Che cos'è un addebito finanziario?
Una commissione finanziaria è una commissione addebitata per l'uso del credito o l'estensione del credito esistente. Può trattarsi di una commissione fissa o di una percentuale di prestiti, con gli oneri finanziari basati su percentuale che sono i più comuni. Un onere finanziario è spesso un costo aggregato, incluso il costo di trasporto del debito stesso insieme a eventuali commissioni di transazione correlate, commissioni di manutenzione del conto o commissioni tardive addebitate dal creditore.
Comprensione degli oneri finanziari
Gli oneri finanziari consentono ai finanziatori di trarre profitto dall'uso del proprio denaro. Gli oneri finanziari per servizi di credito mercantili come prestiti auto, mutui e carte di credito hanno intervalli noti e dipendono dall'affidabilità creditizia della persona che desidera prendere in prestito. Esistono normative in molti paesi che limitano gli oneri finanziari massimi valutati su un determinato tipo di credito, ma molti dei limiti consentono ancora pratiche di prestito predatorie, in cui gli oneri finanziari possono ammontare al 25% o più ogni anno.
Gli oneri finanziari sono una forma di compensazione per il creditore per la fornitura dei fondi o l'estensione del credito a un mutuatario. Queste spese possono includere commissioni una tantum, come una commissione di costituzione su un prestito o pagamenti di interessi, che possono ammortizzare su base mensile o giornaliera. Gli oneri finanziari possono variare da prodotto a prodotto o da prestatore a prestatore.
Non esiste una formula unica per la determinazione del tasso di interesse da addebitare. Un cliente può qualificarsi per due prodotti simili da due istituti di credito diversi che vengono con due diverse serie di oneri finanziari.
Oneri finanziari e tassi di interesse
Uno degli oneri finanziari più comuni è il tasso di interesse. Ciò consente al prestatore di realizzare un profitto, espresso in percentuale, in base all'importo attuale che è stato fornito al mutuatario. I tassi di interesse possono variare a seconda del tipo di finanziamento acquisito e del merito creditizio del debitore. I finanziamenti garantiti, che spesso sono supportati da un'attività come una casa o un veicolo, spesso comportano tassi di interesse inferiori rispetto ai finanziamenti non garantiti, come una carta di credito. Ciò è spesso dovuto al minor rischio associato a un prestito da parte di un'attività.
Per le carte di credito, tutti gli oneri finanziari sono espressi nella valuta da cui è basata la carta, compresi quelli che possono essere utilizzati a livello internazionale, consentendo al mutuatario di completare una transazione in valuta estera.
Oneri finanziari e regolamento
Gli oneri finanziari sono soggetti alle normative governative. La verità federale sulla legge sui prestiti richiede che tutti i tassi di interesse, le commissioni standard e le penalità siano comunicati al consumatore. Inoltre, la legge sulla responsabilità e la divulgazione della carta di credito (CARD) del 2009 prevedeva un periodo di tolleranza minimo di 21 giorni prima che gli addebiti sugli interessi potessero essere valutati su nuovi acquisti.
