Sommario
- Comprensione dei piani 401 (k)
- IRA tradizionali e Roth
- IRA tradizionali contro Roth
- IRA SEP
- Piano a benefici definiti
- Il conto di investimento
Il piano 401 (k), sin dalla sua istituzione nel 1978, è diventato il piano di pensionamento sponsorizzato dai datori di lavoro più popolare negli Stati Uniti, ma non tutti i lavoratori hanno accesso a uno, lasciandoli a cercare alternative per risparmiare per la pensione.
Quindi cos'altro c'è là fuori? Esistono diverse opzioni. Ma prima diamo un'occhiata a come funziona un 401 (k).
Key Takeway
- Non tutti i lavoratori hanno accesso a un 401 (k), un popolare piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro.Alcune alternative per risparmiatori in pensione includono IRA e conti di investimento qualificati.IRA, come 401 (k), offrono vantaggi fiscali per i risparmiatori in pensione. qualificarsi per l'opzione Roth, considera la tua situazione fiscale attuale e futura per decidere tra un IRA tradizionale e un Roth.
Comprensione dei piani 401 (k)
L'installazione è semplice. Con un 401 (k), contribuisci con i soldi pretax dalla tua busta paga ogni mese. I contributi sono deducibili dalle tasse sul reddito annuale. Il denaro viene automaticamente detratto dalla busta paga e investito negli investimenti scelti tra le opzioni del piano.
Ancora meglio è se il tuo datore di lavoro corrisponde a una percentuale dei tuoi contributi, cosa che molti fanno. Ricevi i proventi degli investimenti quando vai in pensione.
Ci sono limiti a quanto puoi contribuire ogni anno. A partire dal 2020, puoi contribuire fino a $ 19.500 all'anno (rispetto ai $ 19.000 nel 2019) e ai risparmiatori sono ammessi altri $ 6.000 se hai 50 anni e più.
Mentre un 401 (k) può essere eseguito sul pilota automatico una volta che è stato stabilito, in genere questa non è una buona idea. Se, ad esempio, il tuo stipendio raddoppia e stai ancora contribuendo allo stesso importo ogni mese, ti stai mettendo in svantaggio non aumentando i contributi.
Per coloro che cercano alternative a una 401 (k), considera di esplorare le possibilità di seguito.
IRA tradizionali e Roth
Se il tuo datore di lavoro non offre un 401 (k) —o sei un lavoratore autonomo o un piccolo imprenditore — puoi aprire un conto pensionistico individuale (IRA). Questi conti offrono anche vantaggi fiscali orientati alla pensione, che differiscono a seconda che si scelga un IRA tradizionale o Roth.
Ancora meglio, puoi risparmiare in uno oltre a 401 (k), sebbene, a seconda del tuo reddito e del tipo di conto che scegli, i tuoi contributi potrebbero non essere deducibili dalle tasse. Anche in quel caso, tuttavia, i soldi nel tuo conto cresceranno esentasse fino al pensionamento.
Sebbene sia gli IRA sia i 401 (k) offrano vantaggi fiscali, ci sono alcune differenze chiave. Con un IRA, il massimo che puoi contribuire sia nel 2019 che nel 2020 è di $ 6.000 all'anno ($ 7.000 se hai almeno 50 anni).
In generale, 401 (k) se IRA hanno una penalità di prelievo anticipato se si prendono distribuzioni prima dei 59½ anni, ma ci sono eccezioni a questa regola.
Con un IRA, il mondo è la tua ostrica da investimento. Puoi investire in qualsiasi strumento di sicurezza o finanziario il cui valore può essere misurato con precisione e quotidianamente.
Ciò che non include sono assicurazioni sulla vita e oggetti da collezione. "Gli oggetti da collezione verrebbero classificati come qualsiasi opera d'arte, metallo, gemma, bevanda alcolica, tappeto, antiquariato o francobollo", spiega Rebecca Dawson, consulente finanziario a Los Angeles, California.
