Dopo aver massimizzato i tuoi contributi annuali ai tuoi 401 (k), IRA o altri conti pensionistici differiti, potresti ora prendere in considerazione una rendita variabile. Ma prima di acquistarne uno, vale la pena considerare tutti i vantaggi e le carenze di questi complicati prodotti assicurativi. Ecco una rapida carrellata.
Key Takeaways
- Una rendita variabile può fornire un flusso di reddito regolare per tutta la vita. Ma quando muori, la compagnia assicurativa può mantenere ciò che resta. Se prendi fondi da una rendita prima dei 59 anni e mezzo, in genere devi pagare una penale del 10%. Potrebbe anche essere necessario pagare una tassa di riscatto alla compagnia assicurativa se necessario per ottenere i tuoi soldi in anticipo.
Le due categorie di rendite
Esistono due grandi categorie di rendite: immediate e differite.
Con una rendita immediata, effettui un pagamento forfettario e la compagnia di assicurazione inizia a versarti un reddito mensile per un determinato numero di anni o per il resto della tua vita. L'importo di tali pagamenti si basa sull'età e su altri fattori. Le rendite immediate sono il tipo di opzione di pagamento che la maggior parte degli stati offre ai vincitori della lotteria.
Con una rendita differita, investi i tuoi soldi in una somma forfettaria o in una serie di pagamenti e guardi crescere nel tempo. I guadagni sul denaro che contribuisci sono differiti dalle tasse fino a quando non effettui un prelievo o inizi a percepire un reddito regolare.
Le rendite immediate e differite possono essere fisse o variabili. La differenza fondamentale è che le rendite fisse pagano un tasso di interesse predeterminato sul tuo denaro, come indicato nel contratto di rendita. Le rendite variabili, al contrario, investono in un portafoglio di "sottoconti" o fondi comuni di investimento selezionati e il loro valore varia di conseguenza.
Come molti prodotti di investimento, le rendite variabili hanno i loro lati positivi e negativi.
Il bene
- Differimento fiscale delle plusvalenze. Proprio come in un tradizionale IRA, il tuo conto aumenta con il differimento delle imposte fino al prelievo di fondi. Facilità di cambiamento degli investimenti. Poiché si selezionano i fondi comuni di investimento nella rendita variabile, è facile cambiare la direzione degli investimenti a costi bassi o nulli. Reddito per la vita. Una volta annullato il contratto, che avvia il flusso di reddito, la compagnia assicurativa garantirà i pagamenti per il periodo concordato, che può essere il resto della tua vita e della vita del coniuge, se lo desideri. Protezione delle risorse. In alcuni stati, le rendite sono riparate dai creditori e le cause legali. Se lavori in un'occupazione economicamente pericolosa, ad esempio soggetta a pratiche di negligenza, una rendita può essere uno strumento di risparmio intelligente.
Il cattivo
- Se muori troppo presto. Supponi di aver messo $ 264.000 in una rendita e, a partire dall'età di 60 anni, di ricevere un reddito di $ 1.000 al mese in cambio. Avrai 82 anni quando rompi il contratto. Se vivi all'età di 82 anni, la compagnia assicurativa deve continuare a pagarti, ma se muori prima di allora, l'assicuratore mantiene i fondi rimanenti. Quindi, anche se muori già a 63 anni, la compagnia assicurativa mantiene il saldo di $ 264.000. Puoi acquistare una rendita che pagherà benefici ai tuoi eredi dopo la tua morte, ma che ti costerà extra o ridurrà i tuoi pagamenti. Sanzioni fiscali. Un altro aspetto negativo è che una volta che hai messo soldi in una rendita, in genere non puoi toccarlo fino a quando non raggiungi l'età di 59½ anni senza dover pagare una penale del 10%. Quando inizi a prelevare fondi dall'annualità, la parte del tuo reddito che è considerata un guadagno di investimento viene tassata al tuo tasso di imposta sul reddito ordinario anziché al tasso di plusvalenze a lungo termine, che di solito è inferiore.
Ma peggiora.
Il brutto
- Spese di consegna. Come se non fosse abbastanza grave che i tuoi fondi siano legati fino all'età di 59½ anni, la maggior parte delle compagnie assicurative applica una commissione di riscatto (di solito su una scala decrescente da sette a otto anni, ma a volte più a lungo). Ad esempio, la commissione potrebbe iniziare da qualche parte intorno all'8% nel primo anno e scendere gradualmente allo 0% nell'ottavo anno. Quindi un investimento di $ 200.000 potrebbe costarti $ 14.000, o il 7%, in commissioni di riscatto se fosse necessario prelevare i soldi nel secondo anno. Grandi commissioni di vendita. Le rendite sono principalmente prodotti su commissione, venduti da agenti assicurativi e altri. Quando un venditore tenta di venderti il contratto di rendita, non aver paura di chiedere la commissione che quella persona riscuoterà. Puoi scommettere che se l'agente sta effettuando una commissione del 5% sulla vendita, i tuoi fondi saranno soggetti a una penale di riscatto per almeno cinque anni. Commissioni a bizzeffe. Questo in cui gli investitori vengono spesso bruciati. Le commissioni annuali e le spese amministrative / di mortalità e le spese sono sepolte nel costo del contratto di rendita e tolgono i profitti annuali. L'annualità media addebiterà circa l'1, 4% per tutte queste spese, ma alcune commissioni accumulano fino al 2, 5% ogni anno. Anche i fondi comuni di investimento nei sottoconti addebiteranno commissioni, quindi controlla le commissioni di caricamento frontale, le commissioni 12b-1 e altre.
Invece di acquistare una rendita variabile a carico, potresti stare meglio con un fondo comune in un conto ordinario, tassabile. Per prima cosa, i tuoi soldi saranno più accessibili in caso di emergenza.
La linea di fondo
Le rendite possono essere un posto utile per investire un po 'di denaro se hai esaurito tutte le altre opzioni di piano di pensionamento differito dalle tasse. Ma in molti casi, potrebbe essere meglio acquistare un fondo comune di investimento a basso costo in un conto tassabile.
Esistono numerose compagnie assicurative che alimentano l'investitore non istruito riscuotendo commissioni eccessive. Se sei investito in una rendita che ti addebita spese annuali pari o superiori al 2%, potrebbe essere il momento di abbandonare quel cane (se riesci a uscire senza una commissione di resa punitiva).
Nonostante tutte le pessime rendite per la stampa siano state ottenute a causa di tecniche di vendita fuorvianti e divulgazione inadeguata, ci sono alcuni prodotti degni sul mercato. Sono esenti da commissioni, hanno spese ridotte e nessuna spesa di riscatto e offrono buone scelte di investimento.
Quindi, se hai il cuore pronto per un'annualità, guardati intorno fino a trovare il prodotto giusto al giusto prezzo.
