Un cattivo punteggio di credito può funzionare contro di te in più di un modo. Quando hai credito scarso, ottenere l'approvazione per nuovi prestiti o linee di credito può essere difficile. Se ti qualifichi, potresti finire per pagare un tasso di interesse più elevato da prendere in prestito. Un punteggio di credito basso può anche comportare il pagamento di depositi di sicurezza più elevati per i servizi di utilità o cellulare.
In tali scenari potresti prendere in considerazione una tattica nota come "paga per l'eliminazione", in cui paghi per rimuovere le informazioni negative dal tuo rapporto di credito. Anche se può sembrare allettante, non è necessariamente una soluzione rapida per un credito migliore.
Key Takeaways
- "Paga per l'eliminazione" è un accordo con un creditore per pagare in tutto o in parte un saldo dovuto in cambio di tale creditore che rimuove le informazioni dispregiative dal proprio rapporto di credito. La riparazione del credito sta pagando una società per contattare l'ufficio di credito e segnalare qualsiasi cosa segnala che è errato o falso, quindi chiedendo che venga rimosso. Puoi fare la tua riparazione del credito, ma può richiedere molto lavoro e richiedere molto tempo.
‛Paga per cancellare 'Definito
Innanzitutto, è utile capire cosa significa pagare per rimuovere le informazioni errate sul rapporto di credito. Secondo Paul T. Joseph, avvocato, CPA e fondatore di Joseph & Joseph Tax and Payroll a Williamston, Michigan, “Pagare per l'eliminazione è essenzialmente quando sei contattato dal tuo creditore, o li contatti, e accetti di pagare una parte o tutto il saldo dovuto con un accordo che il creditore contatterà l'ufficio di credito e rimuoverà eventuali commenti o indicazioni sproporzionati di ritardo nel pagamento sul conto."
Un pagamento per la lettera di eliminazione dovrebbe includere:
- Il tuo nome e indirizzo Il nome e l'indirizzo del creditore o dell'agenzia di riscossione Il nome e il numero di conto a cui stai riferendo Una dichiarazione scritta che dice quanto accetti di pagare e cosa ti aspetti in cambio del creditore che rimuove le informazioni negative
Stai essenzialmente chiedendo al creditore di riprendere eventuali osservazioni negative che potrebbe aver aggiunto al tuo file di credito in relazione a pagamenti in ritardo o mancati o a un account di riscossione. Pagando parte o tutto il saldo dovuto, si spera che il creditore eserciterà uno spettacolo di buona volontà e rimuoverà le informazioni negative dal proprio rapporto di credito per tale conto.
I consumatori hanno il diritto di citare in giudizio agenzie di credito e creditori in merito a informazioni inesatte che, una volta contestate, non vengono esaminate e, se giustificate, rimosse.
Pay for Delete è legale?
Il Fair Credit Reporting Act (FCRA) disciplina le leggi e le linee guida relative ai rapporti di credito. Qualunque cosa faccia un esattore, un creditore o un ufficio di credito in merito a un rapporto di credito si baserà sulla FCRA, afferma Joseph P. McClelland, un avvocato del credito al consumo con sede a Decatur, in Georgia.
Gli uffici di credito sono tenuti a produrre rapporti di credito accurati e i consumatori hanno il diritto di citare in giudizio i creditori e gli uffici di credito. In particolare, ciò include informazioni inesatte che continuano a essere segnalate dopo che un consumatore ha avviato una controversia che l'ufficio di credito non riesce a indagare.
Tecnicamente, pagare per l'eliminazione non è espressamente vietato dalla FCRA, ma non dovrebbe essere visto come una carta coperta priva di cattivi crediti. "Gli unici articoli che puoi forzare dal tuo rapporto di credito sono quelli che sono inaccurati e incompleti", afferma McClelland. "Qualsiasi altra cosa sarà a discrezione del creditore o del collezionista."
Rimozione degli account di riscossione da un rapporto di credito
La riuscita dei tentativi di pagamento per l'eliminazione può dipendere dal fatto che tu abbia a che fare con il creditore originale o un'agenzia di recupero crediti. "Per quanto riguarda l'esattore, puoi chiedere loro di pagare per l'eliminazione", afferma McClelland. "Questo è completamente legale ai sensi della FCRA. Se segui questa strada, dovrai ottenerla per iscritto, in modo da poterla applicare dopo il fatto."
