Che cos'è l'assicurazione contro le alluvioni?
L'assicurazione contro le inondazioni è un tipo di assicurazione sulla proprietà che copre un'abitazione per perdite subite da danni causati dall'acqua in particolare a causa di inondazioni causate da forti o prolungate piogge, scioglimento della neve, ondate di tempeste costiere, sistemi di drenaggio delle tempeste bloccati o guasti alla diga di argini. In molti luoghi, un'alluvione è considerata un evento grave e il danno o la distruzione che provoca sono scoperti se non si ottiene un'assicurazione supplementare.
Key Takeaways
- L'assicurazione contro le inondazioni è un tipo di assicurazione sulla proprietà che copre un'abitazione per le perdite subite da danni causati dall'acqua in particolare a causa delle inondazioni. Sono disponibili polizze assicurative contro le inondazioni per tutte le proprietà residenziali e commerciali. comunità partecipanti, insieme a quelle determinate ad essere nelle pianure alluvionali designate dal NFIP; sebbene le polizze siano offerte da assicuratori privati, il governo stabilisce le tariffe. Il prezzo della polizza assicurativa contro le alluvioni si basa sulla zona di alluvione designata dalla NFIP in cui si trova la proprietà, nonché sull'età, l'altitudine e il numero di piani della proprietà.
Come funziona l'assicurazione contro le alluvioni
Un tipo di assicurazione catastrofe, una polizza assicurativa contro le alluvioni è diversa dalla copertura assicurativa di base contenuta in una polizza assicurativa per i proprietari di case. L'assicurazione standard per i proprietari di abitazione copre i danni causati dall'acqua interna, dovuti, per esempio, a un tubo di scoppio o eventi meteorologici come tornado e tempeste di pioggia. Tuttavia, generalmente non copre la distruzione o il danno causato dalle acque alluvionali. I proprietari di immobili che vivono in una zona soggetta a questo tipo di disastro naturale di solito hanno bisogno di una copertura speciale.
L'assicurazione contro le inondazioni funziona fondamentalmente proprio come gli altri prodotti assicurativi: l'assicurato (il proprietario della casa o della proprietà) paga un premio annuale in base al rischio di alluvione della proprietà e alla franchigia che sceglie. Se la proprietà o il suo contenuto sono danneggiati o distrutti da inondazioni causate da un evento esterno (pioggia, neve, tempeste, infrastrutture crollate o guaste), il proprietario della casa riceve denaro per la quantità di denaro necessaria per riparare il danno e / o ricostruire la struttura, fino al limite della politica. A differenza di una polizza standard per proprietari di abitazione, l'assicurazione contro le alluvioni richiede che un assicurato acquisti polizze separate per coprire un'abitazione e il suo contenuto. È necessario un pilota di copertura separato per coprire il backup delle fognature se il backup non è stato causato dalle crescenti acque alluvionali.
Le polizze assicurative contro le alluvioni sono disponibili per tutte le case e immobili commerciali.
L'assicurazione contro le inondazioni è richiesta copertura quando si richiede un'ipoteca sostenuta a livello federale di una proprietà in una zona di inondazione designata a livello federale (un'area ad alto rischio di alluvione a causa di forti piogge, inondazioni improvvise e fanghi).
Il programma nazionale di assicurazione contro le alluvioni
Il National Flood Insurance Program (NFIP), gestito dalla Federal Emergency Management Agency (FEMA), offre un'assicurazione contro le alluvioni ai proprietari di case nelle comunità partecipanti, insieme a quelli determinati a trovarsi nelle pianure alluvionali designate dal NFIP. Le polizze assicurative effettive sono emesse da compagnie assicurative private, non da NFIP o FEMA.
In collaborazione con la NFIP, la Federal Emergency Management Agency (FEMA) lavora per mantenere aggiornate le mappe delle zone di inondazione negli Stati Uniti, le aree che hanno maggiori probabilità di subire alluvioni. La FEMA ha lavorato per aggiornare le zone mentre cambiano insieme a modelli meteorologici nuovi e intensificanti. Le zone sono suddivise in sottosezioni a fini di classificazione. Le proprietà che si trovano nelle zone B, C e X corrono un rischio da moderato a basso per inondazioni. Basso rischio significa meno dell'uno percento di possibilità di inondazioni annuali.
Le proprietà che si trovano in zone designate con una A sono considerate ad alto rischio. Sono ulteriormente suddivisi, con descrizioni delle potenziali altezze di alluvione e tassi stimati di occorrenza nel corso di un mutuo di 30 anni. Le proprietà che ricevono una designazione V sono simili a quelle situate nella zona A. Queste sono aree ad alto rischio posizionate lungo la costa.
Alcuni proprietari di case potrebbero essere sorpresi di trovarsi nella Zona D, il che indica che non è stata ancora presa una decisione per l'area. Le mappe delle zone di inondazione sono in continua revisione (nel 2008, le mappe sono state aggiornate per la prima volta in 23 anni!) Per adattarsi alle mutevoli condizioni meteorologiche e ai cambiamenti artificiali dell'ambiente come dighe e argini.
Le determinazioni della zona di alluvione possono essere trovate visitando il sito Web Floodsmart.gov e controllando un indirizzo di proprietà rispetto al centro di assistenza della mappa delle alluvioni.
Il costo dell'assicurazione contro le alluvioni
L'NFIP regola il prezzo delle polizze assicurative contro le alluvioni e il costo non varierà tra gli emittenti. Se vivi in una zona di inondazione o in una comunità che partecipa alla NFIP, la NFIP può aiutarti a trovare un agente assicurativo.
Per determinare il costo della polizza, il tuo agente esaminerà elementi come la posizione e la struttura della tua casa - quanto è vicino a un corpo idrico e la sua elevazione - nonché il tipo di copertura (valore del costo di sostituzione o valore del costo effettivo) hai selezionato. Fattori come la designazione della zona di alluvione, l'età della proprietà e il numero di piani possono influire sui prezzi. Una polizza di rischio preferenziale (una polizza assicurativa contro le alluvioni a basso costo) fornisce copertura per edifici e contenuti per immobili in aree a rischio da moderato a basso a un prezzo. Alcune comunità che hanno implementato misure di sicurezza contro le alluvioni possono beneficiare di sconti nell'ambito del NFIP.
$ 699
Il costo medio annuo di una polizza di assicurazione nazionale contro le alluvioni
Di conseguenza, i premi annuali possono variare ampiamente, da $ 573 a $ 1, 395, secondo FEMA.
Con le politiche NFIP, il massimo per le strutture residenziali è di $ 250.000 nella copertura degli edifici e $ 100.000 nella copertura dei contenuti. Il massimo per le imprese è di $ 500.000 nella copertura degli edifici e $ 500.000 nella copertura dei contenuti.
Ovviamente, puoi sempre cercare la copertura da solo, soprattutto se vuoi assicurare la tua proprietà per un importo maggiore (le tariffe per la copertura aggiuntiva non saranno regolate, tuttavia). Spesso, a partire dalla società che emette la vostra politica abituale dei proprietari di case è una buona idea.