"L'IRA è un ottimo veicolo di investimento. Tuttavia, oltre l'85% degli investitori non è a conoscenza di tutti i vantaggi che offre l'IRA. Ti consente di investire in azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento, ma ti consente anche di investire in immobili, cavalli, azioni di società private, privilegi fiscali, terreni agricoli, criptovaluta, franchising, oro fisico e altro ancora ", afferma Kirk Chisholm, gestore patrimoniale di Innovative Advisory Group a Lexington, Mass.
IRA tradizionali contro Roth
Come i 401 (k), gli IRA sono disponibili sia in versione tradizionale che Roth. Vuoi pagare le tasse ora o più tardi?
Con un IRA tradizionale, detratti i contributi dalle tue tasse oggi e paghi le tasse sul reddito solo quando inizi a ritirarti, decenni lungo la strada.
Con un Roth IRA, non puoi detrarre i contributi dalla tua fattura fiscale annuale, ma una volta che inizi a ritirare, è tutto esentasse. Qualsiasi crescita è anche esente da imposte. Inoltre, ti vengono risparmiate le distribuzioni minime richieste quando raggiungi l'età di 70½ anni, che sono obbligatorie per gli IRA tradizionali e per 401 (k) s.
Quando si decide tra un IRA tradizionale o Roth, è necessario chiedersi se si andrà in una fascia fiscale più alta una volta che si ritirerà e se le parentesi fiscali in futuro avranno qualche somiglianza con quella di oggi.
IRA SEP
A partire dal 2020, i contributi non possono superare il 25% della compensazione per l'anno o $ 57.000 (rispetto ai $ 56.000 nel 2019), a seconda di quale dei due è inferiore.
Piano a benefici definiti
Se sei un lavoratore autonomo e di successo, ma eri troppo occupato, o troppo a corto di denaro, per fare molto per costruire un piano di pensionamento all'inizio della tua vita, c'è ancora tempo per fare qualcosa per proteggere il tuo futuro. Un piano a benefici definiti con saldo in contanti ti consentirà di giocare a recupero immediato.
Robert R. Schulz, CFP®, presidente di Schulz Wealth a Mansfield, in Texas, lo spiega in questo modo:
Molti lavoratori autonomi si trovano più tardi nella vita con un reddito elevato e molto poco da dimostrare in termini di risparmi per la pensione. La mia soluzione preferita per una persona del genere è un piano a benefici definiti con saldo in contanti, in cui il contributo annuale nel 2020 potrebbe potenzialmente arrivare a $ 230.000 (rispetto a $ 225.000 nel 2019).
Il conto di investimento
Infine, ci sono conti di investimento vecchi regolari. Puoi aprire un conto presso il tuo istituto finanziario preferito e "contribuire" quanto vuoi o puoi. Qualsiasi profitto, derivante dall'apprezzamento o dai dividendi, sarà tassato come plusvalenze a lungo termine purché gli investimenti siano detenuti per più di un anno. Questo probabilmente significa che pagherai un tasso inferiore rispetto a quello che pagheresti sul reddito ordinario.
Daniel Schutte, di Credo Wealth Management a Denver, in Colorado, spiega questa situazione come segue:
Mentre contribuire a un 401 (k) o tradizionale o Roth IRA ha grandi benefici, come le imposte differite o la crescita esentasse, i limiti annuali possono impedire di investire abbastanza capitale per godere di un reddito pensionistico sufficiente in seguito. L'integrazione di un conto pensionistico con un conto imponibile investito in un fondo azionario adeguato e l'allocazione di fondi obbligazionari può potenziare il piano finanziario e sostenere il risultato desiderato.
Se sei abbastanza disciplinato da superare gli inevitabili minimi e respirare profondamente durante i massimi, un conto di investimento standard potrebbe essere la strada da percorrere. Ma prendono a lotto di sforzo per mantenere e si può dovere guadagni in conto capitale sulla crescita del reddito.
