Sommario
- Come sono cambiati i tempi
- Mettere il congelamento delle pensioni
- Impatto dello spostamento su piani DC
- La realtà pensionistica di oggi
- La linea di fondo
C'è stato un tempo in cui, dopo 25 o 30 anni di lavoro diligente per il proprio datore di lavoro, ci si poteva aspettare di essere ricompensati per la propria lealtà e duro lavoro con un orologio d'oro e un flusso costante di assegni che duravano la pensione. Ma i tempi sono cambiati e quei controlli costanti - che sono stati forniti da un piano a benefici definiti - sono un ricordo del passato per la maggior parte dei lavoratori del settore privato.
Qui esaminiamo il passaggio dai piani a benefici definiti negli ultimi decenni ai piani a contribuzione definita e suggeriamo modi per garantire che tu abbia un reddito affidabile negli anni successivi al lavoro.
Come sono cambiati i tempi per i piani a benefici definiti
Fino agli anni '80, le pensioni a benefici definiti erano il piano pensionistico più popolare offerto dai datori di lavoro. Oggi, solo il 17% dei lavoratori del settore privato ha accesso a uno, secondo il National Compensation Survey 2018 del Bureau of Labor Statistics.
Key Takeaways
- Una volta i piani comuni a benefici definiti nel settore privato sono rari e sono stati sostituiti da piani a contribuzione definita, come un 401 (k). Le aziende scelgono invece piani a contribuzione definita perché sono meno costosi e complessi da gestire rispetto alla pensione tradizionale Il passaggio a piani a contribuzione definita ha comportato l'onere del risparmio e degli investimenti per la pensione dei dipendenti.
Dal punto di vista del dipendente, la bellezza di un piano a benefici definiti è che il datore di lavoro finanzia il piano e il dipendente raccoglie i premi al momento della pensione. Non solo i dipendenti riescono a trattenere e spendere tutto il denaro che guadagnano nelle loro buste paga, ma possono anche facilmente prevedere quanti soldi riceveranno ogni mese durante la pensione, perché i pagamenti da un piano a benefici definiti si basano su una formula prestabilita.
Naturalmente, ci sono sempre due facce di ogni storia. La stima delle passività pensionistiche è complessa. Le società che offrono un piano pensionistico a benefici definiti devono prevedere la quantità di denaro necessaria per adempiere ai propri obblighi nei confronti dei pensionati.
Dal punto di vista di un datore di lavoro, i piani a benefici definiti sono una passività in corso. I finanziamenti per i piani devono provenire dagli utili aziendali e ciò ha un impatto diretto sugli utili. Una resistenza agli utili può indebolire la capacità di un'azienda di competere. Il passaggio a un piano a contribuzione definita come 401 (k), che è principalmente finanziato dai contributi dei dipendenti, consente di risparmiare una notevole quantità di denaro.
Mettere il congelamento delle pensioni
Negli ultimi decenni, le aziende del settore privato hanno sempre più smesso di finanziare i loro piani pensionistici tradizionali, che è noto come un congelamento. Un congelamento è il primo passo verso l'eliminazione del piano.
General Electric è l'ultimo esempio di una grande azienda a farlo. Ha annunciato piani nell'ottobre 2019 di congelare la pensione per 20.000 dipendenti statunitensi e passare a un piano a contribuzione definita come misure per contribuire a ridurre il deficit della sua pensione insufficiente di ben $ 8 miliardi.
Sebbene rari nel settore privato, i piani pensionistici a benefici definiti sono ancora piuttosto comuni nel settore pubblico, in particolare nei lavori pubblici.
Altri esempi di alto profilo delle principali società che hanno congelato le pensioni nel corso degli anni includono IBM, che nel 2006 ha annunciato che stava congelando il suo piano a benefici definiti per passare a piani a contribuzione definita finanziati dai dipendenti, che alla fine hanno salvato i miliardi dell'azienda. Poco dopo Verizon, Lockheed Martin e Motorola hanno fatto passi simili.
Corporate America ha difeso queste mosse sulla base del fatto che il governo ha fatto delle mosse per costringere le aziende a finanziare completamente i loro piani pensionistici. La legge sulla protezione delle pensioni del 2006, ad esempio, imponeva requisiti di finanziamento più rigorosi per garantire che i dipendenti ricevessero benefici pagati.
