Come convertire in Roth Ira

Ci sono molte ragioni per considerare un rollover del conto di pensionamento individuale Roth (IRA), che trasferisce fondi da un IRA tradizionale esistente (o un altro conto di pensionamento) a un Roth IRA. Ecco una rapida occhiata a come convertire in Roth IRA, oltre a considerazioni per decidere se ha senso per te.

Key Takeaways

• Un rollover (o conversione) di Roth IRA sposta il denaro da un tradizionale IRA o 401 (k) in un Roth. Puoi aggirare i limiti di reddito di Roth IRA effettuando un rollover. Dovrai tassare qualsiasi importo convertito e potrebbe essere sostanziale.

Come convertire in Roth IRA

La maggior parte delle principali società di intermediazione rende facile la conversione in Roth. In generale, è un processo in tre fasi:

1. Finanzia il tuo IRA tradizionale (o un altro conto pensionistico). Se non ne hai già uno, dovrai prima aprirne e finanziarne uno.

2. Paga le tasse sui tuoi contributi e guadagni. Fai contributi Roth IRA con dollari al netto delle imposte. Se hai già dedotto i tuoi contributi IRA tradizionali, ora dovrai pagare le tasse. Sembra un passaggio abbastanza semplice, ma tieni presente che l'onere fiscale potrebbe essere sostanziale.

3. Convertire l'account in Roth IRA. Se non hai ancora un Roth IRA, ne aprirai uno durante il rollover.

Metodi di rollover Roth IRA

Il modo più semplice per convertire in Roth è un trustee in trustee o il rollover diretto da un istituto finanziario a un altro. Di 'al tuo fornitore IRA tradizionale che desideri trasferire i soldi direttamente al tuo fornitore Roth IRA.

Se entrambi gli IRA sono nella stessa azienda, puoi chiedere al tuo istituto finanziario di trasferire un importo specifico dal tuo IRA tradizionale al tuo Roth. Questo metodo è chiamato trasferimento dello stesso trustee.

Con un rollover indiretto, ricevi una distribuzione dal tuo IRA tradizionale. Hai quindi 60 giorni per depositarlo nel tuo Roth IRA.

Conversione da 401 (k)

È possibile convertire anche altri conti di vecchiaia, come ad esempio un piano 401 (k) o 403 (b) sponsorizzato dal datore di lavoro, dopo aver lasciato il lavoro. Alcuni piani ti consentono di accedere al denaro mentre stai ancora lavorando, una "distribuzione in servizio". Tuttavia, di solito devi raggiungere l'età di 59½ anni prima di poterlo fare.

Quindi, avrai solo 60 giorni per depositare tutti i soldi su un nuovo account Roth, incluso il 20% che non hai ricevuto. Non rispettare la scadenza e qualsiasi somma non trasferita a un Roth IRA sarà soggetta a una penalità di prelievo anticipato del 10% se hai meno di 59 anni e mezzo. E sarai ancora agganciato per le imposte sul reddito sull'intero importo convertito.

Vantaggi Roth IRA

Roth IRAs offre numerosi vantaggi chiave non offerti da altri piani pensionistici.

Per cominciare, i guadagni di Roth IRA sono esenti da imposte e anche i prelievi in ​​pensione sono esenti da imposte. Inoltre, puoi ritirare i tuoi contributi in qualsiasi momento, indipendentemente dalla tua età. Inoltre, non ci sono distribuzioni minime richieste (RMD) per Roth IRA. Ciò significa che se non hai bisogno di soldi, puoi lasciare il conto da solo e passarlo ai tuoi eredi.

Una conversione Roth è particolarmente interessante se si prevede che l'aliquota fiscale futura sia superiore all'aliquota attuale. E se i tuoi guadagni sono abbastanza alti da impedirti di contribuire direttamente a un Roth IRA, puoi utilizzare una conversione Roth come entrata backdoor nel futuro reddito esentasse in pensione.

Dovresti convertire in Roth IRA ora?

Dopo aver deciso che Roth IRA è la scelta migliore per la pensione, la decisione di conversione dipende dalla fattura fiscale dell'anno in corso. Questo perché quando si trasferisce denaro da un conto pensionistico al lordo delle imposte, come un tradizionale IRA o 401 (k), a un Roth, è necessario pagare le tasse su quel reddito.

Professionisti

• • Roth IRAs vanta enormi vantaggi fiscali, tra cui crescita esentasse e prelievi esentasse in pensione.
• • Puoi ritirare i contributi in qualsiasi momento, per qualsiasi motivo, esentasse.
• • A differenza dei tradizionali IRA e 401 (k), un Roth non ha richiesto distribuzioni minime.

Contro

• • Paghi le tasse sulla conversione e potrebbe essere sostanziale.
• • Potresti non beneficiare se l'aliquota fiscale è inferiore in futuro.
• • Devi aspettare cinque anni per ottenere prelievi esentasse dal Roth, anche se hai già 59 anni e mezzo.

Ha senso: se inizialmente avessi messo quei soldi in un Roth, avresti pagato le tasse per l'anno in cui hai contribuito.

Un rollover Roth IRA è molto utile quando:

• Hai i soldi a portata di mano per pagare le tasse. Potresti essere tentato di utilizzare alcuni dei fondi convertiti per coprire le tasse. Ciò significa che perderai anni o decenni di crescita esente da imposte su quei soldi. E potresti dover pagare una penalità del 10% sul denaro. Non provoca conseguenze fiscali onerose. Fai attenzione: l'importo che converti, quando lo aggiungi al reddito del tuo anno corrente, potrebbe spostarti in una fascia fiscale più elevata o assoggettarti a tasse che altrimenti non pagheresti. Ad esempio, i pensionati che convertono beni in un Roth IRA potrebbero finire per pagare più tasse sui loro benefici di previdenza sociale e premi Medicare più elevati se l'importo convertito aumenta il loro reddito al di sopra di determinati livelli. Un consulente fiscale può aiutare a sgretolare i numeri. Il tuo account IRA esistente ha subito perdite recenti. Un saldo inferiore nel tuo IRA tradizionale significa che dovrai meno tasse al momento della conversione e avrai un maggiore potenziale di crescita esentasse. Se si convertono i saldi dei conti pensionistici esistenti in Roth IRA in questo anno solare, si paga l'imposta quando si presenta la dichiarazione dei redditi alla scadenza fiscale dell'anno prossimo. Sei in una fascia fiscale inferiore al solito, forse perché hai lavorato meno, hai cambiato lavoro o hai perso un bonus. Avete detrazioni più dettagliate del solito, che possono aiutare a ridurre il reddito imponibile. Guadagni troppo per contribuire a un Roth nell'anno in corso, ma ti aspetti di avere un'aliquota fiscale più alta durante la pensione.

La linea di fondo

La conversione in Roth IRA è più semplice che mai. Puoi trasferire parte o tutto il tuo saldo IRA tradizionale (o altro conto pensionistico) esistente a un Roth IRA, indipendentemente dal tuo reddito. Ma tieni presente che le restrizioni di ammissibilità al reddito si applicano ancora ai contributi dell'anno in corso.

Una volta completata la conversione, congratulati con te stesso: hai appena firmato per anni di crescita esentasse. Può fare tutta la differenza tra una pensione stressante e una beata.