Non è un segreto che gli americani siano drasticamente preparati al momento della pensione. Secondo l'Istituto nazionale per la sicurezza della pensione, il 45% delle famiglie negli Stati Uniti ha zero pensioni. Il saldo mediano del conto pensionistico per tutte le famiglie in età lavorativa è di soli $ 3.000.
Quei numeri non sono esattamente stimolanti, ma non dipingono necessariamente l'intero quadro. Mentre alcuni lavoratori stanno lottando per finanziare i loro 401 (k) o IRA, altri sono preparati a lasciare il loro concerto da 9 a 5 ben prima che arrivino i 65 anni. Tracciare un corso per il pensionamento anticipato non è facile ma con la giusta pianificazione, è possibile dire sayonara alla forza lavoro prima del previsto. Ecco i passaggi che devi prendere per realizzarlo.
Conosci il tuo obiettivo
La pensione è davvero un gioco di numeri e prima di intraprendere un piano per ritirarsi presto, è importante avere in mente un obiettivo finale. Questo inizia con la conoscenza di quanti soldi avrai bisogno per coprire le tue spese una volta che non lavori più. Pianificare di vivere dal 70% all'80% delle entrate prima della pensione è una buona base di partenza. Se stai guadagnando $ 100.000 all'anno, ad esempio, dovresti risparmiare abbastanza in un piano pensionistico qualificato per generare un reddito da $ 70.000 a $ 80.000 per ogni anno in cui sei in pensione.
Quindi, come fai a capire quanto devi risparmiare? Il modo migliore per vederlo è in termini di tasso di prelievo sicuro. Questo è il ritmo con cui puoi prelevare denaro dal tuo conto pensionistico ogni anno senza esaurire le risorse troppo rapidamente. Storicamente, il 4% è stato il tasso raccomandato per la revoca della pensione. Puoi confrontare questo tasso con l'ammontare delle entrate che ti aspetti di avere in pensione per capire quanto deve essere grande il tuo portafoglio totale.
Ad esempio, supponiamo che il tuo obiettivo sia di $ 70.000 all'anno in rendite da vecchiaia. La regola del 4% impone di risparmiare l'equivalente di 25 volte il reddito di un anno. In quello scenario, occorrerebbero 1, 75 milioni di dollari per coprire i costi di pensionamento. Se stai pianificando di andare in pensione presto, probabilmente vedrai un orizzonte più lungo per spendere le tue risorse. L'utilizzo di una percentuale del 3% invece può darti un numero più preciso con cui lavorare. In tal caso, dovresti risparmiare 33 volte l'importo del tuo reddito target che aumenterebbe la dimensione del tuo gruzzolo proiettato a $ 2, 3 milioni.
Mappa fuori un lasso di tempo
Dopo aver acquisito una presa sul totale che devi salvare, il passo successivo è scomporlo in morsi digeribili. Sapere che è necessario risparmiare $ 1 milione o più per andare in pensione in anticipo può essere scoraggiante, ma è meno spaventoso pensarci in termini di ciò che è necessario risparmiare su base annuale o mensile. Il calcolo di questo numero può anche dirti se il tuo obiettivo è realistico.
Se hai 35 anni e vuoi andare in pensione a 50 anni con $ 1, 75 milioni in banca, ad esempio, hai 15 anni per incanalare abbastanza soldi per farlo. Se guadagni $ 100.000 all'anno, dovrai raggiungere almeno il 50% delle tue entrate ogni anno per raggiungere il tuo obiettivo. Se non sei in grado di risparmiare quanto devi basarti sul tuo attuale stipendio, devi tagliare le tue spese, aumentare le tue entrate o entrambi per far funzionare la tua cronologia.
Salva strategicamente
Solo sapere quanto devi risparmiare non è abbastanza; devi anche sapere dove metterlo. La prima fermata per i risparmi per la pensione è il piano pensionistico del datore di lavoro, se ne hai uno. Se hai accesso a un 401 (k), ad esempio, dovresti massimizzare prima l'account, quindi passare a un IRA tradizionale o Roth. Un solo 401 (k) o SEP IRA sono due opzioni per i risparmiatori autonomi.
La linea di fondo
Andare in pensione in anticipo non è qualcosa che puoi fare senza una tabella di marcia chiara per dove vuoi andare. La regola numero uno è salvare, salvare e salvare ancora un po ', ma c'è di più. Essere realistici su quanto tempo devi risparmiare, quanto realisticamente puoi permetterti di risparmiare e quali saranno le tue spese una volta che ti ritirerai, può aiutarti a guidarti verso la tua destinazione finale.
