Ci sono molte cose che dovresti considerare quando componi il tuo portafoglio di investimenti. Dovresti sapere quali sono la tua tolleranza al rischio e la tua strategia di investimento, per non parlare del tipo di attività in cui prevedi di investire. Tutto ciò dipende dai tuoi obiettivi: ciò che intendi per il lungo termine, come la pianificazione dell'educazione dei tuoi figli e il tuo pensionamento, ma anche i tuoi obiettivi a breve termine.
Potresti scoprire che arriva un momento in cui hai bisogno di accedere immediatamente ai contanti, ad esempio per un'emergenza medica o se vuoi andare in vacanza. Mettere i tuoi soldi in un conto che ti fa guadagnare interessi ma ti consente di effettuare facilmente prelievi può aiutarti a raggiungere questi obiettivi. Potresti prendere in considerazione l'idea di mettere un po 'di denaro in un conto di risparmio, oppure puoi provare un conto del mercato monetario (MMA), un'attività liquida che fornisce un tasso di interesse più elevato.
Key Takeaways
- Un conto sul mercato monetario è un conto di deposito presso una banca, un istituto di credito o un altro istituto finanziario che paga interessi e presenta privilegi di scrittura di assegni e carte di debito. Gli MMA sono diversi dagli altri investimenti perché possono essere facilmente liquidati, a differenza di altri investimenti. Due fattori limitano la liquidità del conto sul mercato monetario, inclusi i requisiti minimi di saldo e le limitazioni al numero di prelievi mensili.
Conti del mercato monetario
Un conto sul mercato monetario è un conto di deposito presso una banca, un istituto di credito o un altro istituto finanziario. Questo conto paga interessi, molto più elevato dei normali conti di risparmio. Le banche utilizzano i soldi in un conto del mercato monetario per investire in attività liquide a breve termine, inclusi buoni del tesoro (titoli a T) o obbligazioni municipali. Le banche guadagnano interessi su questi investimenti e, in effetti, dividono l'interesse con i titolari di conti.
Effettuare un prelievo da un conto sul mercato monetario è semplice come qualsiasi altro conto di deposito. Molti di questi sono dotati di carte di debito e altre funzionalità tra cui la possibilità di scrivere assegni. I titolari di un conto possono anche essere in grado di visitare la propria filiale bancaria o creditizia per effettuare i loro prelievi.
Sebbene possano condividere alcune somiglianze con i conti di controllo e di risparmio standard, presentano alcune restrizioni, il che le rende meno flessibili. Possono venire con requisiti minimi di saldo, un numero limitato di prelievi e spesso comportano commissioni e altri addebiti.
Contabilità e liquidità del mercato monetario
I conti del mercato monetario non sono come altri investimenti perché sono attività altamente liquide. Tranne alcuni limiti alla disponibilità di fondi depositati di recente, i depositi sul conto del mercato monetario sono disponibili per il prelievo immediato. Ciò significa che questi conti possono essere rapidamente convertiti in denaro senza perdere valore. I conti del mercato monetario sono depositi a breve termine, quindi non vi è alcuna data di scadenza. I titolari dei conti non perdono alcun interesse quando liquidano i loro conti. I depositi a termine, d'altra parte, richiedono al titolare del conto di tenere il conto aperto fino alla data di scadenza. I prelievi anticipati di solito comportano la perdita di interessi.
Esistono due fattori che limitano la liquidità del conto sul mercato monetario. A differenza dei conti di controllo o di risparmio, le banche richiedono alle persone che detengono conti del mercato monetario di mantenere un saldo minimo, da $ 5.000 a $ 10.000 nella parte bassa. E poiché è un conto di risparmio, deve seguire le normative federali. Tutti i titolari di conto sono limitati a sei prelievi al mese. Qualsiasi transazione di addebito aggiuntiva comporta un addebito di servizio o una commissione di transazione.
La liquidità di un conto sul mercato monetario può essere limitata da saldi minimi e un numero limitato di prelievi.
Base di deposito per le banche
Le banche commerciali e le unioni di credito forniscono conti del mercato monetario per attrarre depositi relativamente grandi e stabili in cambio di tassi di interesse leggermente superiori a quelli dei conti di risparmio e dei conti correnti fruttiferi. Questa base di deposito stabile aumenta la capacità dell'istituto finanziario di concedere prestiti.
Questa esigenza di stabilità genera le uniche limitazioni sostanziali di liquidità, che sono l'obbligo di mantenere determinati saldi e il limite al numero di prelievi. La violazione di questi requisiti di bilancio e limiti di transazione può ridurre gli interessi maturati sui depositi o aumentare le commissioni pagate.
È importante notare che i conti del mercato monetario, che sono conti di deposito assicurati federalmente, sono diversi dai fondi del mercato monetario offerti dalle banche di investimento.
Conti del mercato monetario vs. fondi del mercato monetario
Il fatto che i conti del mercato monetario siano assicurati, e quindi regolamentati, dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) fornisce un supporto regolamentare e strutturale per questi conti. Naturalmente, la capacità di recuperare le perdite attraverso l'assicurazione non è una pratica fonte di liquidità poiché un tale recupero può richiedere fino a due giorni lavorativi. Tuttavia, questa assicurazione federale costituisce un'importante e spesso fraintesa distinzione tra conti del mercato monetario e fondi del mercato monetario.
I fondi del mercato monetario sono un tipo di fondo comune di investimento. Sono in qualche modo simili a un conto del mercato monetario in quanto sono attività a basso rischio che investono anche in veicoli a breve termine e altamente liquidi. Ma è lì che finiscono le somiglianze. I fondi del mercato monetario sono offerti da società di investimento che vendono azioni agli investitori del fondo. Gli investitori possono vendere le loro azioni se necessitano di liquidità e generalmente incorrono in plusvalenze o perdite che devono essere segnalate all'Internal Revenue Service (IRS). E a differenza dei conti del mercato monetario, il principio di un fondo del mercato monetario non è garantito. I fondi del mercato monetario sono regolati dalla Securities and Exchange Commission (SEC) e non sono assicurati dalla FDIC.
