Sommario
- Decidi se un Roth IRA è giusto per te
- Controlla la tua idoneità
- Decidi dove aprire il tuo account
- Completa la documentazione
- Scegli i tuoi investimenti
- La linea di fondo
Roth IRAs potrebbe essere solo la rock star del mondo degli investimenti. Offrendo denaro esentasse in pensione - e una vasta gamma di opzioni di investimento - offrono alcuni vantaggi interessanti che altri veicoli di pensione non hanno.
Eppure, è difficile non lasciarsi sopraffare dal numero incredibile di opzioni sul mercato IRA. Molti istituti finanziari offrono questi account, tutti con caratteristiche e prezzi leggermente diversi.
Ma non preoccuparti più. Se stai pensando di far ripartire i tuoi risparmi per la pensione con un Roth IRA, ecco cosa devi sapere.
Key Takeaways
- Un Roth IRA ha una serie di benefici, ma prima devi decidere se è la giusta opzione di risparmio previdenziale per la tua situazione. Se il tuo reddito è troppo alto, contribuire a un Roth potrebbe non essere un'opzione. Per il 2020, la gamma di eliminazione graduale per singoli filer è compresa tra $ 124.000 e $ 139.000 (da $ 122.000 a $ 137.000 per il 2019); per l'archiviazione congiunta di una coppia sposata, da $ 196.000 a $ 206.000 (da $ 193.000 a $ 203.000 per il 2019). Dovrai decidere se aprire un conto con un robo-advisor, una banca, una società di intermediazione online o una società di fondi comuni. i fornitori ti consentono di aprire un conto online, quindi assicurati di avere le informazioni di cui hai bisogno e di aver scelto il tuo beneficiario. L'IRS consente una gamma abbastanza ampia di veicoli di investimento negli Roth IRA, tra cui azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, ETF, certificati di deposito e persino i fondi comuni di investimento immobiliare (REIT).
Decidi se un Roth IRA è giusto per te
La prima cosa che devi fare è capire se un account Roth è la migliore opzione di risparmio per le tue esigenze. Prima di proseguire lungo il percorso IRA, assicurati di aver massimizzato il contributo del tuo datore di lavoro al tuo 401 (k) o altro piano pensionistico sul posto di lavoro, cioè se sei abbastanza fortunato da averne uno nel tuo pacchetto di compensazione. Se non stai calciando abbastanza per raggiungere il limite della tua partita di datore di lavoro (in genere, 50 centesimi per ogni dollaro che contribuisci fino a una certa percentuale della tua retribuzione), stai essenzialmente lasciando soldi gratis sul tavolo.
Una volta che hai superato quella soglia con il tuo account sul posto di lavoro, i singoli conti pensionistici sono spesso il posto migliore per parcheggiare i tuoi soldi (sì, puoi contribuire sia a un piano in stile 401 (k) che a un IRA, finché rimani entro i limiti di contributo per ciascun veicolo di risparmio). I benefici fiscali sono simili ai piani di lavoro ma offrono molta più scelta. Invece di essere limitato a un menu offerto dal tuo datore di lavoro, puoi scegliere un numero qualsiasi di singoli titoli, obbligazioni, fondi comuni di investimento, CD e persino fondi comuni di investimento immobiliare (REIT).
Gli IRA tradizionali offrono contributi deducibili dalle tasse ma soggetti alle imposte sul reddito quando alla fine tiri fuori il denaro. La versione Roth funziona esattamente al contrario. Investi denaro al netto delle imposte, ma non paghi alcuna imposta sui prelievi, compresi i guadagni, se hai 59 anni e mezzo e hai un conto Roth da almeno cinque anni.
Roth IRAs è una buona opzione per coloro che si aspettano di essere in una fascia fiscale più elevata al momento del pensionamento, come spesso accade per i lavoratori più giovani. Inoltre, a differenza di un IRA tradizionale, non ci sono distribuzioni minime richieste (RMD) una volta raggiunta l'età di 72 anni, quindi hai un po 'più di flessibilità per l'avvio. L'RMD era 70-1 / 2, ma in seguito al passaggio della Legge sulla protezione della pensione (SECURE) nel dicembre 2019, è stato portato a 72.
Controlla la tua idoneità
Un Roth IRA potrebbe non essere un'opzione se si superano le restrizioni sul reddito. Per il 2020, l'ammissibilità inizia a ridursi gradualmente a coloro che intendono presentare la domanda come single o capofamiglia che guadagnano oltre $ 124.000 ($ 122.000 per il 2019); una volta che hai raggiunto $ 139.000 di entrate ($ 137.000 per il 2019), non puoi più contribuire. Per i filer congiunti per il 2020, il taglio è di $ 206.000, con una graduale eliminazione di $ 196.000 ($ 203.000 e 193.000 $ per il 2019). Tieni presente che la scadenza per contribuire a un Roth IRA per il 2019 è il 15 aprile 2020; per il 2020 è il 15 aprile 2021.
Quando stai costruendo il tuo portafoglio Roth IRA, prendi in considerazione i fondi target-date, che offrono un mix predefinito di singoli fondi azionari e obbligazionari in base al tuo orizzonte di investimento.
