Sommario
- Considera le tue esigenze di reddito
- Pianificare l'aumento dei costi sanitari
- Sopravvivere al tuo gruzzolo
- Considera le implicazioni fiscali
- Crea un Trust
- Scegli saggiamente gli investimenti
- Come lasciare la tua eredità
- Dettagli legali sulla pianificazione patrimoniale
- La linea di fondo
Decidere se lasciare un'eredità per i tuoi figli incide sull'importo risparmiato, sui piani pensionistici che scegli e su come prendere distribuzioni qualificate del piano pensionistico. Tuttavia, oltre al tuo desiderio di lasciare un po 'di ricchezza ai tuoi figli (o meno), ci sono alcune questioni finanziarie personali essenziali da considerare.
Considera le tue esigenze di reddito
Alcuni pensionati danno erroneamente i loro risparmi per la pensione senza considerare le proprie esigenze di reddito. Prima di fare regali agli altri, è importante valutare quanto spendere per te stesso. I calcolatori della pensione come quelli disponibili su Dinkytown.net possono aiutarti a determinare quanto devi risparmiare e quanto puoi ritirare ogni anno dopo il pensionamento.
Assicurati di tenere conto dell'impatto dell'inflazione e delle tasse e di mantenere un portafoglio diversificato di investimenti in crescita e reddito che può aiutare il tuo portafoglio a stare al passo con l'inflazione.
Pianificare l'aumento dei costi sanitari
I maggiori rischi per il reddito pensionistico e l'eredità dei figli sono malattie inattese e costi sanitari elevati. I programmi governativi sono spesso di scarsa assistenza quando si tratta di pagare per case di cura e altre forme di assistenza medica a lungo termine. Medicare copre i soggiorni in casa di cura per un periodo di tempo molto limitato e Medicaid richiede di spendere quasi tutto il proprio denaro prima di pagare per le cure a lungo termine. Non è possibile semplicemente trasferire beni ai membri della famiglia per qualificarsi per Medicaid, poiché il programma limita i benefici se i trasferimenti di beni sono stati effettuati diversi anni prima di un soggiorno in casa di cura.
Alcune persone proteggono i loro beni dai costi delle malattie catastrofiche con una polizza assicurativa a lungo termine, che può essere acquistata sia individualmente, tramite un agente assicurativo, sia attraverso un piano di gruppo con un datore di lavoro. Tuttavia, queste politiche sono molto costose e presentano una serie di limiti di copertura, quindi è necessario considerarle attentamente.
Sopravvivere al tuo gruzzolo
E se sopravvivi al tuo fondo pensione? Quando hai più di 90 anni, i tuoi figli e nipoti possono festeggiare ogni compleanno con gratitudine. Ma se hai speso il tuo gruzzolo potrebbero anche pagare alcune o tutte le tue bollette. Con aspettative di vita più lunghe, è importante provare a gestire i prelievi del piano pensionistico per evitare l'esaurimento delle risorse durante la vita.
Come soluzione, è possibile acquistare una rendita immediata con parte dei fondi per la pensione per assicurarsi di ricevere un importo garantito per almeno il tempo in cui si vive. Alcuni piani pensionistici e pensionistici possono consentire di estendere i pagamenti in base alle aspettative di vita singole o congiunte anziché ricevere i proventi come somma forfettaria.
Considera le implicazioni fiscali
Inoltre, tieni presente che se erediti un IRA, potresti dover rispettare alcune regole relative a quando prendi le distribuzioni. Ai sensi della Legge sul consolidamento di ogni comunità (SECURE) del 2019, i beneficiari non coniugali di un IRA devono distribuire integralmente tutti gli importi detenuti nell'IRA entro la fine del decimo anno civile successivo all'anno della morte del proprietario dell'IRA.
Questa regola elimina la cosiddetta "estensione IRA", una tattica di pianificazione finanziaria che ha consentito ai beneficiari di estendere le loro distribuzioni minime richieste (RMD) sull'aspettativa di vita e di estendere lo stato differito fiscale di un IRA ereditato. Eccezioni a questa norma della SECURE Act sono i beneficiari designati come coniuge superstite, un figlio del proprietario dell'IRA che non ha raggiunto la maggiore età, persone con disabilità o malati cronici e individui che non hanno più di 10 anni in meno del proprietario dell'IRA.
Crea un Trust
In determinate situazioni, può avere senso creare un trust per controllare le distribuzioni dalla tenuta al coniuge e ai figli sopravvissuti. Se tu o il tuo coniuge avete figli da precedenti relazioni e non avete un accordo prematrimoniale, i trust possono garantire che beni specifici siano passati a figli designati.
I bambini che stanno bene possono preferire di conservare ogni centesimo dell'uovo del nido piuttosto che distribuirlo durante la vita. Discutete con loro del trasferimento della vostra proprietà.
Scegli saggiamente gli investimenti
Quelli con proprietà molto grandi possono aspettarsi che i figli passino i beni ereditati ai nipoti. Un portafoglio progettato per durare più generazioni dovrebbe crescere, preservare il capitale e generare reddito con investimenti come azioni di crescita e reddito e un portafoglio di obbligazioni laddered. Gli ereditari che desiderano che un patrimonio duri per diverse generazioni dovrebbero prelevare solo le entrate ed evitare di immergersi nel capitale.
