La Federal Deposit Insurance Corporation, o FDIC, è un'agenzia governativa che fornisce protezione contro le perdite in caso di fallimento di una banca o di un'associazione di risparmio e prestiti. Creata nel 1933, la missione originale della FDIC era quella di offrire tranquillità ai clienti bancari dopo il disastro finanziario e lo schianto del mercato azionario avvenuto nel 1929.
Mentre la copertura stessa è cambiata nel tempo, la FDIC è rimasta fedele al suo obiettivo iniziale di proteggere i clienti bancari dalla perdita di denaro nei conti di deposito, fino a $ 250.000 per conto nella maggior parte dei casi oggi. A partire dal 2019, la FDIC copre i depositi dei clienti presso le banche assicurate dalla FDIC o le associazioni di risparmio e di prestito, comprese le attività detenute nei conti di risparmio, controllo, mercato monetario, certificati di deposito e IRA.
Tuttavia, non tutti gli account IRA tradizionali o Roth IRA sono trattati allo stesso modo sotto la protezione FDIC.
Tipi di IRA coperti
Un IRA, sia Roth che tradizionale, è un conto pensionistico posseduto individualmente che porta con sé benefici fiscali specifici e restrizioni di contribuzione e distribuzione. Gli IRA sono stati creati nel tentativo di aiutare le persone ad accumulare risparmi da utilizzare durante gli anni della pensione.
Mentre un IRA tradizionale e un Roth IRA sono adatti a persone diverse in base ai loro orizzonti temporali, alle fasce fiscali e ad altre considerazioni, entrambi i tipi seguono le stesse linee guida quando si tratta di ciò che può essere tenuto al loro interno. I conti di deposito, o quelli offerti attraverso una banca o un'associazione di risparmio e prestito, sono tutti disponibili per essere tenuti all'interno di un IRA tradizionale o Roth. Questi conti di deposito includono conti correnti e di risparmio, conti di deposito del mercato monetario e certificati di deposito, tutti coperti dalla FDIC.
Conti non coperti
Mentre la FDIC fornisce copertura ai conti di deposito detenuti all'interno di un IRA tradizionale o Roth presso un istituto finanziario assicurato dalla FDIC, non tutti i conti IRA rientrano in questa categoria. Il risparmio per la pensione può essere un compito scoraggiante e i limiti del contributo annuale dell'IRA possono renderlo una sfida ancora più grande.
Per contrastare ciò, i titolari di conti IRA possono investire in titoli nel tentativo di guadagnare un tasso di rendimento più elevato di quello che può essere offerto dai prodotti bancari conservatori. Gli investimenti detenuti in un'IRA tradizionale o Roth possono comprendere fondi comuni di investimento, fondi negoziati in borsa (ETF), singoli titoli, obbligazioni, rendite o fondi del mercato monetario.
Poiché ciascuno di questi investimenti si basa sulla performance del mercato, l'individuo che detiene questi titoli non bancari in un conto IRA si assume tutti i rischi se i titoli perdono valore nel tempo. La FDIC non assicura tali investimenti detenuti all'interno di un IRA tradizionale o Roth, anche se il conto è stato istituito e le negoziazioni sono state effettuate attraverso un istituto assicurato dalla FDIC.
Limiti di copertura FDIC
La FDIC ha aumentato la quantità di copertura sui conti di deposito per i clienti bancari sulla scia della Grande Recessione iniziata nel 2007. Per un singolo conto, la FDIC offre una protezione assicurativa fino a $ 250.000 e ogni conto ha questo livello di copertura.
Ad esempio, se un cliente bancario ha un certificato di deposito presso una banca con un valore di $ 125.000 e un conto di deposito sul mercato monetario con un valore di $ 215.000 presso lo stesso istituto, ed entrambi sono con lo stesso nome, i suoi saldi sono aggiunti insieme e collettivamente coperti dal FDIC - fino a $ 250.000 (anche se ammontano a $ 340.000). Quindi, in questo scenario, vengono scoperti $ 90.000 del suo denaro, in caso di fallimento di una banca. Gli stessi limiti si applicano ai conti di controllo e di risparmio presso istituti finanziari assicurati FDIC.
La FDIC offre anche una protezione assicurativa fino a $ 250.000 per i conti IRA tradizionali o Roth. Ancora una volta, tutti i tuoi IRA sono combinati a fini assicurativi. Ad esempio, se lo stesso cliente bancario ha un certificato di deposito detenuto in un IRA tradizionale per un valore di $ 200.000 e un Roth IRA in un conto di risparmio per un valore di $ 100.000 presso lo stesso istituto, i conti verrebbero collettivamente assicurati per $ 250.000; $ 50.000 sono lasciati esposti.
Tuttavia, i conti di deposito IRA e i conti di deposito non IRA rientrano in diverse classificazioni, il che significa che sono assicurati separatamente, anche se detenuti nello stesso istituto finanziario dallo stesso proprietario. Ciò significa che se i conti dei nostri clienti consistessero nell'IRA (in possesso di un CD) del valore di $ 200.000 e in un normale conto di risparmio del valore di $ 100.000, entrambi sarebbero assicurati fino a $ 250.000, il che significa che, se la banca fallisse, gli verrebbero rimborsati i suoi $ 300.000.
La linea di fondo
La FDIC è un fattore importante nella protezione dei clienti bancari, ma non copre tutti gli attivi allo stesso modo. Per i proprietari dell'IRA, è importante capire quali tipi di account sono coperti e in che misura.
