È tempo di rilassarsi
Hai fatto tutte le cose giuste - almeno finanziariamente - in termini di risparmio per la pensione. Hai iniziato a risparmiare presto per sfruttare il potere del compounding, massimizzare i tuoi contributi 401 (k) e il conto pensionistico individuale (IRA) ogni anno, fare investimenti intelligenti, spendere soldi in ulteriori risparmi, ripagare il debito e capire come per massimizzare i benefici della previdenza sociale.
E adesso? Quando smetti di salvare e inizi a goderti i frutti del tuo lavoro?
Key Takeaways
- Dovresti iniziare a spendere il tuo gruzzolo una volta che sei libero da debiti e il tuo reddito pensionistico copre le tue spese oltre a qualsiasi inflazione. Il pizzicamento e la negazione dei piaceri della pensione possono portare a problemi di salute, incluso il deterioramento cognitivo. Le distribuzioni minime necessarie dai conti pensionistici possono devono essere presi, ma non devono essere spesi e possono anche essere reinvestiti.
Diventa un pensionato
Molte persone che hanno risparmiato costantemente per la pensione hanno difficoltà a passare dal risparmiatore allo spender quando arriva il momento. Un attento risparmio - per decenni, dopo tutto - può essere un'abitudine difficile da rompere. "La maggior parte dei buoni risparmiatori sono terribili risparmiatori", afferma Joe Anderson, CFP, presidente di Pure Financial Advisors Inc., a San Diego, in California.
È una sfida che la maggior parte degli americani non dovrà mai affrontare: più della metà (55%) rischia di non essere in grado di coprire le spese di vita essenziali (alloggio, assistenza sanitaria, cibo e simili) durante la pensione, secondo un recente studio di Fidelity Investments.
Fatto veloce
Il cinquantacinque percento degli americani rischia di non essere in grado di coprire le spese di sostentamento in pensione.
Anche se è una situazione invidiabile, essere troppo parsimonioso durante la pensione può essere il suo stesso tipo di problema. "Vedo che molte persone in pensione hanno più ansia di rimanere senza soldi rispetto a quando avevano un lavoro molto stressante", afferma Anderson. "Cominciano a vivere quel 'solo nel caso in cui succeda qualcosa'".
In definitiva, quel tipo di paura può fare la differenza tra avere una pensione da sogno e una triste. Per i principianti, il pizzicotto può essere difficile per la tua salute, soprattutto se significa risparmiare cibo sano, non rimanere fisicamente e mentalmente attivi e rimandare l'assistenza sanitaria.
Essere bloccati in modalità di salvataggio può anche farti perdere esperienze preziose, dalla visita di amici e parenti all'apprendimento di una nuova abilità al viaggio. Tutte queste attività sono state collegate all'invecchiamento sano, fornendo benefici fisici, cognitivi e sociali.
Risparmio previdenziale: quanto basta?
La paura è un fattore
Uno dei motivi per cui le persone hanno problemi con la transizione è la paura: in particolare, la paura di sopravvivere ai propri risparmi o di avere spese mediche che li lasciano indigenti. La spesa, tuttavia, diminuisce naturalmente durante la pensione in diversi modi. Non pagherai più le tasse di previdenza sociale e Medicare, ad esempio, o contribuirai a un piano pensionistico. Inoltre, molte delle spese legate al lavoro - pendolarismo, abbigliamento e pranzi frequenti, per citarne tre - costeranno meno o scompariranno.
Per calmare i nervi delle persone, Anderson fa una dimostrazione per loro, "eseguendo una proiezione del flusso di cassa basata su un tasso di prelievo molto sicuro dall'1% al 2% delle loro attività investibili", afferma. "Attraverso la proiezione possono determinare quanti soldi avranno, considerando le loro spese, l'inflazione, le tasse, ecc. Questo mostrerà loro che va bene spendere i soldi".
In pensione, è fondamentale mettere le tue esigenze al di sopra di quelle dei tuoi figli.
Gli eredi sono un'altra preoccupazione
Un altro motivo per cui alcuni pensionati resistono alla spesa è che hanno in mente una particolare cifra in dollari che vogliono lasciare i propri figli o qualche altro beneficiario. È ammirevole, fino a un certo punto. Non ha senso vivere di burro di arachidi e gelatina durante la pensione solo per rendere le cose più facili per i tuoi eredi.
Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors a Irvine, in California, afferma:
I pensionati dovrebbero sempre dare la priorità ai loro bisogni rispetto ai loro figli. Sebbene sia sempre il desiderio dei genitori di prendersi cura dei propri figli, non dovrebbe mai venire a scapito dei propri bisogni durante la pensione. Molti genitori non vogliono diventare un peso per i loro figli in pensione e garantire il proprio successo finanziario farà in modo che mantengano la propria indipendenza.
Quando iniziare a spendere
Poiché non esiste un'età magica che imponga quando è il momento di passare dal risparmiatore allo spender (alcune persone possono andare in pensione a 40 anni, mentre la maggior parte deve aspettare fino ai 60 anni o addirittura 70+), devi considerare la tua situazione finanziaria e il tuo stile di vita. Una regola empirica generale afferma che è sicuro interrompere il risparmio e iniziare a spendere una volta che si è liberi dal debito e le entrate di previdenza sociale, previdenza, pensioni, ecc. Possono coprire le spese e l'inflazione.
Naturalmente, questo approccio funziona solo se non esageri con le tue spese. La creazione di un budget può aiutarti a rimanere in pista.
RMDS: Una linea nella sabbia
Anche se hai difficoltà a spendere il tuo gruzzolo, dovrai iniziare a incassare una parte dei tuoi risparmi per la pensione ogni volta che compirai 72 anni. Questo è quando l'IRS richiede che tu prenda le distribuzioni minime richieste, o RMD, dai tuoi conti IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA e la maggior parte degli altri piani di pensionamento (Roth IRA non si applicano), o rischiano di pagare sanzioni fiscali. L'RMD era 70-1 / 2, ma in seguito al passaggio della Legge sull'assicurazione per il pensionamento (SECURE) nel dicembre 2019, è stato portato a 72.
Queste non sono penalità banali: se non prendi il tuo RMD, devi all'IRS una penalità pari al 50% di ciò che dovresti ritirare. Quindi, per esempio, se avresti dovuto prendere $ 5.000 e non l'hai fatto, dovrai pagare $ 2, 500 di penalità.
Se non sei un grande spender, gli RMD non hanno motivo di impazzire. "Sebbene gli RMD debbano essere distribuiti, non devono essere spesi", sottolinea Charlotte A. Dougherty, CFP, fondatrice e socio dirigente di Dougherty & Associates a Cincinnati. "In altre parole, devono uscire dal conto pensionistico e passare attraverso il" recinto fiscale ", come diciamo, e quindi possono essere indirizzati a un conto al netto delle imposte, che può quindi essere speso o investito a seconda degli obiettivi."
Come osserva Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, del gruppo finanziario Opulen ad Arlington, in Virginia: Se gli individui "sono abbastanza fortunati da non aver bisogno dei fondi, possono reinvestirli utilizzando un normale conto di intermediazione. Oppure potrebbero voler iniziare usare questo ritiro forzato come un'opportunità per fare doni annuali a nipoti, figli o persino enti di beneficenza preferiti (che possono aiutare a ridurre il reddito imponibile). Per coloro che saranno soggetti a imposte patrimoniali, questi doni annuali possono aiutare a ridurre le loro proprietà imponibili al di sotto della soglia dell'imposta sulla proprietà ".
Si noti che esiste un utile veicolo fiscale per l'utilizzo di RMD per beneficenza: la distribuzione di beneficenza qualificata (QCD). Dare i tuoi soldi secondo questo metodo può contemporaneamente occuparti dei tuoi RMD e darti una detrazione fiscale.
Poiché le regole di RMD sono complicate, soprattutto se si dispone di più di un account, è consigliabile verificare con il proprio professionista fiscale per assicurarsi che i calcoli e le distribuzioni di RMD soddisfino i requisiti attuali.
La linea di fondo
Potresti essere perfettamente felice vivendo di meno durante la pensione e lasciando di più ai tuoi figli. Tuttavia, permettersi di godere di alcuni dei piaceri della vita - che si tratti di viaggiare, finanziare un nuovo hobby o prendere l'abitudine di cenare fuori - può rendere la pensione più soddisfacente. E non aspettare troppo a lungo per iniziare: il pensionamento anticipato è quando probabilmente sarai più attivo.