Decidi dove aprire il tuo account
Se non sei del tutto sicuro quando prendi decisioni importanti, puoi sempre assumere un consulente finanziario per aiutarti a gestire i tuoi beni per te. Un vantaggio è che possono aiutarti ad adattare il tuo piano in base agli aggiornamenti del codice fiscale, per non parlare dei cambiamenti nelle opzioni di investimento disponibili tramite il tuo provider IRA.
Al giorno d'oggi, i pianificatori finanziari non sono l'unico posto in cui puoi ottenere aiuto con il tuo account Roth. Numerosi consulenti robo online basati su algoritmi sono comparsi negli ultimi anni per selezionare investimenti per te, tra cui Betterment e Wealthfront. Queste aziende utilizzano le informazioni e gli obiettivi personali per creare un mix di risorse adeguato e riequilibrare periodicamente i propri investimenti.
Con commissioni di gestione dallo 0, 25% allo 0, 50% all'anno, i robo-advisor tendono ad essere più economici di un pianificatore umano. Detto questo, non sono inoltre progettati per gestire l'intera gamma di esigenze finanziarie che un professionista può.
Per coloro che sono perfettamente felici di gestire un IRA da soli - e risparmiando qualche soldo nel processo - ci sono altre opzioni. Puoi andare con un broker come Merrill Edge (parte di Bank of America), che addebita $ 2, 95 per negoziazione di azioni, o TD Ameritrade, che offre negoziazioni di azioni gratuite. (Nessuno dei broker ha minimi di conto.)
Un'altra opzione per i fai-da-te: andare direttamente alle società di fondi comuni come Vanguard e Fidelity. Questi tendono ad essere una scelta migliore per le persone a cui piace la diversificazione offerta dai fondi e gravitano comunque verso determinate società di investimento.
Molti fornitori dell'IRA offrono un approccio a più livelli per attrarre un segmento più ampio del mercato, con un'opzione "fai da te" a basso costo, nonché account che forniscono supervisione professionale, a pagamento.
Vale la pena fare una piccola ricerca per vedere quale si adatta meglio alle tue esigenze specifiche.
La tabella seguente ti darà un'idea di quale tipo di custode potrebbe essere la soluzione migliore per le tue esigenze. Prima di selezionarne uno, dovrai decidere tu stesso se scegliere i titoli sottostanti o pagare un piccolo extra per gestirli.
Completa la documentazione
In realtà aprire un account è abbastanza semplice e la stragrande maggioranza dei provider ti consente di farlo online. Ovviamente, dovrai fornire alcune informazioni per verificare chi sei.
Ecco cosa dovresti avere utile per accelerare il processo:
- Il tuo numero di previdenza sociale Una patente di guida o un altro documento di identità con foto Il nome e l'indirizzo del tuo datore di lavoro Il tuo numero di conto bancario e numero di instradamento, al fine di trasferire denaro nell'IRA Se compila un rollover, informazioni sul conto per l'IRA esistente o 401 (k) Il nome e il social Numero di sicurezza del beneficiario del tuo account
Ti consigliamo di riflettere sulla tua scelta del beneficiario. Quando alla fine trasmetti, non dare per scontato che le istruzioni nel tuo sostituiranno le informazioni del beneficiario che fornisci all'istituto finanziario. In effetti, generalmente funziona al contrario.
Scegli i tuoi investimenti
A meno che tu non scelga un robo-advisor o un altro servizio di gestione patrimoniale, dovrai selezionare i singoli investimenti che andranno nel tuo account Roth. L'IRS consente una gamma abbastanza ampia di veicoli, tra cui azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, ETF e certificati di deposito. Puoi anche optare per fondi target-date che offrono una combinazione predefinita di singoli fondi azionari e obbligazionari in base al tuo orizzonte di investimento. Man mano che ti avvicini alla data di pensionamento, puoi aspettarti che il mix di attività diventi più prudente.
Oltre al tuo acquisto iniziale, e alcuni account richiedono un saldo minimo per iniziare, molti investitori scelgono di impostare contributi ricorrenti, che consentono al loro account di crescere nel tempo.
Assicurati di non calciare troppo dentro. Per il 2019 e il 2020, puoi investire $ 6.000 all'anno su tutti i tuoi account IRA - $ 7.000 se hai 50 anni o più. Pertanto, se si investono $ 2.000 in un IRA separato e tradizionale, gli investitori più giovani possono contribuire solo con $ 4.000 al loro Roth.
Metti più di questo e ti ritroverai impegnato con una tassa del 6% sui contributi in eccesso che rimangono nel tuo account. Inutile dire che vale la pena fare alcuni semplici calcoli per assicurarsi che i tuoi contributi automatici non ti mettano oltre il limite.
La linea di fondo
La scelta è un bel lusso da avere, ma richiede più compiti quando si tratta di scegliere un fornitore Roth IRA. Scopri quali caratteristiche del piano significano di più per te e quali puoi rinunciare. Stai aprendo un account? Questa è la parte più semplice.