Ma le aziende non hanno sempre finanziato completamente i piani. Troppo spesso, i soldi non sono stati lì quando è stato necessario e il governo è stato costretto a salvare i piani. Questo percorso è stato seguito da diverse compagnie aeree e da un contingente di produttori di acciaio nel corso degli anni, che hanno presentato istanza di fallimento e spostato la responsabilità dei loro obblighi di piano pensionistico sul governo degli Stati Uniti. Il governo, a sua volta, ha spostato l'onere sui contribuenti.
Impatto del passaggio a piani di contribuzione definiti
Cosa significa quindi la fine dei benefici definiti per i dipendenti? L'intero scenario è una brutta notizia. A differenza di un piano a benefici definiti, in cui i dipendenti sanno esattamente quali saranno i loro benefici in pensione, l'unica certezza in un piano a contribuzione definita è l'importo che il dipendente contribuisce. Molti datori di lavoro offrono anche contributi corrispondenti.
Dopo che il denaro ha colpito il conto, spetta al dipendente scegliere come viene investito, in genere da un menu di fondi comuni di investimento, e i capricci del mercato azionario per determinare il risultato finale. Forse i mercati saliranno e forse no.
D'altro canto, molti dipendenti che si affidavano ai loro piani finanziati dai datori di lavoro venivano lasciati a se stessi quando i loro datori di lavoro non riuscivano a finanziare i piani. Allo stesso modo, molti dipendenti sono rimasti in difficoltà quando i loro datori di lavoro hanno terminato i piani a benefici definiti o hanno ridimensionato il loro personale, dando ai lavoratori un pagamento una tantum, invece di un flusso di reddito costante.
La realtà pensionistica di oggi: difendersi
Quando si tratta di una pensione finanziariamente sicura, è necessario provvedere a se stessi. Per la maggior parte, le prestazioni di sicurezza sociale non sono sufficienti per vivere in pensione. La prima cosa che devi fare è risparmiare denaro, il prima possibile e il più possibile.
Piani previdenziali fiscali
Il primo punto da cui iniziare è con i piani pensionistici con agevolazioni fiscali. Se hai accesso a un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, come un 401 (k), massimizza i tuoi contributi, se possibile, e approfitta dei contributi corrispondenti del tuo datore di lavoro se offerti. Nel 2019, puoi versare fino a $ 19.000 all'anno in un piano a contributi definiti sponsorizzato dal datore di lavoro e puoi aggiungere altri $ 6.000 se hai 50 anni o più. Nel 2020 il limite del contributo di differimento salariale aumenta a $ 19.500 con $ 6.500 consentiti per i contributi di recupero.
64%
Il numero di dipendenti del settore privato che hanno accesso a un piano a contribuzione definita, secondo l'Ufficio delle statistiche del lavoro.
IRA
La scelta degli investimenti
È possibile prendere in considerazione un'ampia varietà di investimenti progettati per ridurre al minimo le implicazioni fiscali, inclusi fondi comuni di investimento, obbligazioni comunali e altro ancora. Se le tasse non sono un problema, non mancano le opportunità di investimento progettate per soddisfare praticamente qualsiasi obiettivo di investimento immaginabile.
Ma per sfruttare al massimo le tue decisioni di investimento, devi comprendere i principi dell'investimento. Dovresti iniziare imparando sull'allocazione degli asset, poiché molti esperti concordano sul fatto che sia il singolo fattore più importante nella generazione dei rendimenti del portafoglio. Potresti consultare un consulente finanziario se prendere queste decisioni da solo è troppo scoraggiante.
Limitare la spesa
Infine, il risparmio potrebbe non essere sufficiente se non limiti anche le tue spese. Se puoi imparare a vivere al di sotto delle tue risorse anziché al di là di esse, puoi liberare più denaro per la pensione.
La linea di fondo
Contribuisci a un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, come un 401 (k), se puoi. In caso contrario, gli IRA offrono un altro modo per risparmiare per la pensione. Dopo aver esaurito queste opzioni, considera gli investimenti al di fuori dei conti di pensione per aiutarti a costruire il tuo gruzzolo.
