di un piano dettagliato, consultare il nostro tutorial Nozioni di base sulla pianificazione della pensione .
La linea di fondo
L'unico modo per sapere se sei sulla buona strada per una pensione comoda è eseguire i numeri. Fai una stima migliore delle tue spese di pensionamento, somma tutte le tue probabili fonti di reddito e confronta le due. Se il risultato non è quello che speravi, potresti dover modificare i tuoi piani.
“A seconda di quanto sei vicino alla pensione, puoi iniziare a risparmiare di più o dovrai iniziare lentamente ad adeguare il tuo tenore di vita. Non deve essere drammatico, ma potresti voler arrivare a un punto in cui ti senti a tuo agio con il tenore di vita che puoi permetterti ”, afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, California, e autore di "Index Funds: il programma di recupero in 12 fasi per gli investitori attivi".
