Ma prima di prepararti a sfruttare i tuoi risparmi per la pensione in questo modo, controlla che ti sia permesso farlo. I datori di lavoro non devono offrire prelievi di difficoltà, o altri due modi per ottenere denaro dai prestiti 401 (k): prestiti e prelievi in servizio non di difficoltà.
Anche se il tuo datore di lavoro offre la misura, dovresti essere cauto nell'usarla. I consulenti finanziari in genere sconsigliano di aumentare i risparmi per la pensione se non come ultima risorsa assoluta. In effetti, con le nuove regole ora in atto che facilitano i prelievi di difficoltà, alcuni consulenti temono una corsa ai fondi pensione a spese dell'uso di opzioni meno dannose per la salute finanziaria a lungo termine.
Ecco cosa devi sapere sui prelievi di difficoltà, a partire da ciò che devi dimostrare per qualificarti.
Key Takeaways
- Un prelievo di difficoltà da un conto di pensionamento 401 (k) può aiutarti a trovare fondi molto necessari in un pizzico. A differenza di un prestito 401 (k), i fondi da non dover essere rimborsati. Tuttavia, è necessario pagare le tasse sull'importo del prelievo. Un prelievo per disagio può fornire fondi pensione senza penalità, ma solo per determinate spese qualificate specifiche come paralisi delle spese mediche o la presenza di una disabilità.
Ammissibilità per un ritiro di difficoltà
La clausola sul "fabbisogno finanziario immediato e pesante" dell'Internal Revenue Service (IRS) per un ritiro delle difficoltà non si applica solo alla situazione del dipendente. Tale prelievo può anche essere effettuato per soddisfare l'esigenza di un coniuge, di un dipendente o di un beneficiario.
Le spese immediate e pesanti includono quanto segue:
- Determinate spese mediche Spese di acquisto della casa per una residenza principale Fino a 12 mesi di tasse scolastiche e tasse Spese per prevenire la pignoramento o lo sfratto Spese per le spese funebri o funebri
Non ti qualificherai per un prelievo di difficoltà se hai altre risorse su cui puoi attingere per soddisfare la necessità o l'assicurazione che coprirà la necessità. Tuttavia, non è necessario aver necessariamente preso un prestito dal piano prima di poter presentare un prelievo per difficoltà. Tale requisito è stato eliminato nelle riforme, che facevano parte della legge sul bilancio bipartisan approvata nel 2018.
Nulla nelle riforme, tuttavia, rende più sicuro che si può prendere una distribuzione delle difficoltà. Tale decisione spetta ancora al tuo datore di lavoro. "Un piano di pensionamento può, ma non è necessario, prevedere distribuzioni di difficoltà", afferma l'IRS. Se il piano consente tali distribuzioni, deve specificare i criteri che definiscono un disagio, come il pagamento di spese mediche o funebri. Il tuo datore di lavoro ti chiederà alcune informazioni e possibilmente la documentazione delle tue difficoltà.
Quanto puoi ritirare
Non puoi semplicemente ritirare quanto vuoi; deve essere l'importo "necessario per soddisfare il fabbisogno finanziario". Tale somma può tuttavia includere ciò che è richiesto per pagare le tasse e le penalità sul prelievo.
Le recenti riforme consentono al massimo ritiro di rappresentare una proporzione maggiore del piano 401 (k) o 403 (b). In base alle vecchie regole, puoi prelevare dal tuo piano solo i tuoi contributi di differimento salariale - gli importi che hai trattenuto dal tuo stipendio - quando effettui un prelievo per difficoltà. Inoltre, prendere un prelievo di difficoltà significava che non potevi dare nuovi contributi al tuo piano per i prossimi sei mesi.
In base alle nuove regole, se il datore di lavoro lo consente, è possibile ritirare i contributi del datore di lavoro più eventuali guadagni di investimento oltre ai contributi di differimento salariale. Sarai anche in grado di continuare a contribuire, il che significa che perderai meno terreno sul risparmio per la pensione e sarai comunque idoneo a ricevere i contributi corrispondenti del tuo datore di lavoro.
