L'assicurazione sulla vita che stai ricevendo dal tuo datore di lavoro è abbastanza per prendersi cura della tua famiglia? E stai pagando troppo per quella copertura? Un maschio di 50 anni in buona salute potrebbe risparmiare quasi l'80% sui premi solo nel primo anno passando da una polizza di assicurazione sulla vita fornita dal datore di lavoro a una singola, secondo la National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), un associazione professionale di pianificatori finanziari a pagamento. Anche i dipendenti giovani e in buona salute potrebbero stare meglio con una copertura individuale, poiché possono bloccare tariffe basse per decenni.
Ma molte compagnie pagano una certa somma di assicurazione sulla vita per i loro lavoratori; consentono inoltre ai lavoratori di acquistare una maggiore copertura per se stessi e i loro coniugi a basso costo e senza esame medico. Di conseguenza, molte famiglie ottengono tutta la loro assicurazione sulla vita attraverso un datore di lavoro. Se guadagni $ 75.000 all'anno, il tuo datore di lavoro potrebbe fornirti $ 75.000 o $ 150.000 in copertura a costi bassi o nulli, e i premi usciranno direttamente dal tuo stipendio. In questo modo, non perderai mai i soldi o ti preoccuperai di pagare il conto. E anche se hai avuto una salute tutt'altro che perfetta, avrai diritto a una copertura pari a quella dei tuoi colleghi. Tutto ciò sembra allettante, ma ci sono molti potenziali problemi con l'ottenimento dell'assicurazione sulla vita attraverso il lavoro.
Problema 1: il datore di lavoro potrebbe non offrire un'assicurazione sulla vita sufficiente
Mentre l'assicurazione sulla vita fornita dal datore di lavoro è a basso costo o gratuita e potresti essere in grado di acquistare una copertura aggiuntiva a tassi bassi, il valore nominale della tua polizza potrebbe non essere ancora abbastanza alto. Se la tua morte prematura sarebbe un onere finanziario per il coniuge e / o i tuoi figli, probabilmente avrai bisogno di una copertura che va da cinque a otto volte il tuo stipendio annuale. Alcuni esperti raccomandano persino di ottenere una copertura che va da 10 a 12 volte il tuo stipendio annuale.
"La maggior parte delle persone è in grado di acquistare un ulteriore 4-6 volte il loro stipendio in copertura supplementare oltre a quanto fornito dal loro datore di lavoro", afferma Brian Frederick, Certified Financial Planner (CFP) con Stillwater Financial Partners a Scottsdale, in Arizona. "Mentre questo importo è sufficiente per alcune persone, non è sufficiente per i dipendenti che hanno coniugi non lavorativi, un mutuo considerevole, famiglie numerose o persone con necessità speciali."
Un altro difetto? "Le prestazioni in caso di morte che sostituiscono lo stipendio non tengono conto di bonus, commissioni, seconde entrate e il valore di prestazioni aggiuntive come l'assicurazione medica e i contributi pensionistici", afferma Mitchell Barber, un professionista dei servizi finanziari presso il Center for Wealth Preservation, un Syosset, Agenzia di New York del gruppo finanziario MassMutual.
L'assicurazione sulla vita di gruppo del datore di lavoro potrebbe essere sufficiente se sei single o se hai un coniuge che non dipende dal tuo reddito per coprire le spese familiari e non hai figli. Ma se ti trovi in questa situazione, probabilmente non hai affatto bisogno di un'assicurazione sulla vita.
Problema 2: perderai la copertura se la tua situazione lavorativa cambia
Come per le assicurazioni sanitarie, non si vogliono buchi nella copertura assicurativa sulla vita perché non si sa mai quando potrebbe essere necessaria. La maggior parte dei lavoratori che ottengono una copertura lavorativa non sanno da dove arriverà la loro assicurazione sulla vita se cambiano lavoro, vengono licenziati, il loro datore di lavoro esce dal mercato o passa dallo stato a tempo pieno a quello a tempo parziale. Di solito non sarai in grado di mantenere la tua politica in questi scenari. La mancanza di portabilità può essere un problema se non stai andando direttamente a un altro lavoro con una copertura simile e non sei abbastanza in salute per qualificarti per una politica individuale. Alcune politiche ti consentono di convertire la tua politica di gruppo in una singola, ma probabilmente diventerà molto più costosa, poiché convertirai la tua politica a termine in una politica permanente più costosa. E se perdi la copertura perché sei stato licenziato, i premi potrebbero essere inaccessibili.
