I conti pensionistici individuali tradizionali (IRA) sono noti per i loro vantaggi fiscali, ma come funziona un Roth IRA - in particolare, come cresce nel tempo? I tuoi contributi aiutano, ma è il potere del compound che fa il duro lavoro quando si tratta di costruire ricchezza con un Roth IRA.
Il tuo account ha due fonti di finanziamento: contributi e guadagni. Il primo è la fonte più evidente di crescita, ma il potenziale per i dividendi e il potere di capitalizzazione può essere ancora più importante.
Key Takeaways
- Un Roth IRA fornisce una crescita esente da imposte e prelievi esenti da imposte in pensione. La stessa IRA cresce attraverso il compounding, anche durante gli anni in cui non puoi dare un contributo. Non ci sono RMD, quindi puoi lasciare i tuoi soldi da solo per continuare a crescere se non ne hai bisogno.
Che cos'è un Roth IRA?
Gli IRA, sia tradizionali che Roth, sono popolari veicoli di risparmio tra coloro che comprendono l'importanza della pianificazione per la pensione. È facile aprire un account utilizzando un broker online o con la guida di un pianificatore finanziario.
La caratteristica distintiva di un Roth IRA è il trattamento fiscale dei contributi. Per un IRA tradizionale, i contributi vengono erogati con dollari pretax, il che significa che si paga l'imposta sul reddito quando si ritirano i fondi in un secondo momento. I contributi ai Roth IRA, al contrario, vengono effettuati con dollari al netto delle imposte. Pertanto, tutti i contributi che fai sono tuoi per ritirare esentasse a tua discrezione. I guadagni, tuttavia, generalmente non possono essere ritirati fino a quando il conto non è stato aperto per cinque anni e si raggiunge l'età di 59½ anni senza incorrere in tasse e sanzioni. I prelievi qualificati di entrambi i contributi e le entrate in pensione sono anche esenti da imposte.
Con gli IRA tradizionali ottieni subito una detrazione fiscale e paghi le tasse in un secondo momento; con Roth IRAs, ora paghi le tasse e in seguito ottieni una detrazione fiscale.
Molti dipendenti fanno affidamento sui risparmi per la pensione accumulati attraverso i differenziali sui salari effettuati su un piano di risparmio sponsorizzato dal datore di lavoro come un 401 (k). Tuttavia, gli IRA consentono a chiunque, anche ai lavoratori autonomi, di contribuire durante gli anni lavorativi per garantire la stabilità finanziaria più avanti nella vita.
Roth IRA Growth
Ogni volta che gli investimenti nel tuo conto guadagnano un dividendo o un interesse, tale importo viene aggiunto al saldo del tuo conto. Quanto guadagna l'account dipende dagli investimenti che contengono. Ricorda, gli IRA sono conti che detengono gli investimenti scelti (non sono investimenti da soli). Questi investimenti mettono i tuoi soldi al lavoro, permettendogli di crescere e aggravarsi.
Il tuo account può crescere anche negli anni in cui non sei in grado di contribuire. Guadagni interessi, che vengono aggiunti al tuo saldo, quindi guadagni interessi sugli interessi e così via. La quantità di crescita generata dal tuo account può aumentare ogni anno a causa della magia dell'interesse composto.
Distribuzioni minime non necessarie per Roth IRA
Con gli IRA tradizionali, devi iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) quando compri 72 anni, anche se non hai bisogno di soldi. Questo non è il caso di un Roth IRA: puoi lasciare i tuoi risparmi nel tuo conto per tutto il tempo in cui vivi e puoi continuare a contribuire a esso indefinitamente, a condizione che tu abbia un reddito guadagnato ammissibile e il tuo reddito lordo rettificato modificato non lo fa non superare il limite annuale per i contributi.
Queste caratteristiche rendono Roth IRA i veicoli eccellenti per il trasferimento di ricchezza. Quando il tuo beneficiario eredita il tuo Roth IRA, generalmente dovrà prendere le distribuzioni, ma possono essere allungate per tutta la vita del beneficiario. Questo può fornire anni di crescita e reddito esentasse per i tuoi cari.
