Che cos'è un piano tandem?
Un piano tandem era un programma di acquisto di mutui sovvenzionato dal governo degli Stati Uniti. In base a un piano o programma in tandem, la National National Mortgage Association (GNMA), colloquialmente nota come Ginnie Mae, acquistava i mutui a un prezzo di mercato scontato e poi li vendeva attraverso la Federal National Mortgage Association (FNMA), meglio nota come Fannie Mae e la Federal Home Loan Mortgage Corp. (FHLMC), di solito chiamato Freddie Mac.
In effetti, GNMA ha compensato la differenza tra il prezzo di acquisto e di vendita dei mutui che acquista. Questo tipo di struttura ha permesso tassi di interesse estremamente bassi, rendendo i prestiti disponibili agli aspiranti acquirenti di case che non sarebbero stati in grado di permetterseli altrimenti.
A partire dal 2019, i nuovi prestiti a basso interesse non vengono più finanziati attraverso il piano tandem di Brooke-Cranston, sebbene esistano ancora altri programmi governativi per aiutare le case a basso reddito.
Ginnie Mae ha lanciato per la prima volta una serie di piani in tandem nel 1970. Il Congresso ha creato il programma principale per prestiti conformi, ufficialmente noto come piano tandem GNMA di Brooke-Cranston, nel 1974, con l'approvazione della Legge sull'assistenza all'acquisto di case di emergenza.
A partire dal 2019, i nuovi prestiti non saranno più finanziati attraverso il piano tandem di Brooke-Cranston, sebbene esista ancora il concetto di programmi di assistenza speciali. Un piano simile potrebbe essere ripreso se l'offerta di moneta ipotecaria dovesse diventare troppo stretta.
Come funzionano i prestiti del piano tandem
I prestiti in tandem hanno fornito assistenza monetaria ai costruttori e agli sviluppatori di alloggi pubblici senza scopo di lucro. Ecco come il sito web del Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano ha descritto il processo:
"Il programma è versatile per quanto riguarda i tipi di alloggi che possono essere forniti e i tipi di inquilini che possono essere serviti. Permette fila, walk-up, ascensore e costruzione unifamiliare raggruppata o sparsa. I progetti possono anche essere sviluppati in congiuntamente ad altri programmi federali o statali ", ha affermato. "La partecipazione di FNMA a anticipi di costruzione fino al 95% è disponibile se i contratti di impegno sono detenuti da FNMA o GNMA."
Potrebbero essere effettuati pagamenti di riduzione degli interessi per un progetto di locazione o di cooperativa abitativa, di proprietà di un'entità privata senza scopo di lucro, di un'entità a distribuzione limitata o di una società cooperativa per l'edilizia abitativa, finanziata nell'ambito di un programma statale o locale che fornisce assistenza attraverso prestiti, assicurazione di prestito, o abbattimento fiscale. Per beneficiare dei pagamenti di riduzione degli interessi, era necessario presentare un progetto per l'approvazione prima del completamento. I progetti non avevano bisogno di essere finanziati con i mutui assicurati HUD-FHA e HUD-FHA avrebbe riconosciuto l'organizzazione e il funzionamento del progetto nell'ambito di programmi statali o locali nella misura in cui non erano incompatibili con il National Housing Act, secondo l'agenzia.
Alternative al piano tandem
Sebbene non siano più emessi nuovi prestiti in tandem, da allora sono stati attuati numerosi altri programmi rivolti direttamente agli acquirenti.
Uno è l'Homeownership and Opportunity for People Everywhere (Hope I), che aiuta le persone a basso reddito ad acquistare unità abitative pubbliche fornendo fondi che organizzazioni no profit, gruppi residenti e altri beneficiari ammissibili possono utilizzare per sviluppare e attuare programmi di proprietà della casa.
Per gli alloggi in affitto, esiste il programma voucher per la scelta degli alloggi, il principale programma del governo federale per l'assistenza alle famiglie a basso reddito, agli anziani e ai disabili per offrire alloggi dignitosi, sicuri e sanitari nel privato mercato. Poiché l'assistenza abitativa è fornita per conto della famiglia o dell'individuo, i partecipanti sono in grado di trovare la propria abitazione, comprese case unifamiliari, case a schiera e appartamenti. Il partecipante è libero di scegliere qualsiasi alloggio che soddisfi i requisiti del programma e non si limiti alle unità situate in progetti di alloggi sovvenzionati, ha affermato HUD.