"Poiché i prodotti disponibili per la conversione da un piano fornito dal datore di lavoro sono in genere limitati alle offerte di una sola compagnia assicurativa, un cliente può generalmente trovare una polizza assicurativa più economica al di fuori del piano del datore di lavoro", afferma Thaddeus J. Dziuba III, specialista in assicurazioni sulla vita per PRW Wealth Management a Quincy, Massachusetts. "Ciò presuppone tuttavia che il cliente possa ottenere una sottoscrizione favorevole. Come regola generale, se un cliente non può più essere sottoscritto dal punto di vista medico per una nuova copertura assicurativa ma ha ancora una necessità finanziaria per l'indennità di decesso fornita dal piano della sua società, allora consigliamo spesso la conversione indipendentemente dal prezzo, poiché sarà è improbabile che possano ottenere copertura altrove ", aggiunge.
Problema 3: la copertura diventa complicata se la tua salute diminuisce
Un altro problema sorge se lasci il tuo lavoro a causa di un problema di salute. "Se fai affidamento esclusivamente o fortemente sull'assicurazione di gruppo e poi soffri di una condizione medica che ti costringe a lasciare il lavoro, potresti perdere la copertura assicurativa sulla vita proprio quando la tua famiglia ne avrà più bisogno", afferma Jim Saulnier, un CFP con Jim Saulnier & Associates a Fort Collins, Colo. "A quel punto, potrebbe essere troppo tardi per acquistare la propria polizza a un prezzo accessibile, se non del tutto, a seconda delle condizioni mediche", dice.
Anche se i tuoi problemi di salute non sono abbastanza significativi da impedirti di lavorare, potrebbero limitare le tue opzioni di lavoro se hai solo un'assicurazione sulla vita attraverso il lavoro. "Potresti finire ammanettato al tuo lavoro per mantenere l'assicurazione sulla vita se avessi avuto un problema sanitario abbastanza grave", afferma David Rae, CFP e vicepresidente dei servizi alla clientela della Trilogy Financial Services di Los Angeles.
Inoltre, non controlli chi fornisce questa assicurazione e la tua compagnia potrebbe scegliere una compagnia di assicurazione con rating inferiore per risparmiare denaro. Ciò potrebbe significare che l'assicurazione che hai pagato non sarà lì per coprirti quando ne hai bisogno. Assicurati di controllare la migliore valutazione AM della compagnia di assicurazione sulla vita dietro i benefici offerti dal tuo datore di lavoro. Questa valutazione ti dirà se la società è sufficientemente stabile dal punto di vista finanziario per pagare la polizza in caso di problemi. Infine, un'altra possibilità è che il tuo datore di lavoro potrebbe smettere di offrire un'assicurazione sulla vita come vantaggio per risparmiare denaro dell'azienda, lasciandoti senza copertura.
Problema 4: il piano non fornisce abbastanza copertura per il coniuge
Sebbene il pacchetto di indennità del datore di lavoro fornisca probabilmente un'assicurazione sanitaria per il coniuge, non fornirà sempre un'assicurazione sulla vita per lui o lei. In tal caso, la copertura potrebbe essere minima: $ 100.000 sono un importo comune e questo non va molto lontano quando si perde inaspettatamente marito o moglie.
Le coppie spesso credono che la famiglia subirà difficoltà economiche solo se muore il capofamiglia primario, afferma Jim Saulnier, e di conseguenza molti lavoratori non riescono a garantire adeguatamente i propri coniugi. Ma la morte di un coniuge non lavoratore o con reddito basso può influire sul reddito del loro partner. “Dico spesso retoricamente a un cliente, se sabato muori, torni a lavorare lunedì mattina? Hai una grande presa di forza sui libri per coprire un congedo prolungato?"
