Che cos'è un premio adeguato?
Un premio rettificato è un premio di una polizza assicurativa che non rimane a un prezzo fisso indefinitamente. Invece, il tasso può spostarsi secondo le esigenze dell'assicuratore, per tutta la durata della polizza. Le polizze assicurative sulla vita calcolano l'adeguamento ammortizzando i costi associati all'acquisizione della polizza assicurativa.
Il premio rettificato è uguale al premio di livello netto più una rettifica, per riflettere il costo associato alle spese di acquisizione iniziali del primo anno. Questo metodo di modifica del premio dovuto è diverso da un prodotto assicurativo sulla vita regolabile. La vita regolabile è un'assicurazione ibrida a vita intera che consente all'assicurato di modificare le caratteristiche della polizza.
L'adeguamento al premio di livello netto è un ammortamento delle spese associate alla definizione della polizza assicurativa iniziale. Il premio a livello netto è il costo totale della polizza tra l'inizio e il beneficio del pagamento, diviso per il numero previsto di anni di validità dell'assicurazione.
Il premio è quello che l'assicuratore può modificare, spostandolo verso l'alto o verso il basso, fino a un limite precedentemente indicato nei termini del contratto. I premi possono adeguarsi in base a una modifica dell'aspettativa di vita dell'assicurato, dei ritorni sugli investimenti effettuati da premi pagati, nuove politiche aziendali o molti altri fattori.
I premi adeguati si trovano in genere su determinate polizze a vita intera, in cui i pagamenti dei premi richiesti possono essere inferiori nei primi anni e poi aumentare negli anni successivi, prima di stabilizzarsi. La scelta di una polizza assicurativa sulla vita intera che consente premi adeguati dipende dalle circostanze specifiche, dall'ammontare della copertura necessaria e da altri dettagli.
Spiegazione del premio corretto
Il premio adeguato è essenziale per il calcolo delle compagnie di assicurazione sulla vita, in quanto è il premio utilizzato per calcolare il valore di riscatto minimo in contanti (CSV) della polizza, un processo noto come metodo del premio rettificato. Tutte le polizze di assicurazione sulla vita sono tenute a calcolare un CSV a causa della disposizione di non forfait, il che significa che la polizza di assicurazione sulla vita ha sempre un valore, anche quando l'assicurato sceglie di non utilizzarlo per il suo scopo originale, vale a dire, il pagamento in caso di decesso.
Il CSV è l'importo che l'assicurato potrebbe ricevere se avesse optato per la risoluzione anticipata della polizza o il "prelievo". L'assicurato ha anche diritto ad altre scelte ai sensi della disposizione, tra cui l'assunzione di un prestito contro la polizza e l'utilizzo del valore in contanti come garanzia.
Se la compagnia assicurativa prevede che sarà costretta a pagare più soldi di quanto non prevedesse una polizza con premi regolabili, i premi potrebbero aumentare. Tuttavia, se la polizza assicurativa non consente adeguamenti dei premi, non possono verificarsi cambiamenti, indipendentemente dalle circostanze. La maggior parte delle polizze assicurative può essere adattata, se necessario, fino a un limite stabilito specifico.
Key Takeaways
- Un premio adeguato è quello che l'assicuratore può modificare, spostandolo più in alto o più in basso, fino a un limite concordato nel contratto. L'adeguamento deriva dalla valutazione del premio a livello netto, o del costo totale della polizza dall'avvio al pagamento, diviso per il numero di anni in cui la polizza dovrebbe essere in uso. Molti fattori possono forzare i cambiamenti tra cui l'aspettativa di vita e i rendimenti del contraente dall'investimento di premi pagati.
Esempio del mondo reale
L'ufficio di sicurezza e assicurazione sul posto di lavoro (WSIB) è un'agenzia indipendente che offre un'assicurazione di indennizzo e senza colpa per i lavoratori canadesi. Il piano Premium rettificato per merito (MAP) del gruppo utilizza il premio adeguato per ridurre i premi fino al 10% nei luoghi di lavoro con ambienti sicuri.
MAP è un programma futuro che regola la tariffa premium per un'azienda in base alla sua storia di sicurezza. Una società deve essere stata in attività per almeno tre anni per essere membro. Quindi, nel quarto anno, viene rivisto il precedente periodo di tre anni e viene istituito un premio adeguato per il quinto anno. Se l'impresa non ha avuto alcun reclamo individuale che è costato più di $ 500 durante il periodo di revisione triennale, il premio diminuisce. Se c'è stata una richiesta di risarcimento superiore a $ 500 o $ 5.000 o per decesso, il premio potrebbe aumentare. L'unica eccezione è se il record degli incidenti di un'azienda è particolarmente debole, potrebbero ricevere un aumento del premio in un programma accelerato, piuttosto che al quinto anno. La spinta massima possibile alla tariffa premium adeguata è del 50%.
