Tradizionale o Roth?
Un IRA tradizionale prevede una detrazione fiscale sui contributi e il differimento fiscale su eventuali plusvalenze. I prelievi sono tassati in base alla fascia d'imposta sul reddito al momento del pensionamento.
I contributi Roth IRA non sono deducibili dalle tasse, ma sia i guadagni che i prelievi sono esenti da tasse. Gli investitori più giovani che iniziano la loro carriera tendono ad essere tra fasce fiscali inferiori e non beneficiano tanto delle detrazioni fiscali dai contributi a un IRA tradizionale. Inoltre, come sarà evidente a breve, con decenni fino alla pensione, trarrai enormi benefici dal non essere tassato su tutti i guadagni composti che i tuoi risparmi accumuleranno al momento del ritiro.
Key Takeaways
- Mentre gli IRA tradizionali e Roth offrono entrambi un modo agevolato dal punto di vista fiscale per risparmiare per la pensione, un Roth può avere più senso per 20 anni. I prelievi da un Roth IRA sono esentasse in pensione, il che non è il caso di un IRA tradizionale I contributi a un Roth non sono deducibili dalle tasse, ma sono per un IRA tradizionale. Poiché i risparmiatori più giovani tendono a trovarsi in fasce fiscali più basse, beneficiano meno dei contributi deducibili dalle tasse a un IRA tradizionale.
Ecco uno sguardo più approfondito su come ciascuno funziona e perché un Roth IRA è una scelta più saggia per i ventenni che stanno appena iniziando a risparmiare per la pensione.
Vantaggi fiscali tradizionali dell'IRA
Sebbene un IRA tradizionale sia ciò con cui i tuoi genitori hanno probabilmente familiarità, e forse anche ciò che il tuo consulente finanziario raccomanda (se ne hai uno), c'è un notevole impatto fiscale quando ti ritiri in pensione.
Supponiamo che tu abbia 23 anni, lavori da un paio d'anni e ora guadagni $ 50.000 all'anno. Per il 2020, puoi contribuire fino a $ 6.000 a un IRA (tradizionale, Roth o una combinazione di entrambi).
Un altro vantaggio di un Roth IRA è che i contributi (non i guadagni di investimento) possono essere ritirati senza penalità prima dei 59 anni e mezzo, il che non è il caso di un IRA tradizionale.
Ad esempio, supponi di contribuire con $ 6.000 all'anno a un IRA tradizionale fino a quando non hai 63 anni (40 anni risparmiando $ 6.000 = $ 240.000) e il tuo IRA tradizionale aumenta a $ 1, 6 milioni quando raggiungi i 63 anni (questo è possibile in un 8% di rendimento annuo). Supponendo che tutti i tuoi contributi fossero interamente deducibili, hai risparmiato $ 52, 800 in tasse nei 40 anni, supponendo che tu rimanga nella fascia fiscale del 22%.
Tuttavia, ora che sei in pensione, decidi di ritirare $ 50.000 all'anno dal tuo IRA tradizionale. Se sei ancora nella stessa fascia fiscale, pagherai $ 11.000 in imposta federale sul reddito ogni prelievo $ 50.000 ogni anno successivo.
Vantaggi fiscali Roth IRA
Roth funziona in modo diverso. Supponiamo di contribuire con gli stessi $ 6.000 all'anno per 40 anni a un Roth IRA. Non si ottiene alcuna detrazione fiscale immediata, ma Roth IRA cresce ancora fino a $ 1, 6 milioni (ipotizzando la stessa dichiarazione annuale dell'8%). All'età di 63 anni, prelevi $ 50.000 all'anno.
La differenza ora è che non ci sono tasse dovute sul prelievo Roth, perché le distribuzioni effettuate dopo il pensionamento sono esentasse. In questo scenario, prelevi $ 50.000 e mantieni l'intero importo. In questo caso, Roth IRA è chiaramente la decisione migliore e più saggia a lungo termine quando hai vent'anni.
Advisor Insight
Stephen Rischall, CFP, CRPC
Navalign Wealth Partners, Encino, California.
In generale, i contributi Roth hanno un vantaggio rispetto ai contributi tradizionali per i giovani. Avere distribuzioni esenti da imposte in pensione è fantastico, soprattutto se le tasse aumenteranno in futuro. Poiché gli investitori più giovani hanno un orizzonte temporale più lungo, l'impatto della crescita combinata beneficia ancora di più.
La maggior parte dei giovani tende a trovarsi tra fasce fiscali più basse. Il vantaggio di differire le tasse fornendo contributi a un IRA tradizionale potrebbe non avere un impatto tanto sul risparmio fiscale quanto lo sarà in futuro quando guadagnerai di più.
Ci sono limiti di reddito che ti escludono dal dare contributi Roth IRA. Un giorno se il tuo reddito supera quel limite, non puoi aggiungerlo.
Alla fine, dovresti cercare un equilibrio nel dare sia Roth che i contributi tradizionali nel corso della tua vita.
La linea di fondo
A causa dei benefici fiscali degli Roth IRA, 20 anni dovrebbero prendere seriamente in considerazione di contribuire a uno. Il Roth può essere una scelta più saggia a lungo termine, anche se i contributi a un IRA tradizionale sono deducibili dalle tasse.
