Sommario
- Cosigning on a Mortgage
- Acconto
- Noleggiare ai genitori
- La linea di fondo
Se hai raggiunto il punto in cui sei finanziariamente stabile, aiutare mamma e papà a ottenere una nuova casa può sembrare un sogno diventato realtà. Ma è anche una decisione più complicata - e più rischiosa - di quanto tu possa immaginare.
Esistono diversi modi in cui i bambini adulti possono aiutare i genitori con un nuovo acquisto di casa, dalla consegna di un prestito all'offerta di fondi per un acconto. Prima di procedere, è importante comprendere i pro ei contro di ogni approccio.
Key Takeaways
- Se i tuoi genitori hanno un reddito limitato, il modo più semplice per aiutare è di rinviare il mutuo. Aiutare con l'acconto può essere un potente strumento per gli anziani in quanto un prestito più piccolo è più facile da pagare su un reddito fisso. Acquistare una casa e affittare i tuoi genitori potrebbero essere una buona opzione a causa delle molte detrazioni fiscali per le quali ti qualifichi.
Cosigning on a Mortgage
Se i tuoi genitori hanno un reddito limitato, il modo più semplice per aiutarli è consegnare il mutuo.
Non molto tempo fa, era abbastanza raro che i mutuatari avessero bisogno del nome di qualcun altro sul loro prestito. Ma a seguito del crollo del mercato dei mutui, i finanziatori hanno davvero inasprito le loro politiche di sottoscrizione. Per gli individui senza un livello significativo di reddito, è diventato più difficile qualificarsi per una nota o ottenere condizioni favorevoli.
Tieni presente che la maggior parte dei finanziatori esaminerà i punteggi di credito di tutti i mutuatari prima di offrire un prestito. Quindi, se i tuoi genitori hanno uno scarso credito o hanno subito un recente fallimento, un estensore potrebbe non fare molta differenza.
Tuttavia, i finanziatori in genere combinano il reddito di tutti i mutuatari nel determinare il rapporto prestito / valore. Pertanto, un rivenditore può rendere più facile qualificarsi per un prestito più grande di quello che un mutuatario potrebbe ottenere altrimenti.
La consegna può essere utile anche se i tuoi genitori stanno raggiungendo un'età più avanzata. Il motivo: quando il nome del bambino è sul titolo e designato come inquilino comune con diritto alla sopravvivenza, la proprietà si trasferirà immediatamente a loro dopo la morte dei genitori. Ciò può eliminare un processo di successione lungo e complesso.
Ma ecco il trucco: indipendentemente dal fatto che tu viva o meno in casa, sei ugualmente responsabile per i pagamenti dei mutui. Se i tuoi genitori restano indietro di qualche anno, probabilmente finirà nel tuo rapporto di credito.
In effetti, il cosigning può danneggiare il tuo credito anche se la tua gente paga costantemente in tempo. Altri istituti di credito vedranno che hai preso un grosso prestito, anche se non vivi in casa. Se vuoi trovare tu stesso una casa più grande, la decisione di dimettersi potrebbe rendere più difficile ottenere l'approvazione per un mutuo.
Il risultato è che mentre il rassegnarsi può sembrare una mossa relativamente banale, può avere conseguenze molto reali lungo la strada.
Acconto
Un altro modo per aiutare - e uno che non metterà in pericolo il tuo credito - è offrire assistenza con l'acconto dei tuoi genitori. Questo può essere uno strumento potente per gli anziani in particolare perché un prestito più piccolo è più facile da pagare su un reddito fisso.
Ma a meno che tu non abbia tasche insolitamente profonde, vale la pena considerare anche gli effetti a lungo termine di questa strategia. Tutti i soldi che fornisci ai tuoi genitori ora sono soldi che non potrai avere durante il tuo pensionamento o per le tasse universitarie dei tuoi figli.
Per evitare questo problema, gli esperti dicono che è meglio dare i soldi con molto anticipo. In questo modo, quando i tuoi genitori fanno domanda per il mutuo e il creditore chiede gli estratti conto bancari più recenti, tale deposito non verrà visualizzato.
Tieni presente che potrebbero esserci implicazioni fiscali a lungo termine, a seconda delle dimensioni del dono. L'IRS consente alle persone di offrire fino a $ 14.000 all'anno a ciascun destinatario. Qualsiasi importo oltre a ciò va contro l'esclusione dell'imposta sulla donazione a vita del donatore, che potrebbe comportare un'imposta sulle proprietà più grandi.
Tieni presente che potrebbero esserci implicazioni fiscali a lungo termine, a seconda delle dimensioni del dono. L'IRS consente alle persone di offrire fino a $ 14.000 all'anno a ciascun destinatario.
Se stai dando soldi a entrambi i genitori, ciò significa che puoi dare a ciascuno $ 14.000 senza tagliare l'esclusione a vita (se hai un coniuge, lui o lei può anche regalare fino a $ 14.000 a ciascun genitore). Per importi superiori a quello, puoi considerare di suddividere il regalo in rate separate per rimanere al di sotto del limite annuale.
Noleggiare ai genitori
Un'altra opzione è quella di acquistare la casa e affittarla ai tuoi genitori. Questa può essere un'opzione allettante a causa della miriade di detrazioni fiscali a cui potresti beneficiare quando affitti un immobile, inclusi interessi sui mutui, tasse sulla proprietà, costi di manutenzione e spese di ammortamento.
Ma attenzione: i finanziatori in genere classificano le seconde case come proprietà di investimento, che hanno un tasso di interesse più elevato rispetto ad altri mutui. Tali aliquote più elevate possono compensare eventuali agevolazioni fiscali che ricevi.
I finanziatori in genere classificano le seconde case come proprietà di investimento, che hanno un tasso di interesse più elevato rispetto ad altri mutui.
Prima di impostare l'affitto, sappi questo: per prendere le detrazioni del padrone di casa, devi applicare un prezzo competitivo. Se stai chiedendo meno del giusto valore di mercato della proprietà, l'IRS la considera una casa per il tuo uso personale. Di conseguenza, non è possibile detrarre le spese basate sul noleggio come l'ammortamento.
Potresti essere tentato di concludere un affare per i tuoi genitori, ma assicurati di aver compreso le implicazioni finanziarie prima di farlo. Incontrare un consulente fiscale prima di acquistare la proprietà in affitto può essere un buon modo per risolvere questi problemi.
La linea di fondo
Per coloro che possono permetterselo, aiutare mamma e papà con un acquisto a casa è uno dei modi migliori per supportarli negli anni successivi. Ma prima di andare avanti, è importante comprendere tutte le ramificazioni delle varie opzioni.