Inoltre, afferma Barber, “quando un genitore è assente, l'altro deve affrontare il gioco con asilo nido o autista. Le ore sono ridotte. Non c'è mai tempo per addolorarsi adeguatamente e, poiché i sopravvissuti sono spesso depressi, la produttività spesso diminuisce ”.
Problema 5: l'assicurazione sulla vita fornita dal datore di lavoro potrebbe non essere l'opzione più economica
Anche se puoi ottenere tutta l'assicurazione sulla vita di cui hai bisogno sia per te che per il coniuge attraverso il tuo datore di lavoro, è una buona idea fare acquisti per vedere se l'assicurazione integrativa del tuo datore di lavoro offre davvero il miglior rapporto qualità-prezzo. È più probabile che tu trovi una tariffa migliore altrove più giovane e più sano sei. Inoltre, a differenza dell'assicurazione sulla vita a livello premium garantito che puoi acquistare individualmente, che ti costa lo stesso importo ogni anno per tutto il tempo in cui hai la polizza, la polizza fornita dal tuo datore di lavoro tende a diventare più costosa con l'età.
"La copertura del datore di lavoro inizia a essere molto economica prima dei 35 anni e poi aumenta rapidamente di prezzo", afferma Frederick. "La maggior parte delle polizze aumenta ogni cinque anni e diventa incredibilmente costosa una volta che il dipendente compie 50 anni. Se sei sano e non fumatore, acquistare una polizza autonoma potrebbe essere più economico che ottenere una copertura tramite il tuo datore di lavoro."
"La ragione di ciò si chiama rischio morale", afferma Saulnier. "I dipendenti che sono troppo insalubri per qualificarsi per l'assicurazione sulla vita da soli tendono a sovraccaricare l'assicurazione di gruppo perché non vi è alcuna sottoscrizione, e le compagnie di assicurazione sulla vita compensano pagando premi più elevati." Nel complesso, le persone sane nelle politiche di gruppo pagano più di lo farebbero se acquistassero politiche private.
La soluzione
Sebbene non vi sia motivo di non trarre vantaggio da alcuna assicurazione gratuita o economica offerta dal datore di lavoro, probabilmente non dovrebbe essere la tua unica fonte di assicurazione sulla vita, né la maggior parte delle persone dovrebbe fare molto affidamento sull'assicurazione sulla vita supplementare che può ottenere attraverso il lavoro. La soluzione a ciascuno dei problemi sopra descritti è quella di acquistare parte o tutta la tua assicurazione sulla vita direttamente attraverso una polizza individuale. Potrebbe essere necessario acquistare fino all'80% dell'assicurazione sulla vita da solo per avere abbastanza e per assicurarsi di essere coperti in ogni momento e in ogni circostanza.
Barber ritiene che, nel complesso, la soluzione più conveniente sia quella di acquistare la maggior parte dell'assicurazione che puoi permetterti all'età più giovane, poiché, con l'età, aumenta la possibilità di contrarre una malattia e con la malattia arrivano premi più costosi, se puoi qualificarti affatto.
La linea di fondo
Hai bisogno di un'assicurazione sulla vita sufficiente per coprire tutti i tuoi debiti e sostenere i tuoi familiari a carico. "Abbastanza" include il pagamento di carte di credito, prestiti auto e mutui, il pagamento per l'educazione dei figli e la garanzia che il coniuge disponga dei mezzi finanziari per prendersi cura di se stesso e dei propri figli. In un momento di lutto, l'ultima cosa che vuoi è lasciare ai tuoi cari un altro grande sconvolgimento della vita come dover cambiare lavoro o scuola a causa di difficoltà finanziarie, quindi dai un'occhiata da vicino se l'assicurazione sulla vita che stai ricevendo il lavoro è il modo migliore per provvedere ai tuoi cari.
