Che cos'è l'equilibrio carenziale
Il saldo di deficit è la differenza tra un importo dovuto su un prestito garantito e l'importo per il quale viene venduta la garanzia.
RIPARTIZIONE Bilancio di carenza
In genere, viene creato un bilancio di carenza in situazioni in cui un mutuatario non può più permettersi di effettuare pagamenti. Il mutuatario negozia un accordo inferiore su ciò che è dovuto, o completamente inadempiente sull'intero prestito. Questo a volte viene anche definito capovolto per un prestito. Il saldo residuo del debitore può essere aumentato dal creditore per coprire eventuali costi legali aggiuntivi che potrebbero aver sostenuto durante il processo di recupero del possesso della garanzia. Il saldo di deficit può essere assorbito dal prestatore, oppure il creditore può trasferire la responsabilità del debito al debitore.
Con i prestiti auto, questa spesa viene solitamente restituita al mutuatario e fa parte del recupero. Con i mutui, la parte responsabile dell'equilibrio viene generalmente negoziata tra il gestore del prestito e il proprietario della casa. A volte può essere negoziato da un agente di terze parti che agisce per conto del proprietario della casa. Questi processi sono noti come pignoramenti o vendite allo scoperto.
Quando il creditore impone la responsabilità del debitore per il debito residuo, il conto continuerà a riportare come aperto sul proprio rapporto di credito fino a quando non sarà pagato per intero. Quando l'importo non viene trasferito al mutuatario e il gestore rinuncia al saldo residuo per estinguere il debito, il rapporto di credito rifletterà il modo in cui il prestito è stato ripagato. Generalmente, quando un prestito viene chiuso in modo soddisfacente, verrà mostrato come pagato come concordato. Quando è chiuso con un bilancio di carenza, può essere segnalato in diversi modi, ma è più comunemente noto come accusa, liquidazione o azione sostitutiva.
I consumatori dovrebbero essere consapevoli del fatto che il Servizio delle entrate interne può considerare le mancanze rinunciate come entrate guadagnate. Uno specialista fiscale certificato dovrebbe essere consultato per determinare il potenziale di un debitore per ulteriori responsabilità fiscali.
Un esempio di bilancio di carenza
Considera un bilancio di carenza nell'esempio di una vendita allo scoperto. John e Mary possiedono una casa con un saldo ipotecario residuo di $ 250.000 a cui non possono più permettersi di effettuare pagamenti mensili. Il valore della loro casa è solo $ 200.000, che è l'importo per cui possono venderlo. Ciò lascia una carenza di $ 50.000, che non include alcun costo o onere associato all'esecuzione della vendita della casa. John e Mary hanno negoziato una vendita allo scoperto con il loro gestore e hanno concordato di accettare meno di quanto dovuto sulla proprietà per soddisfare il mutuo. Dopo la chiusura, il gestore annota il saldo residuo di $ 50.000 e chiude il mutuo senza ulteriori responsabilità verso il mutuatario.
Un prestatore di auto può adottare un approccio diverso. Immagina la stessa situazione con l'auto che John e Mary non possono più permettersi. Il prestatore di auto riacquista l'auto. John e Mary devono $ 10.000, ma il prestatore è in grado di vendere l'auto solo per $ 8.500. Il saldo di carenza è di $ 1.500 e il finanziatore automatico restituisce questo costo a John e Mary. Il prestatore di auto contatta un avvocato e riscuotono un giudizio nei confronti di John e Mary per il saldo di $ 1.500 rimanente e le spese aggiuntive di $ 500 sostenute come parte del recupero.
