Experian vs. Equifax: una panoramica
Experian ed Equifax sono i due maggiori uffici di credito negli Stati Uniti. Entrambe le società raccolgono e ricercano informazioni sul credito di individui e valutano la capacità complessiva di rimborsare un debito. Le agenzie di credito come Experian ed Equifax forniscono le informazioni che raccolgono ai creditori a pagamento. I finanziatori, a loro volta, utilizzano le informazioni contenute nei rapporti per misurare l'affidabilità creditizia di un potenziale richiedente.
Le agenzie di credito raccolgono i dati della cronologia dei crediti di una persona per creare un rapporto di credito, che può includere tutti i prodotti di credito aperti o chiusi nonché la cronologia delle transazioni negli ultimi sette anni. Gli uffici di credito prendono la storia finanziaria e usando algoritmi, creano una misurazione numerica del merito creditizio di una persona. Il valore numerico è chiamato punteggio di credito e può variare da 300 a 850 a seconda del modello utilizzato per crearlo.
Un punteggio di credito incide se qualcuno riceverà l'approvazione per un prodotto di credito, incluso un prestito o una carta di credito. I punteggi di credito vengono utilizzati dai finanziatori per determinare l'entità del prestito che sono disposti a concedere, nonché il tasso di interesse per addebitare un mutuatario. I punteggi di credito possono anche entrare in gioco quando si richiede un appartamento in affitto o un contratto di locazione, nonché un impiego.
Sebbene esploreremo le differenze tra le informazioni fornite da Experian ed Equifax, raccolgono e condividono alcune delle stesse informazioni, tra cui:
- Dati personali, che includono nome, data di nascita, indirizzo e datore di lavoro. Riassunti contabili dei prestiti riportati dai creditori. Registri pubblici, che elencano qualsiasi giudizio nei confronti di un individuo, nonché fallimenti e IVA (accordi involontari). richieste di credito da parte dei creditori, incluso un elenco di tutte le domande di credito presentate dal mutuatario.
È importante notare che non tutti i finanziatori segnalano a entrambe queste società. È possibile avere un debito che mostra su uno senza che appaia sull'altro. Poiché ogni agenzia offre servizi e funzionalità diverse, daremo uno sguardo a come si sovrappongono.
Key Takeaways
- Experian fornisce dati mensili per ciascun conto, inclusi il pagamento minimo dovuto, gli importi di pagamento e i saldi. Equifax elenca i conti in gruppi di "aperto" o "chiuso", che semplifica la visualizzazione dei dati di credito correnti rispetto a quelli vecchi. Sia Experian che Equifax fanno affidamento su un punteggio FICO, che fornisce un punteggio da 300 a 850 basato su un algoritmo. Se un creditore riporta ad Experian ma non a Equifax, i punteggi di credito delle due agenzie per quella persona saranno probabilmente diversi.
Experian
Experian indica per quanto tempo un determinato account rimarrà nella cronologia dei crediti. Elenca inoltre la cronologia del saldo mensile per ciascun account. Experian ha un leggero vantaggio rispetto a Equifax perché tende a tracciare le ricerche di credito recenti in modo più approfondito.
Experian suddivide un rapporto di credito in sezioni, che includono quanto segue:
- Informazioni personali compresi gli indirizzi passati Impiego Account, che includono carte di credito, prestiti, mutui Richieste, che includono tutti i creditori che controllano un rapporto a causa di una recente domanda
Experian fornisce dati mensili per ciascun conto, inclusi il pagamento minimo dovuto, gli importi di pagamento e i saldi. Più aziende utilizzano Experian per la segnalazione del credito rispetto a Equifax. Questo da solo non migliora Experian, ma indica che è più probabile che il debito compaia su Experian. Significa anche che per avere un quadro completo della storia creditizia di un richiedente un prestito, i finanziatori dovrebbero accedere ad entrambe le agenzie di segnalazione del credito.
