Nonostante la grande blockchain stia causando in diversi settori, e in particolare nel settore dei servizi finanziari, sembra che i mutui siano stati sorprendentemente isolati dall'interruzione. Tuttavia, questo sta rapidamente cambiando. L'appello della blockchain agli istituti finanziari è abbastanza chiaro: la capacità di disintermediare e ridurre l'attrito inerente alle interazioni tra consumatori e banche come i prestiti è difficile da resistere.
Anche così, il settore dei prestiti immobiliari rimane saldamente radicato in un sistema che aumenta significativamente il costo delle transazioni. Questo sta lentamente cambiando mentre l'influenza della blockchain si diffonde nel settore, introducendo nuovi prodotti e piattaforme che minacciano lo status quo e potrebbero cambiare significativamente il modo in cui operano i mutui.
La tecnologia decentralizzata offre numerosi vantaggi rispetto al modello attuale, ma sono in gran parte basati su tassi di adozione e scalabilità. Se la tecnologia blockchain dovesse superare queste sfide e trovare una vera nicchia nel settore, il gioco dei mutui potrebbe apparire molto diverso in pochi anni.
Intermediari e Muri bancari
Una delle questioni attuali del settore dei prestiti istituzionali è la complessità del processo di prestito. Mentre il settore delle tecnologie finanziarie ha fatto forti passi in avanti nei processi di razionalizzazione, resta il fatto che per la maggior parte dei finanziatori istituzionali l'approvazione di un potenziale mutuatario è un processo che spesso richiede settimane, se non mesi.
Il principale colpevole è il fatto che in ogni fase del processo di prestito esiste un intermediario che rallenta l'eventuale approvazione del mutuo. Negli Stati Uniti, ogni richiesta di mutuo deve passare attraverso servizi finanziari, agenti immobiliari, avvocati e altro nel tempo tra l'accettazione di un'offerta e la chiusura di una vendita. Ognuno di questi passaggi include commissioni e aggiunge giorni a un processo già lungo. Tutto sommato, i mutui negli Stati Uniti possono richiedere fino a due mesi interi per essere approvati.
Il secondo problema è la fiducia. Una delle maggiori fonti di ritardi nelle domande di mutuo sono gli errori nella documentazione cartacea. L'altro lato del tavolo non è irreprensibile, tuttavia.
Gran parte del problema che ha portato alla crisi finanziaria del 2008 è stato il mercato dei mutui secondari in stile selvaggio-ovest e il fatto che molti processi di approvazione delle banche rimangono oscuri nella migliore delle ipotesi e completamente opachi nella peggiore. Il risultato è stato una supervisione molto più rigorosa e maggiori costi per gli utenti.
Cosa Blockchain porta al tavolo
Mentre la blockchain non offre un rimedio perfetto ai problemi che affliggono l'industria, fornisce un modello che ne minimizza alcuni. Il primo grande miglioramento apportato dalla tecnologia è la trasparenza. La tecnologia di libro mastro distribuito di Blockchain (DLT) fornisce due importanti aggiornamenti al modello attuale: decentralizza la memorizzazione delle informazioni e rende immediatamente tutte le transazioni disponibili su tutti i nodi della catena. Il primo aggiornamento significa che le aziende e i finanziatori non possono più manipolare le informazioni o impegnarsi in pratiche oscure con i dati, poiché sono condivise su un'intera rete e non sotto la loro esclusiva supervisione.
Il secondo e più importante aggiornamento immediato significa che tutte le transazioni diventano record pubblici in un libro mastro che viene aggiornato contemporaneamente e non può essere manipolato. Aziende come Viva Network, che offre una piattaforma decentralizzata di crowdfunding, promettono di rimuovere gli intermediari e creare un mercato dei mutui per la casa più aperto. Queste piattaforme si basano sul potere della tecnologia di contabilità generale per creare un sistema basato sulla responsabilità e sull'incapacità di imbrogliare grazie a contratti intelligenti. Questo, a sua volta, riduce gran parte dell'attrito presente nelle domande di mutuo.
L'altro aspetto importante della blockchain può aiutare con la disintermediazione. Attualmente, il processo di approvazione del mutuo può costare migliaia di dollari prima che venga pagato un singolo centesimo per il prestito stesso. Dalle spese legali ai costi di sottoscrizione, gli acquirenti di case devono saltare attraverso diversi cerchi costosi prima di avere l'approvazione delle loro domande. Blockchain può anche rimuovere gli intermediari in sistemi centralizzati come quelli tra banche e istituti di credito ipotecario.
Aziende come Synechron si concentrano sulla fornitura di un valore migliore in tutto il processo di prestito, semplificando il processo per entrambe le parti grazie all'automazione limitata. Tuttavia, queste soluzioni, sebbene efficaci nell'accelerare il processo, non affrontano la causa principale, un processo fortemente stratificato. Aziende come Homelend stanno cercando soluzioni basate sulla tecnologia che ruotano attorno alla blockchain. La rete P2P dell'azienda collega direttamente i finanziatori e i mutuatari, rimuovendo molte delle fasi coinvolte nel processo — legale, sottoscrizione e altro — e le sostituisce con l'intelligenza artificiale e la tecnologia di apprendimento automatico. La durata del processo di prequalifica e approvazione può essere ridotta di quasi la metà.
"La catena del valore dei mutui è cresciuta in complessità negli ultimi tre decenni, a causa della tendenza verso la cartolarizzazione, che ha notevolmente amplificato l'offerta finanziaria. Tuttavia, i processi di prestito ipotecario rimangono principalmente basati su carta e coinvolgono molti attori, rendendoli complicati, noiosi e lento. Ciò ha diverse conseguenze negative per il mutuatario e per le altre parti coinvolte ", si legge nel libro bianco dell'azienda.
Raggiungimento della massa critica
Queste soluzioni basate su blockchain hanno un potenziale reale di interruzione e potrebbero eliminare molte delle inefficienze che affliggono il settore dei mutui. Tuttavia, gli strumenti sono ancora nella loro relativa infanzia e la loro adozione rimane la principale preoccupazione. Se riescono a dimostrare il loro valore, tuttavia, la blockchain potrebbe rapidamente creare un modello significativamente più efficiente, trasparente e più veloce per il prestito e l'acquisto di abitazioni.
