Cos'è il trigger di copertura
Un trigger di copertura è un evento che deve verificarsi affinché una polizza di responsabilità si applichi a una perdita. I trigger di copertura sono indicati nel linguaggio delle politiche e i tribunali useranno diverse teorie legali relative ai trigger per determinare se si applica la copertura delle politiche.
RIPARTIZIONE Trigger di copertura
Le compagnie di assicurazione utilizzano i trigger di copertura per garantire che le polizze sottoscritte si applichino solo quando si verificano eventi specifici. Lo fanno per garantire che paghino le richieste solo in determinate circostanze, sebbene ciò possa spostare l'onere della prova che una polizza dovrebbe essere applicata all'assicurato.
Perché dimostrare quali fattori scatenanti applicati può essere costoso o difficile, i tribunali si basano su teorie legali per fornire una guida. Queste teorie si applicano ai casi assicurativi che coinvolgono eventi diversi. Quattro diverse teorie si applicano ai trigger di copertura: infortunio, manifestazione, esposizione e trigger continuo.
Teorie dei trigger di copertura
- La teoria dell'infortunio afferma che l'innesco della copertura è l'infortunio stesso, quindi quando l'assicurato si rompe una gamba si applica l'assicurazione di responsabilità civile. Un esempio di questa teoria fu una Louisiana in cui una società versò rifiuti pericolosi in un fiume locale e quei rifiuti si fecero strada in un sistema per bere mesi dopo. Di conseguenza, una famiglia si ammalò a causa del bere l'acqua. L'innesco infortunistico è il momento in cui la famiglia si è ammalata, non quando i rifiuti pericolosi sono stati scaricati nel fiume. La teoria del trigger di manifestazione afferma che il trigger di copertura è la scoperta della lesione o del danno, quindi quando l'assicurato scopre che il suo veicolo è danneggiato, si applica la copertura. In alcuni casi i tribunali possono differire se utilizzano la data effettiva della scoperta o se utilizzano il tempo in cui il danno avrebbe dovuto essere scoperto. Un buon esempio di questa teoria in atto è quando un richiedente sosteneva che il lavoro completato da una società HVAC del Texas nel 2010 perdeva nel tempo, causando danni al muro a secco, al soffitto e alla pavimentazione della loro casa. Il richiedente ha scoperto la perdita nel novembre 2017. L'assicurato ha presentato la domanda ai suoi corrieri CGL dal 2010 al 2017. I vettori che hanno fornito la copertura nel periodo 2010-2016 hanno negato la copertura perché il Texas aveva adottato l'attivazione della copertura della manifestazione. La teoria dell'innesco dell'esposizione si applica spesso alle lesioni che si manifestano nel tempo, come quelle causate dalla respirazione di sostanze chimiche dannose. Potrebbero essere necessari anni prima che appaia la lesione, ma i tribunali possono prendere in considerazione il periodo originale di esposizione (ad esempio quando la parte lesa è stata esposta per la prima volta ai prodotti chimici). La teoria del trigger continuo afferma che una combinazione di tipi di trigger - manifestazione, esposizione e infortunio - porta a una lesione che si sviluppa nel tempo. Questo tipo di trigger viene utilizzato per garantire che gli obblighi della compagnia assicurativa non vengano diluiti. Ad esempio, un produttore di alimenti ha utilizzato un conservante per aumentare la durata di conservazione di uno dei suoi prodotti. In seguito è stato scoperto che questo conservante causava problemi di salute, anche se ci sono voluti anni per lo sviluppo della malattia. Durante il periodo in cui il produttore utilizzava il conservante, aveva acquistato diverse polizze di responsabilità. Sotto un innesco di infortunio continuo, si dice che ciascuna di queste polizze fornisce copertura, poiché l'infortunio si è verificato per un periodo di tempo in cui si sono sovrapposte più coperture.
