Che cos'è una carta di credito con account insolente?
Per la prospettiva di una società di carte di credito, una determinata carta di credito è considerata inadempiente se il cliente in questione non ha effettuato il pagamento mensile minimo alla data di scadenza più recente.
In genere, le società di carte di credito inizieranno a contattare il cliente una volta che il loro conto è stato delinquente per almeno 30 giorni. Se l'account è ancora insoluto per 60 giorni o più, la società della carta di credito in genere inizierà il processo di recupero crediti. Questo processo può comportare azioni legali e l'uso di società di recupero crediti.
Key Takeaways
- Nel contesto delle carte di credito, i conti insoluti sono quelli che hanno subito pagamenti mancanti o in ritardo. Un conto è generalmente considerato insoluto se il mancato pagamento è avvenuto almeno 30 giorni fa. Le società di carte di credito cercheranno di gestire il rischio di conti insoluti segnalando insolvenze verso agenzie di reporting creditizio, cercando di contattare e negoziare con il mutuatario e utilizzando servizi di recupero crediti interni o di terze parti.
Comprensione delle carte di credito con account delinquente
Uno dei primi passi compiuti dalle società di carte di credito al rilevamento di un conto insoluto è quello di provare a contattare il titolare del conto. Se un accordo può essere raggiunto tempestivamente con il cliente, la società della carta di credito non può intraprendere ulteriori azioni. Tuttavia, se non è possibile raggiungere un accordo, la società inizierà probabilmente segnalando il conto insoluto a un'agenzia di segnalazione del credito.
Per questo motivo, i conti insolventi possono avere un grave effetto negativo sul rating creditizio del debitore, in particolare se la delinquenza persiste oltre i 60 giorni. Generalmente, l'impatto immediato di una delinquenza è una riduzione da 25 a 50 punti del punteggio di credito del debitore. Tuttavia, possono verificarsi ulteriori riduzioni se la delinquenza non viene corretta in seguito.
Le insolvenze del conto sono uno dei fattori più difficili da superare per i mutuatari che cercano di migliorare il loro punteggio di credito, in quanto in genere rimangono sul rapporto di credito del debitore per 3-5 anni. Per alcuni mutuatari, ciò potrebbe significare passare da un punteggio di credito molto competitivo a uno che è semplicemente accettabile, come passare da 740 punti a 660. A seconda dei termini della carta di credito in questione, il mutuatario può anche trovarsi di fronte a ulteriori penalità se il loro account diventa delinquente.
La maggior parte degli emittenti di credito mantiene servizi di recupero crediti proprietari per insolvenze precoci. Tuttavia, i conti con carte di credito insoluti che rimangono non pagati verranno eventualmente venduti a un esattore di terzi. Questi esattori sono incaricati di ottenere il debito originario dovuto con gli interessi e possono intraprendere azioni legali. Anche il debito considerato cancellato viene segnalato agli uffici di credito e può avere un impatto negativo ancora maggiore sul punteggio di credito del debitore rispetto alle insolvenze una tantum che vengono successivamente corrette.
Esempio reale di una carta di credito di un conto insolente
Mark è un cliente di XYZ Financial, dove possiede una carta di credito. Usa la sua carta regolarmente e in genere paga solo il pagamento minimo richiesto ogni mese.
Un mese, tuttavia, Mark dimentica di effettuare il pagamento e viene contattato da XYZ 30 giorni dopo. XYZ gli dice che il suo account è diventato delinquente e che dovrebbe recuperare prontamente il pagamento perso per evitare di incorrere in un impatto negativo sul suo punteggio di credito. Poiché il mancato pagamento era involontario, Mark si scusa per la supervisione e compensa prontamente il pagamento perso.
Se Mark avesse rifiutato di recuperare il pagamento perso, XYZ potrebbe aver dovuto incassare il proprio debito. Per fare ciò, avrebbero prima segnalato la delinquenza a una o più agenzie di segnalazione del credito. Quindi avrebbero cercato di riscuotere il debito da soli o si sarebbero affidati a un servizio di recupero crediti di terzi.