Stima la quantità di eredità che lascerai ai tuoi figli considerando l'inflazione e gli anni di crescita dell'investimento composta.
Come lasciare la tua eredità
Una volta che hai preso in considerazione tutte le tue opzioni, ci sono diversi metodi per trasferire fondi ai tuoi cari.
Beni regalo
Regalare beni è un modo per consentire ai propri cari di utilizzare i propri soldi mentre si è ancora vivi. I regali che si qualificano per l'esclusione annuale dall'imposta sui doni - spesso chiamati "regali di esclusione annuali" - sono completamente esenti da imposte e non richiedono la presentazione di una dichiarazione dei redditi.
Un'esclusione annuale separata si applica a ogni persona a cui fai un regalo. A partire dal 2020, l'esclusione annuale è di $ 15.000. Mentre i destinatari del regalo non riceveranno un aumento in base ai costi, eventuali plusvalenze saranno tassate alla loro aliquota applicabile, che potrebbe essere inferiore alla tua.
Alcune persone fanno regali a figli o nipoti utilizzando conti di custodia istituiti ai sensi della Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) o della Uniform Gifts to Minors Act (UGMA). Tuttavia, a seconda del reddito guadagnato di un destinatario e dello stato di studente, i guadagni nel conto possono essere tassati all'aliquota fiscale del donatore piuttosto che all'aliquota del minore. Altri semplicemente aprono un conto congiunto con il figlio minore o acquistano buoni di risparmio a nome di un figlio.
I lasciti fatti in beneficenza non sono soggetti ad alcuna limitazione e sono deducibili dal reddito ordinario.
Crea un trust
I trust proteggono gli interessi dei tuoi figli e le risorse in essi contenute evitano la libertà vigilata (che mantiene la privacy). Puoi nominare una società, come quella che ti ha aiutato a costruire il trust, oppure un'altra persona competente e fidata come trustee per gestire le attività e controllare le distribuzioni dal trust.
Una fiducia irrevocabile è considerata un dono, quindi non puoi controllarla o riprenderla. Con una fiducia vivente revocabile, tuttavia, possiedi e controlli i beni mentre sei vivo, quindi passano ai beneficiari come parte del tuo patrimonio.
Differire i redditi
Conti pensionistici come IRA deducibili e piani 401 (k) differiscono le imposte sulle plusvalenze, sugli interessi o sui dividendi dagli investimenti fino a quando il denaro non viene prelevato, quando viene tassato come reddito ordinario. Se prevedi di essere in una fascia fiscale più elevata al momento del pensionamento di quanto tu sia ora, un Roth IRA non deducibile consente agli utili di accumularsi esentasse e non ci sono tasse sui prelievi.
Assicurazioni sulla vita o rendite variabili differite da imposta
Con l'assicurazione sulla vita, i vostri beneficiari ricevono i proventi esentasse, senza dover passare attraverso la libertà vigilata o preoccuparsi delle fluttuazioni del mercato azionario. Rendite fisse o variabili consentono di partecipare al mercato azionario attraverso fondi comuni di investimento o investimenti a reddito fisso e hanno anche una componente di assicurazione sulla vita. Tuttavia, queste politiche spesso comportano costi e commissioni nascoste, quindi è importante guardarsi intorno e studiarle attentamente.
Inoltre, la legge SECURE ha reso rendite che si svolgono in un piano 401 (k) portatile. Ciò significa che le persone che ereditano una rendita che fa parte di un 401 (k) possono trasferire la rendita in un altro piano diretto da fiduciario a fiduciario. Ciò elimina la necessità per il beneficiario di liquidare immediatamente la rendita, il che potrebbe innescare spese e commissioni di riscatto.
Dettagli legali sulla pianificazione patrimoniale
Assicurati di occuparti dei dettagli legali per assicurarti che il tuo piano immobiliare funzionerà come desideri. Un avvocato o un pianificatore finanziario specializzato nella pianificazione patrimoniale può essere utile per comprendere ulteriormente questi dettagli.
beneficiari
- Revisionare i beneficiari su tutti i conti. La modifica dei beneficiari può richiedere il consenso del coniuge. Elencare i beneficiari secondari nel caso in cui il beneficiario principale muoia prima di te. potrebbe essere necessario passare attraverso il periodo di prova prima che le attività possano essere distribuite.
Probate
- Conosci le leggi sulla successione nel tuo stato. I conti di investimento senza un comproprietario o un beneficiario documentato potrebbero dover passare in successione per cambiare la proprietà, un processo potenzialmente lungo e costoso.
Wills
- Redigere un testamento. Morire senza testamento (chiamato "morente intestato") significa che la legge statale determina come i tuoi investimenti sono divisi tra parenti. Se non hai parenti viventi e nessuna volontà, i tuoi beni tornano al tuo stato di residenza.
La linea di fondo
I suggerimenti di cui sopra potrebbero non essere adatti a tutti, quindi è importante consultare un avvocato o un consulente fiscale per determinare quale ha più senso per te. La valutazione delle opzioni di distribuzione per il tuo gruzzolo contribuirà a garantire che i tuoi desideri vengano seguiti massimizzando al contempo la flessibilità per i tuoi eredi.