Quello che devi tenere a mente, tuttavia, è che il pagamento per l'eliminazione con un esattore potrebbe non rimuovere informazioni negative sulla tua storia creditizia segnalate dal creditore originale. Il creditore può far valere che il suo contratto con l'agenzia di recupero crediti gli impedisce di modificare qualsiasi informazione comunicata agli uffici di credito del conto. Detto questo, alcune agenzie di recupero crediti prendono l'iniziativa e chiedono la cancellazione di informazioni negative sul conto per i clienti che hanno pagato con successo i loro conti di riscossione per intero.
Rimozione della storia creditizia negativa con la riparazione del credito
L'assunzione di un'impresa di riparazione del credito è un'altra opzione per pagare per eliminare le informazioni di credito errate. "Le agenzie di riparazione del credito svolgono essenzialmente il compito contattando le agenzie di segnalazione del credito e fornendo obiezioni agli errori contenuti nel rapporto o richiedendo la rimozione di articoli non veritieri o errati dal rapporto", afferma McClelland. In questo caso non stai necessariamente pagando i saldi in essere. Tuttavia, pagherai una commissione all'impresa di riparazione del credito per agire per tuo conto nel rimuovere le informazioni negative.
Da $ 30 a $ 100
La tariffa mensile tipica per un'azienda di riparazione del credito
Le commissioni applicate da una società di riparazione del credito possono variare. In genere, esistono due tipi di tariffe: una tariffa di installazione iniziale e una tariffa di servizio mensile. La commissione iniziale può variare da $ 10 a $ 100, mentre la tariffa mensile in genere è compresa tra $ 30 e $ 100 al mese, anche se alcune società addebitano un importo maggiore.
Quando si considerano le commissioni, è importante valutare ciò che si ottiene in cambio. Secondo la Federal Trade Commission, le società di riparazione del credito non possono legalmente fare nulla per te che non puoi fare per te stesso. Devi solo essere disposto a dedicare il tempo a rivedere i tuoi rapporti di credito per informazioni negative o inesatte, raggiungere le agenzie di credito per contestare tali informazioni e dare seguito a tali controversie per assicurarsi che siano oggetto di indagine.
Considerare anche i tempi prima di perseguire i servizi di riparazione del credito. "Dopo diversi anni di permanenza nel tuo rapporto, l'impatto negativo sul tuo punteggio di credito è probabilmente passato", afferma McClelland. Questo perché, alla fine, le informazioni negative possono cadere automaticamente dal tuo rapporto di credito. I pagamenti in ritardo e gli account di riscossione possono rimanere nella cronologia dei crediti fino a sette anni. Un deposito fallimentare capitolo 7 può rimanere sul tuo rapporto di credito per un massimo di 10 anni.
Il pagamento puntuale delle bollette ha il maggiore impatto sul punteggio di credito.
Riparare il cattivo credito da soli
Se preferisci non pagare per l'eliminazione o pagare una società di riparazione del credito, ci sono alcuni passaggi che puoi prendere per iniziare a riavere il tuo credito in pista.
- Esamina i tuoi rapporti di credito per informazioni negative non accurate. Avvia una contestazione di inesattezze o errori online con l'ufficio di credito che riporta le informazioni. Considera che avere qualcuno che conosci con una storia creditizia forte ti aggiunge a una delle loro carte di credito come utente autorizzato. Ciò può trasferire la cronologia positiva dell'account di quella persona nel tuo rapporto di credito. Cerca i prestiti del builder di credito e le carte di credito garantite come ulteriori opzioni di costruzione del credito. Prendi l'abitudine di pagare le bollette in tempo mensile. La cronologia dei pagamenti ha l'impatto più significativo sui punteggi di credito. Valuta i pro ei contro della liquidazione del debito per risolvere i conti di riscossione o gli esborsi.
La linea di fondo
Il cattivo credito non deve essere una situazione permanente. Ci sono cose che puoi fare, incluso pagare per l'eliminazione, per aiutare il recupero del credito. Il pagamento per la rimozione di crediti inesigibili può essere efficace, ma vale la pena esplorare altre opzioni se non si dispone di denaro per pagare un saldo in sospeso o coprire le spese costose che un'impresa di riparazione del credito può addebitare.
