Sommario
- Roth vs. IRA tradizionale
- Limiti di reddito Roth IRA
- Detrazione fiscale Roth IRA
- Roth IRA Regole di prelievo
- La linea di fondo
Un Roth IRA è un conto previdenziale esente da imposte che detiene investimenti che si sceglie utilizzando denaro al netto delle imposte. IRA Roth offrono molti vantaggi, ma non sono la scelta giusta per tutti gli investitori. Se stai pensando di aprire un account, considera prima gli svantaggi di Roth IRA.
Key Takeaways
- Gli IRA Roth offrono diversi vantaggi chiave, tra cui crescita esentasse, prelievi esentasse in pensione e nessuna distribuzione minima richiesta. Uno svantaggio è che i contributi a un Roth sono limitati dal reddito familiare e i contributi per quelli con redditi ammissibili sono limitati $ 6.000 all'anno. Un altro svantaggio è che se ritiri i tuoi guadagni prima che siano trascorsi almeno cinque anni da quando hai contribuito per la prima volta a un Roth, potresti dover pagare tasse e una penalità del 10%.
Roth vs. IRA tradizionale
Roth e IRA tradizionali sono ottimi modi per riporre i soldi per la pensione. Condividono gli stessi limiti di contributo. Per il 2020, sono $ 6.000 o $ 7.000 se hai 50 anni o più. Per contribuire a uno dei due, devi aver guadagnato entrate. Questi sono i soldi che guadagni lavorando o gestendo un'azienda. E non puoi depositare più di quanto guadagni in un determinato anno.
Nonostante queste somiglianze, i conti sono in realtà abbastanza diversi. Sebbene questi non siano necessariamente dei rompicapo, qui ci sono gli svantaggi degli Roth IRA.
Limiti di reddito Roth IRA
Uno svantaggio di Roth IRAs è che non puoi contribuire a uno se guadagni troppi soldi. I limiti si basano sul reddito lordo rettificato (MAGI) modificato e sullo stato del deposito fiscale. Per trovare la tua MAGI, inizia con il reddito lordo corretto (puoi trovarlo nella dichiarazione dei redditi) e aggiungi alcune detrazioni.
In generale, puoi contribuire per l'intero importo se il tuo MAGI è inferiore a un determinato importo. Puoi fornire un contributo parziale se il tuo MAGI rientra nell'intervallo di "eliminazione progressiva". E se la tua MAGI è troppo alta, non puoi contribuire affatto. Ecco una carrellata dei limiti di reddito e contribuzione Roth IRA per il 2020:
| Limiti di reddito e contribuzione Roth IRA 2019 | ||
|---|---|---|
| Stato di deposito | MAGI | Limite di contribuzione |
| Coniugazione coniugale | ||
| Meno di $ 196.000 | $ 6.000 ($ 7.000 se età 50+) | |
| Da $ 196.000 a $ 205.999 | Inizia a eliminare gradualmente | |
| $ 206.000 o più | Non idoneo per Roth IRA diretto | |
| Archiviazione coniugata separatamente * | ||
| Meno di $ 10.000 | Inizia a eliminare gradualmente | |
| $ 10.000 o più | Non idoneo per Roth IRA diretto | |
| singolo | ||
| Meno di $ 124.000 | $ 6.000 ($ 7.000 se età 50+) | |
| $ 124.000 a $ 138.999 | Inizia a eliminare gradualmente | |
| $ 139.000 o più | Non idoneo per Roth IRA diretto |
Detrazione fiscale Roth IRA
La differenza più grande tra IRA tradizionali e Roth è quando si pagano le tasse. Con gli IRA tradizionali, puoi detrarre i tuoi contributi l'anno in cui li fai. Ciò fornisce un'immediata detrazione fiscale che può lasciarti più denaro da investire o da rimborsare. L'aspetto negativo è che paghi le tasse sui tuoi prelievi durante la pensione.
IRA Roth lavorano in modo opposto. Non si ottiene una detrazione fiscale anticipata, ma i prelievi in pensione sono generalmente esentasse. Suona bene, ma in realtà può essere uno svantaggio per alcuni investitori.
Contribuisci a Roth IRA con dollari al netto delle imposte, in modo da non ottenere la detrazione fiscale anticipata offerta dagli IRA tradizionali.
Ecco perché. Nessuna detrazione fiscale anticipata significa che avrai meno soldi in termini di tempo fiscale da spendere, risparmiare e investire. E i prelievi esentasse in pensione sono qualcosa di cui non vediamo l'ora, a meno che in futuro non ti trovi in una fascia fiscale inferiore a quella attuale.
A seconda della tua situazione, potresti beneficiare maggiormente di una tradizionale detrazione fiscale anticipata dell'IRA e quindi pagare le tasse al tuo tasso più basso in pensione. Vale la pena scricchiolare i numeri prima di prendere qualsiasi decisione, poiché potenzialmente ci sono molti soldi in palio.
Roth IRA Regole di prelievo
Con un Roth, puoi ritirare i tuoi contributi in qualsiasi momento, per qualsiasi motivo, senza tasse o penalità. E i prelievi qualificati in pensione sono anche esenti da tasse e penali. Succedono quando hai almeno 59 anni e mezzo e sono passati almeno cinque anni da quando hai contribuito per la prima volta a un Roth IRA, la regola dei cinque anni.
- Età 59 e meno. I prelievi sono soggetti a tasse e una penale del 10%. Potresti essere in grado di evitare la penalità (ma non le tasse) se usi i soldi per un acquisto per la prima volta a casa o per alcune altre esenzioni. Età 59 1/2 e oltre. I prelievi sono soggetti a tasse ma non a sanzioni.
La regola dei cinque anni può essere uno svantaggio se inizi un Roth più avanti nella vita. Ad esempio, se hai contribuito per la prima volta a un Roth all'età di 58 anni, devi attendere fino a 63 anni per effettuare prelievi esentasse.
La linea di fondo
Roth IRAs offre così tanti vantaggi - crescita esente da imposte, prelievi esentasse in pensione e non ci sono distribuzioni minime richieste (RMD) a partire dall'età di 72 anni - che può essere facile trascurare qualsiasi potenziale inconveniente.
La maggior parte degli investitori trarrà vantaggio dal risparmio per la pensione in un IRA. Se l'opzione migliore per te è un IRA tradizionale o Roth dipende dal tuo reddito, dalla tua età e da quando prevedi di trovarti in una fascia fiscale più bassa, ora o durante la pensione.
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