Il fatto che un creditore possa cogliere i risparmi per la pensione dipenderà dal tipo di conto in cui si detiene il proprio denaro e dal tipo di creditore che richiede il rimborso. In poche parole: il tuo gruzzolo di solito è protetto dai creditori generali, ma non è protetto dalle organizzazioni governative a cui devi dei soldi.
Key Takeaways
- I fondi detenuti nei piani pensionistici qualificati (401 (k), IRA e piani pensionistici) sono generalmente protetti dai creditori generali, a meno che non siano stati utilizzati come garanzia di prestito. I piani pensionistici qualificati non sono generalmente protetti dai creditori delle agenzie federali. un po 'protetto in caso di fallimento.
Protezione contro i creditori generali
I fondi 401 (k), IRA e del piano pensionistico sono protetti dai creditori generali ai quali si possono debiti insoluti. I piani istituiti ai sensi della legge sulla sicurezza del reddito dei dipendenti (ERISA), come 401 (k) s, IRAs del piano semplificato dei dipendenti (SEP) e IRAs piano di incentivazione del risparmio per i dipendenti dei piccoli datori di lavoro (SIMPLE), sono generalmente protetti dalle sentenze giudiziarie. Tale protezione non è valida, tuttavia, se hai nominato tali attività finanziarie come garanzia per eventuali prestiti.
In caso di procedura fallimentare, esiste ancora una certa protezione contro i creditori che sequestrano tutti i fondi pensione. Le leggi federali sui fallimenti hanno protetto a lungo i piani 401 (k) e altri programmi di previdenza sponsorizzati dal datore di lavoro. La protezione per gli IRA è stata firmata in legge dal presidente George W. Bush ai sensi della legge sulla prevenzione degli abusi fallimentari e della protezione dei consumatori, o BAPCPA, del 2005. Sia gli IRA tradizionali che quelli Roth sono protetti per un valore complessivo in dollari di $ 1.362.800 a persona. Questa protezione limitata si applica alla somma di tutti i conti IRA tradizionali e Roth detenuti da un determinato individuo, non a ciascun conto IRA isolato.
Il valore in dollari viene adeguato ogni tre anni; l'attuale somma è valida fino al 2022. Conti superiori a $ 1.362.800 non sono protetti ai sensi del BAPCPA, ma la legge stabilisce che i tribunali fallimentari sono liberi di estendere una protezione aggiuntiva se la giustizia lo garantisce e il giudice decide di concederlo.
Nessuna protezione contro i federali
Se il tuo creditore è un'agenzia federale, come l'Internal Revenue Service (IRS) o il Dipartimento dell'istruzione (se hai prestiti studenteschi pubblici), nessuno dei tuoi conti, nemmeno il tuo piano 401 (k) o il tuo piano pensionistico, è protetto. L'IRS non richiede un ordine del tribunale per guarnire i tuoi soldi per tasse arretrate, sostegno ai figli o alimenti, ma può farlo da solo.
Ora, il fatto che questi piani pensionistici e 401 (k) appartengano legalmente al tuo datore di lavoro offre una certa protezione dai privilegi fiscali federali. Ai sensi della legge sulla sicurezza del reddito da lavoro subordinato del 1974 (ERISA), i fondi nel 401 (k) appartengono legalmente a te solo dopo che li hai ritirati come reddito. Fino ad allora, sono legalmente di proprietà dell'amministratore del piano - il tuo datore di lavoro - che non può rilasciarli a nessuno tranne te. Di conseguenza, è improbabile che l'IRS sia in grado di forzare questi fondi direttamente dal tuo account. Tuttavia, può richiedere tutta o parte delle distribuzioni che prendi, vale a dire tutti i soldi che ritiri.
Per garantire che un rollover da un piano pensionistico qualificato sia protetto da un creditore, aiuta a creare un account separato solo per tali attività.
Cosa puoi fare
Il denaro detenuto in piani pensionistici qualificati, come IRA, 401 (k) e piani pensionistici, sarà probabilmente protetto.
Ciò nonostante, per evitare che i creditori possano impadronirsi dei tuoi risparmi per la pensione, dovresti essere sicuro di massimizzare i tuoi contributi ammissibili ai conti pensionistici registrati e non nominare mai i risparmi per la pensione come garanzia per un prestito. Conservare i fondi nei conti pensionistici il più a lungo possibile. Una volta che lo lasciano, possono essere sequestrati durante i processi di fallimento o di raccolta.
