Che cos'è una costante di spesa
Una costante di spesa è un importo fisso aggiunto a una polizza assicurativa per coprire i costi di gestione della polizza. Le politiche di indennizzo dei lavoratori usano le costanti di spesa più frequentemente, sebbene anche altri tipi di politiche a basso premio le utilizzino.
Per la maggior parte dei tipi di assicurazione, i premi degli assicurati coprono le spese proprie della compagnia assicurativa assicurando al contempo che la compagnia abbia fondi sufficienti per coprire eventuali pretese nei confronti dei suoi assicurati. Per polizze come la retribuzione dei lavoratori, le compagnie assicurative applicano una costante di spesa per coprire i propri costi quando i premi non sono sufficienti.
RIPARTIZIONE Costante di spesa
Le costanti di spesa variano nel prezzo in base alla società e allo stato. Le compagnie assicurative addebitano spesso costanti di spesa come tassi forfettari, indipendentemente dalle dimensioni della polizza. Supponiamo che un'azienda in Florida con 500 lavoratori paghi una costante di spesa di $ 200 sulla sua politica, così come un'azienda con solo 20 lavoratori. Questa commissione fissa presuppone che i costi amministrativi per la gestione di entrambe le politiche siano approssimativamente equivalenti.
Le costanti di spesa coprono i costi per la compagnia assicurativa, ad esempio quelli relativi all'emissione della polizza, le spese per il mantenimento dei registri adeguati dell'assicurato e di eventuali richieste di risarcimento, nonché l'eventuale revisione della polizza.
Le compagnie di assicurazione addebitano questa commissione una sola volta per periodo di polizza. Alcuni stati consentono agli assicuratori di applicare una tariffa fissa stabilita dai regolatori statali, mentre altri regolatori delle assicurazioni statali consentono alle compagnie di competere apertamente su tale tasso. In quest'ultimo caso, la costante di spesa a volte varia a seconda della compagnia assicurativa che gestisce la polizza. Se lo stato imposta la costante di spesa, viene generalmente applicata allo stesso valore in dollari per diversi anni.
Norme e regolamenti relativi alle costanti di spesa
Le compagnie di assicurazione non possono utilizzare una costante di spesa come parte del calcolo dei premi standard. Le aziende determinano fattori basati sui premi come il rischio valutato. Questi non influiscono sul costo amministrativo della polizza. Allo stesso modo, le costanti di spesa di solito non possono beneficiare di sconti sui premi, rettifiche retroattive o modifica del rating.
Le compagnie di assicurazione addebitano l'intero tasso di una costante di spesa, anche per polizze a breve termine. Se il contraente annulla la polizza, la commissione è generalmente proporzionale. Se una polizza si estende su più di uno stato, l'assicurato paga la costante di spesa per lo stato con la costante di spesa impostata più elevata.
Gli assicuratori devono visualizzare chiaramente le informazioni sulla costante di spesa, incluso l'ammontare della tassa, sulla pagina della politica di compensazione dei lavoratori. Le società che non riescono a rendere chiare le proprie politiche e commissioni agli assicurati rischiano l'accusa di pratiche di malafede. Generalmente, una costante di spesa varia nel prezzo da $ 100 a $ 350 per polizza.
