Che cos'è un'annualità del reddito?
Un'annualità di reddito è un contratto di rendita che è progettato per iniziare a pagare il reddito non appena viene avviata la politica. Una volta finanziato, un'annualità di reddito viene immediatamente annullata, sebbene le unità di reddito sottostanti possano essere in investimenti fissi o variabili. Pertanto, i pagamenti dei redditi possono variare nel tempo.
Un'annualità di reddito, nota anche come rendita immediata, rendita immediata a premio unico (SPIA) o rendita di pagamento immediata, viene in genere acquistata con un pagamento forfettario (premio), spesso da persone che sono in pensione o vicine alla pensione. Queste rendite possono essere contrastate con rendite differite che iniziano a pagare anni dopo.
Key Takeaways
- Una rendita vitalizia è un prodotto finanziario progettato per scambiare un importo forfettario con un flusso di cassa periodico garantito (ad esempio pagamenti mensili o annuali). Una rendita o rendita immediata inizia generalmente il pagamento un mese dopo il pagamento del premio e può continuare per purché l'acquirente sia vivo. Tali rendite sono particolarmente adatte per i pensionati che sono preoccupati di sopravvivere ai loro risparmi per la pensione.
Comprensione delle rendite da reddito
Gli investitori in cerca di rendite vitalizie dovrebbero avere un quadro chiaro di quanto reddito verrà percepito e per quanto tempo. La maggior parte delle rendite viene erogata fino alla morte del richiedente, mentre alcune vengono erogate fino alla morte del coniuge.
Sebbene il prodotto assicurativo possa essere immediatamente annullato, gli investimenti variabili possono consentire una certa protezione principale partecipando ai mercati azionari. Anche se tutte le unità di reddito sono in investimenti fissi, potrebbe esserci un accantonamento che consente un rendimento più elevato se un indice di riferimento specifico ha un rendimento eccezionalmente buono.
Il rendimento che un acquirente di rendite ottiene dalla rendita vitalizia si basa sulla durata della sua vita: una maggiore longevità equivale a più pagamenti e un rendimento migliore. I pagamenti possono iniziare non appena un mese dopo la firma del contratto e il pagamento di un premio. I pagamenti delle rendite annuali possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Molte rendite vitalizie offrono un beneficio in caso di morte.
Se viene scelta un'opzione di rimborso in contanti, il beneficiario designato di un richiedente che muore prima di ricevere pagamenti sufficienti per eguagliare il premio iniziale riceverà il saldo. Pertanto, l'età, l'aspettativa di vita e la salute di un annuitant sono rilevanti per decidere se tale rendita è adatta.
Le rendite da reddito possono essere acquistate per poche migliaia di dollari. Tuttavia, rendite più significative possono richiedere controlli speciali. Alcune rendite vitalizie possono essere differite per generare reddito da utilizzare successivamente nella vita.
Chi beneficia maggiormente delle rendite da reddito
La strategia alla base di un'annualità del reddito è quella di creare un flusso costante di reddito per un pensionato che non può essere sopravvissuto. In effetti, una rendita immediata può fungere da assicurazione di longevità. Una buona regola empirica è che i pagamenti garantiti da un'annualità di reddito dovrebbero sostituire i pagamenti salariali di un pensionato fino alla morte.
Un'altra strategia che utilizza un'annualità del reddito sta usandoli per fornire reddito per pagare le spese di un pensionato - come affitto o mutuo, cibo ed energia - spese per strutture abitative assistite e premi assicurativi, o fornire denaro per qualsiasi altra necessità di pagamento ricorrente.
Uno svantaggio delle rendite da reddito è che una volta avviate, non possono essere ripristinate o interrotte. Inoltre, i pagamenti per tale rendita possono essere fissi e non indicizzati all'inflazione, e quindi rimarranno gli stessi. Pertanto, il potere d'acquisto di ciascun pagamento diminuirà nel tempo man mano che l'inflazione prende il suo pedaggio.