Alcuni potrebbero sostenere che la capacità di ritirare non solo i contributi di differimento salariale, ma anche i contributi dei datori di lavoro e i rendimenti degli investimenti non è un miglioramento del programma. Ecco perché.
Quali costi di prelievo ti costeranno
I prelievi di difficoltà ti fanno male a lungo termine quando si tratta di risparmiare per la pensione. Stai rimuovendo il denaro che hai messo da parte per i tuoi anni di assegno post-pagamento e stai perdendo l'opportunità di usarlo in seguito, e nel frattempo continuerai ad apprezzarlo. E sarai responsabile per il pagamento dell'imposta sul reddito sull'importo del prelievo e al tuo tasso attuale, che potrebbe essere superiore a quello che avresti pagato se i fondi fossero stati ritirati in pensione.
10%
La sanzione per i fondi pensione ritirati prima dei 59 anni e mezzo, oltre al pagamento delle tasse dovute, se non soddisfano i criteri per una penalità.
Se fai parte di quella fascia d'età, sarai soggetto a una penalità del 10% a meno che tu non riceva i fondi in una delle seguenti circostanze:
- Una distribuzione correttiva. Questo è denaro rimborsato a te come dipendente altamente retribuito che si ritiene abbia contribuito troppo a un 401 (k) rispetto ad altri dipendenti; l'imposta sul reddito è dovuta su questo denaro Decesso Disabilità permanente e permanente Un ordine di relazioni nazionali qualificato, emesso come parte di un decreto di divorzio) Prelievi IRS sul piano Una serie di pagamenti periodici sostanzialmente uguali Un passaggio di dividendo da un piano di azionariato dei dipendenti Spese mediche superiori al 10% del reddito lordo adeguato (AGI) Separazione dei dipendenti dal servizio dopo i 55 anni Determinate distribuzioni a riservisti militari qualificati chiamati in servizio attivo
Inoltre, si noti che le regole di prelievo senza penalità 401 (k) sono leggermente diverse da quelle per il ritiro da un IRA tradizionale.
Altre opzioni per ottenere denaro 401 (k)
Se hai almeno 59½ anni, puoi prelevare fondi dal tuo 401 (k) senza penalità, sia che tu soffra di difficoltà o meno. E i titolari di conti di qualsiasi età possono, se il loro datore di lavoro lo consente, avere la possibilità di prestare denaro da un 401 (k).
La maggior parte dei consulenti non consiglia di prendere in prestito dal tuo 401 (k), in gran parte perché tali prestiti minacciano anche il gruzzolo che hai accumulato per la pensione. Ma un prestito potrebbe valere la pena prendere in considerazione al posto di un prelievo se ritieni che ci sia una possibilità che tu sia in grado di rimborsare il prestito in modo tempestivo (con la maggior parte dei 401 (k) s, ciò significa entro cinque anni). I prestiti sono generalmente consentiti per la metà inferiore del saldo 401 (k) o $ 50.000 e devono essere rimborsati con gli interessi, anche se vengono restituiti al tuo account. Se dovessi essere inadempiente sui pagamenti, il prestito si converte in un prelievo, con la maggior parte delle stesse conseguenze come se fosse stato originato come unico.
401 (k) i prestiti devono essere rimborsati con gli interessi al fine di evitare sanzioni.
Circa due terzi di 401 (k) consentono anche ritiri in servizio senza difficoltà. Questa opzione, tuttavia, non fornisce immediatamente fondi per un'esigenza urgente. Piuttosto, il prelievo è consentito per trasferire fondi a un'altra opzione di investimento. Tuttavia, potresti consultare un consulente fiscale o finanziario per scoprire se questa opzione potrebbe essere in grado di soddisfare le tue esigenze. In effetti, è consigliabile avvalersi di una consulenza professionale per esplorare le tue opzioni se stai considerando un prelievo di difficoltà o qualsiasi altra mossa per ottenere fondi immediatamente.
