La risposta rapida è sì, è possibile avere contemporaneamente un conto di pensionamento 401 (k) e uno individuale (IRA). In realtà, è abbastanza comune avere entrambi i tipi di account. Questi piani condividono somiglianze in quanto offrono l'opportunità di risparmi differiti dalle tasse (o, nel caso del Roth 401k o Roth IRA, guadagni esentasse). Tuttavia, a seconda della situazione individuale, è possibile o meno avere diritto a contributi agevolati fiscali per entrambi in un determinato anno fiscale.
Key Takeaways
- Se hai guadagnato entrate, puoi mettere denaro sia in un piano 401 (k) che in un IRA.A 401 (k) ti consente di risparmiare $ 19.500 all'anno ($ 25.000 se hai 50 anni o più) e la tua azienda potrebbe corrispondere a una parte dei tuoi contributi. Ma le opzioni di investimento possono essere limitate e le commissioni possono essere elevate. Gli IRA offrono una più ampia varietà di scelte di investimento, ma l'IRS limita i contributi a $ 6.000 (o $ 7.000) all'anno e la tua ammissibilità per una detrazione fiscale può essere limitata dal tuo reddito.
401 (k) Vantaggi e svantaggi
Molte aziende offrono 401 (k) piani di previdenza per i propri dipendenti. Il 401 (k) ha limiti di contributo relativamente elevati e i datori di lavoro spesso corrispondono a tutti o parte del denaro che contribuisci. Se la tua azienda corrisponde ai contributi, inserire almeno quanto basta per ottenere la corrispondenza completa del datore di lavoro dovrebbe essere sempre il tuo primo passo. Altrimenti, stai lasciando soldi gratis sul tavolo.
Gli investimenti sono limitati alle opzioni offerte dal piano. Mentre molte aziende offrono ora un menu ampio e diversificato di scelte di investimento, alcuni piani 401 (k) sono ancora ostacolati da una selezione ristretta e commissioni elevate.
Per il 2020, l'importo del reddito che puoi contribuire a 401 (k) è di $ 19.500, con un possibile contributo aggiuntivo di $ 6.500 se hai 50 anni o più. In alcuni casi, il piano può limitare i contributi a un importo inferiore.
Vantaggi e svantaggi dell'IRA
Le scelte di investimento per i conti IRA sono vaste. A differenza di un piano 401 (k), in cui è probabile che tu sia limitato a un singolo fornitore, puoi acquistare azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, ETF e altri investimenti per il tuo IRA presso qualsiasi fornitore tu scelga. Ciò può rendere semplice la ricerca di un'opzione economica e solida.
Tuttavia, la quantità di denaro che puoi contribuire a un IRA è molto inferiore rispetto a 401 (k) s. Per il 2020, il contributo massimo consentito a un IRA tradizionale o Roth è di $ 6.000 all'anno, o $ 7.000 se hai 50 anni o più. Se hai entrambi i tipi di IRA, il limite si applica a tutti i tuoi IRA combinati.
Un'ulteriore attrattiva degli IRA tradizionali è la potenziale deducibilità fiscale dei tuoi contributi. Ma, come discusso in precedenza, la detrazione è consentita solo se si soddisfano i requisiti di reddito lordo rettificato (MAGI) modificati. La tua MAGI può anche limitare i tuoi contributi a un Roth IRA. Nel 2020, i singoli filer devono guadagnare meno di $ 139.000, mentre le coppie sposate che devono presentare congiuntamente meno di $ 206.000 per poter beneficiare di un Roth.
Avere un reddito guadagnato è un requisito per contribuire a un IRA, ma un IRA sponsale consente a un coniuge che lavora di contribuire a un IRA per il coniuge non lavoratore, rendendo possibile raddoppiare i loro risparmi per la pensione per l'anno.
Quale account è migliore?
Nessuno dei due account è necessariamente migliore dell'altro, ma offrono diverse funzionalità e potenziali vantaggi, a seconda della situazione. In generale, gli investitori 401 (k) dovrebbero contribuire almeno quanto basta per guadagnare la partita completa offerta dai loro datori di lavoro. Oltre a ciò, la qualità delle scelte di investimento può essere un fattore decisivo. Se le tue opzioni di investimento 401 (k) sono scarse o troppo limitate, potresti prendere in considerazione la possibilità di indirizzare ulteriori risparmi pensionistici verso un IRA.
Le tue entrate possono anche determinare a quali tipi di account puoi contribuire in un dato anno, come spiegato in precedenza. Un consulente fiscale può aiutarti a risolvere ciò che sei idoneo e quali tipi di account potrebbero essere preferibili.
Advisor Insight
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, CA.
Sì, puoi avere entrambi gli account e molte persone lo fanno. Il tradizionale conto pensionistico individuale (IRA) e 401 (k) offrono il vantaggio di risparmi differiti fiscali per la pensione. A seconda della situazione fiscale, potresti anche essere in grado di ricevere una detrazione fiscale per l'importo che contribuisci a 401 (k) e IRA ogni anno fiscale.
Quando si va in pensione dopo i 59 anni e mezzo, le distribuzioni saranno tassate come reddito nell'anno in cui sono state prese. L'IRS stabilisce limiti annuali su quanto puoi contribuire a 401 (k) e IRA. I limiti di contributo di Roth IRA e Roth 401 (k) sono gli stessi delle controparti non Roth, ma i benefici fiscali sono diversi. Beneficiano ancora di una crescita differita dalle tasse, ma i contributi vengono effettuati con dollari al netto delle imposte e le distribuzioni dopo i 59 anni e mezzo sono esenti da imposte.