Come Experian calcola i rating
Experian si affida alla Fair Isaacs Company (FICO), che fornisce un punteggio da 300 a 850 basato su un algoritmo. Secondo il sito web di Experian, alcuni fattori che incidono sul punteggio di credito includono quanto segue:
- L'importo totale del debito residuoNumero di pagamenti in ritardo Per quanto tempo sono stati aperti i conti I tipi di conti come una carta di addebito rispetto a un prestito auto
I rapporti di credito di Experian sono comunque più che un numero. Invece, Experian fornisce ai finanziatori uno sguardo approfondito sulla storia creditizia di una persona, che include ogni prodotto di credito o debito che una persona ha aperto o richiesto per analizzare come quella persona ha gestito quel debito.
Inoltre, i finanziatori spesso creano i propri modelli di valutazione del credito basati sulla storia creditizia di una persona. Di conseguenza, le informazioni contenute nel rapporto di credito di una persona possono essere interpretate in modo diverso dai creditori.
Inoltre, anche quando Experian ed Equifax hanno le stesse informazioni, il punteggio di credito di una persona può essere molto diverso. È possibile avere un punteggio scarso con un'agenzia e un punteggio eccellente con l'altra. La mancanza di coerenza a volte può essere dovuta al modo in cui i finanziatori segnalano il credito agli uffici di credito. Se un creditore riferisce ad Experian ma non a Equifax, i punteggi di credito delle due agenzie per quella persona saranno probabilmente diversi. Non vi è alcuna indicazione che una di queste agenzie dia punteggi più "poveri" o "eccellenti" rispetto alle altre.
Equifax
Equifax elenca gli account in gruppi di "aperto" o "chiuso", che consente di visualizzare facilmente i dati di credito correnti rispetto a quelli precedenti. Inoltre, Equifax offre una storia creditizia di 81 mesi o circa sette anni. Equifax suddivide un rapporto di credito in sezioni, che includono quanto segue:
- Conti rotativi, che includono carte di credito e carte di debito da grandi magazziniMaggi Prestiti di installazione come auto e prestiti personali Altri conti, che potrebbero includere società che vengono utilizzate per riscuotere debiti per conto di creditori Estratti conto, che possono essere aggiunti per spiegare un elemento in un rapporto Informazioni personali come la cronologia degli indirizzi Richieste di potenziali creditori Registri pubblici come i fallimenti Raccolte, che sono conti che sono stati addebitati e inviati alle agenzie di riscossione a causa della mancanza di pagamento
Come Equifax calcola i rating
Equifax si affida anche a FICO per il suo modello di credit scoring. Secondo il sito Web dell'azienda, Equifax afferma che diversi fattori incidono su un punteggio, tra cui:
- Cronologia pagamenti Tipi di account Utilizzo credito, che indica la quantità di credito disponibile rispetto alla quantità di credito utilizzata Lunghezza cronologia credito
considerazioni speciali
Le violazioni dei dati possono verificarsi in entrambe le agenzie di credito. Nel 2017, una violazione dei dati presso Equifax si è verificata a causa di un attacco informatico, che potrebbe aver messo a rischio i dati finanziari di 145 milioni di americani. È stato riferito che la violazione si è verificata tra maggio e luglio del 2017 ma non è stata annunciata al pubblico fino a settembre di quell'anno.
Di conseguenza, Experian ha sperimentato un'enorme quantità di stampa negativa che alla fine ha portato il CEO dell'azienda a ritirarsi. Nel 2015, Experian ha anche avuto una propria violazione dei dati per cui erano a rischio 15 milioni dei numeri di previdenza sociale dei suoi clienti.
La popolarità di Experian tra i finanziatori lo rende più universale, ma Equifax fornisce alcune informazioni essenziali che il suo concorrente non ha. La differenza nei punteggi di credito in entrambe le agenzie può essere fonte di preoccupazione. Se un'agenzia fornisce un punteggio particolarmente basso su un account, nessuno dovrebbe supporre che ciò sia dovuto a differenze minori nel modo in cui segnalano. Alcuni creditori potrebbero non aver segnalato ad entrambe le agenzie, oppure si potrebbe semplicemente avere informazioni inesatte.
Una persona può aggiungere una nota ai rapporti di credito spiegando circostanze insolite e chiarendo problemi. I finanziatori possono tenerne conto nell'analisi del merito creditizio. Sia Equifax che Experian consentono di aggiungere queste note.