Esempio di crescita Roth IRA
Ecco un esempio Supponi di contribuire con $ 3.000 al tuo Roth IRA ogni anno per 20 anni, per un contributo totale di $ 60.000. Tieni presente che a partire dal 2020 puoi contribuire fino a $ 6.000 ($ 7.000 se hai 50 anni o più), a condizione che soddisfi i limiti di reddito. Oltre ai tuoi contributi, il tuo account guadagna $ 5.000 di interesse molto modesto, dandoti un saldo totale di $ 65.000. Per aumentare i tuoi risparmi, decidi di investire in un fondo comune che produce ogni anno un interesse dell'8%.
Anche se smetti di contribuire al tuo account dopo 20 anni, guadagni l'8% sui 65.000 $ in futuro. L'anno successivo guadagni $ 4.800 in interessi semplici ($ 60.000 in contributi moltiplicati per l'8%) e $ 400 in interessi composti ($ 5.000 in guadagni moltiplicati per l'8%). Ciò aumenta il saldo del tuo account a $ 70.200
L'anno seguente continui a guadagnare l'8% sulla somma dei tuoi contributi e guadagni precedenti, producendo altri $ 5.616 di interesse totale. Il saldo è ora di $ 75, 816. Hai guadagnato quasi $ 11.000 in soli due anni senza dare alcun contributo aggiuntivo. Nel terzo anno, guadagni $ 6, 065, aumentando il tuo saldo a $ 81, 881.
Advisor Insight
Scott Snider, CPF®, CRPC®
Mellen Money Management LLC, Jacksonville, Florida.
Pensa al Roth IRA come a un involucro di denaro che fornisce una crescita differita dalle tasse, in modo che quando vai in pensione puoi ritirare tutti i contributi e le entrate esentasse. Roth IRAs è particolarmente interessante per gli investitori più giovani perché la crescita può arrivare da quattro a otto volte quello che hanno inizialmente investito al momento della pensione.
Il tasso di crescita effettivo dipenderà in gran parte dal modo in cui investi il capitale sottostante. È possibile selezionare un numero qualsiasi di veicoli di investimento, come contanti, obbligazioni, azioni, ETF, fondi comuni di investimento, immobili o persino una piccola impresa. Storicamente, con un portafoglio adeguatamente diversificato, un investitore può aspettarsi un rendimento medio annuo compreso tra il 7% e il 10%. L'orizzonte temporale, la tolleranza al rischio e il mix complessivo sono tutti fattori importanti da considerare quando si cerca di proiettare la crescita.
Esegui al massimo la partita 401 (k) per prima
Ovviamente, un Roth IRA non dovrebbe essere l'unico modo in cui lavori per costruire un gruzzolo. Se hai accesso a un piano 401 (k) o simile al lavoro, questo è un altro ottimo posto per risparmiare per la pensione. Ecco perché.
- Se ottieni una corrispondenza con il datore di lavoro, ottieni un rendimento automatico del 100% su una parte del denaro investito nei tuoi 401 (k).401 (k) sono differiti dalle tasse, quindi i tuoi soldi crescono più velocemente. detrazione per l'anno in cui contribuisci, il che abbassa le tasse (e ti dà di più da investire). Esistono limiti di contribuzione elevati: per il 2020 puoi investire fino a $ 19.500 o $ 26.000 se hai 50 anni o più.
Una buona strategia è di finanziare prima il tuo 401 (k) per assicurarti di ottenere la partita completa, quindi lavorare per massimizzare il tuo Roth. Se hai ancora soldi, puoi concentrarti sull'arrotondamento del 401 (k).
La linea di fondo
Gli IRA Roth sfruttano il potere del compounding. Anche i contributi annuali relativamente piccoli possono sommarsi significativamente nel tempo. Ovviamente, prima inizi, più puoi trarre vantaggio dal compounding e maggiori sono le tue possibilità di avere una pensione ben finanziata.
