Che cos'è un punteggio di esperienza (assicurazione)?
La valutazione dell'esperienza (assicurazione) è l'ammontare della perdita subita da una parte assicurata rispetto all'ammontare della perdita che hanno gli assicurati simili. La valutazione dell'esperienza è generalmente associata all'assicurazione di compensazione dei lavoratori. Viene utilizzato per calcolare il fattore di modifica dell'esperienza.
Key Takeaways
- Le valutazioni dell'esperienza assicurativa sono perdite che una parte assicurata ha rispetto ad assicurati simili. Le valutazioni dell'esperienza aiutano a determinare la probabilità che un assicurato presenti un reclamo. Gli assicuratori applicano premi più elevati agli assicurati rischiosi, il che incentiva anche gli assicurati a migliorare le pratiche di gestione del rischio. I modificatori di esperienza sono aggiustamenti dei premi annuali in base alla precedente esperienza di perdita.
Come funziona una valutazione dell'esperienza (assicurazione)
Le compagnie di assicurazione monitorano attentamente i sinistri e le perdite derivanti dalle polizze sottoscritte. Questa valutazione include la determinazione se determinate classi di assicurati sono più inclini ai crediti e quindi più rischiosi da assicurare.
La valutazione dell'esperienza aiuta una compagnia assicurativa a determinare la probabilità che un determinato assicurato presenterà un reclamo. In questo senso, l'esperienza di perdita passata di un assicurato viene utilizzata per determinare future modifiche al premio addebitato per la polizza. In generale, è più facile per una compagnia assicurativa determinare il rischio associato a un'intera classe di assicurati, ma è più difficile determinare quanto sia rischioso un singolo assicurato.
Ad esempio, una compagnia assicurativa verificherà se una società di servizi di costruzione di grandi dimensioni ha prodotto più richieste di risarcimento dei lavoratori rispetto a società di dimensioni simili. Se i reclami si verificano più spesso del previsto, la compagnia di assicurazione può aumentare i premi al fine di coprire la maggiore aspettativa di pagamenti.
Addebitando premi più elevati per gli assicurati più rischiosi, una compagnia assicurativa incentiva un assicurato a migliorare le sue pratiche di gestione del rischio. Ad esempio, un'azienda considerata ad alto rischio per una richiesta di indennizzo dei lavoratori dovrà pagare più di un assicurato a basso rischio. Ma l'assicurato ad alto rischio può migliorare le sue procedure di sicurezza e le condizioni sul posto di lavoro per ridurre il suo premio. La valutazione dell'esperienza si basa in genere sui tre anni precedenti il periodo di politica scaduto più recente.
Requisiti per le valutazioni dell'esperienza
Un modificatore di esperienza è l'adeguamento del premio annuale in base alla precedente esperienza di perdita. Ad esempio, in genere tre anni di esperienza in perdita vengono utilizzati per determinare il modificatore dell'esperienza per una politica di compensazione dei lavoratori. Un modificatore di esperienza viene calcolato ogni anno. Un modificatore può essere minore di, maggiore di o uguale a "1" Un modificatore di 1 significa che la tua esperienza di perdita è nella media per il tuo gruppo industriale.
Cioè, la tua cronologia delle perdite non è migliore o peggiore di altre attività simili alla tua. In tal caso, il premio rimarrà probabilmente invariato. Se il modificatore è maggiore di 1, l'esperienza di perdita è peggiore della media per il tuo gruppo industriale. Un modificatore maggiore di 1 rappresenta un debito in quanto aumenterà il tuo premio. Allo stesso modo, un modificatore inferiore a 1 indica una cronologia delle perdite migliore della media. Un modificatore inferiore a 1 otterrà una riduzione del premio.
