Quando il denaro è ridotto e si perde traccia del saldo del proprio conto bancario, le commissioni di scoperto possono trasformare un pit stop rapido in un grosso mal di testa. Le banche addebitano commissioni di scoperto quando un utente preleva più denaro di quanto sia disponibile nel suo conto corrente. I clienti ricevono una commissione fissa, ad esempio, se usano le loro carte di debito per pagare un latte da $ 5 e ci sono solo $ 2 nei loro conti. La commissione mediana per gli scoperti è di $ 35, secondo un rapporto pubblicato lo scorso anno da Pew Charitable Trusts, e tutte quelle tazze da caffè da $ 40 si sommano a grandi affari per le banche.
L'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori ha riscontrato che ciascuno degli americani paga in media $ 260 all'anno in commissioni di scoperto. I millennial (18–25 anni) sono particolarmente colpiti, con uno su 10 che ha più di 10 scoperti all'anno.
I consumatori hanno avuto un po 'di sollievo nel 2010 quando la Federal Reserve ha impedito alle banche di iscrivere automaticamente i propri clienti nella protezione degli scoperti. Ora devi optare per la copertura dei tuoi acquisti in caso di scoperto; in caso contrario, l'addebito verrà rifiutato. Ma le regole non si applicano agli assegni o ai pagamenti automatici ricorrenti: per quelli, potresti essere ancora agganciato per $ 35.
Tuttavia, ci sono modi per battere il sistema. Sono disponibili molti conti correnti che rimuovono completamente l'opzione di scoperto dall'equazione. Ecco alcune delle nostre scelte per i migliori conti correnti senza commissioni di scoperto.
Moven o Simple
Moven e Simple sono due app di mobile banking senza spese di scoperto (verranno invece rifiutate le carte di debito degli utenti), nessun saldo minimo del conto e accesso a migliaia di sportelli bancomat gratuiti attraverso la rete nazionale ATM di STAR.
Ogni servizio offre anche strumenti di budget: Moven fornisce un feedback in tempo reale sui modelli di spesa degli utenti e la funzione Safe-to-Spend di Simple mostra il tuo vero saldo attuale meno i pagamenti delle bollette imminenti, le transazioni in sospeso e gli articoli per cui stai risparmiando. Ognuno ha alcuni inconvenienti, come il limite di prelievo ATM giornaliero di $ 500 e ad alcuni utenti non piacerà l'idea di effettuare operazioni bancarie principalmente sui loro telefoni o online, soprattutto considerando il bug occasionale che alcuni utenti di dispositivi mobili hanno riscontrato durante gli aggiornamenti delle app.
Capital One 360
Pagherai gli interessi sull'importo del prelievo del tuo conto fino a quando non lo rimborserai (ad esempio, uno scoperto da $ 100 per 10 giorni costerebbe 31 centesimi). E c'è una spesa di fondi insufficiente di $ 9 per un assegno cartaceo rimbalzato - ma è ancora molto più basso della commissione media nazionale di controllo rimbalzato di $ 30. Sebbene non sia possibile ottenere un servizio da banco presso le filiali Capital One, i clienti hanno accesso a 2.000 sportelli bancomat Capital One, oltre a 38.000 sportelli bancomat gratuiti attraverso la rete ATM Allpoint.
Conto di controllo per gli investitori ad alto rendimento della Schwab Bank
Il conto di verifica per investitori ad alto rendimento della Schwab Bank, solo online e mobile, è un'ottima opzione se desideri che i tuoi soldi facciano il doppio dovere. Ai clienti è richiesto di avere un conto di intermediazione Schwab One collegato, che coprirà eventuali scoperti del conto corrente e consentirà di scambiare azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento e altro ancora.
Entrambi gli account sono liberi di aprire e mantenere. Le uniche commissioni che incontrerai sono una commissione di $ 25 per un assegno rimbalzato e una commissione di $ 5 per un assegno depositato che è stato restituito. È un pareggio per la migliore caratteristica del conto corrente: offre sconti su tutte le commissioni bancomat in tutto il mondo - e matura interessi a un tasso variabile dello 0, 10% annuo.
SafeBalance Banking della Bank of America
SafeBalance di Bank of America il conto corrente offre un'esperienza bancaria più tradizionale senza spese di scoperto. Non esiste una protezione da scoperto, quindi le carte di debito degli utenti verranno rifiutate se non hanno abbastanza soldi nei loro conti. I clienti possono effettuare depositi o prelievi presso qualsiasi filiale BofA, sebbene non possano scrivere assegni cartacei.
Altri aspetti negativi includono un costo di mantenimento mensile di $ 4, 95, un saldo minimo di apertura di $ 25 e nessun interesse maturato sul conto. I clienti hanno accesso alla vasta rete ATM di Bank of America, ma pagheranno $ 2, 50 per transazione bancaria non BofA (e $ 5 in paesi stranieri, a meno che non si utilizzi una delle banche partner di BofA).
La linea di fondo
Mentre ci sono molti conti correnti là fuori senza commissioni di scoperto, ognuno ha dei compromessi. La maggior parte dei conti non accumula interessi e di solito c'è un accesso minimo ai mezzi di pagamento della vecchia scuola come assegni cartacei e transazioni da banco. Ma se sei disposto a lanciarti nel solo online o nel mobile banking, scegli uno di questi account e fai un sospiro di sollievo per il fatto che i 40 dollari in lattina appartengono al passato. (Per informazioni dettagliate sulle commissioni bancarie, esplora le 5 commissioni bancarie che potresti non conoscere.)
