L'assicurazione sulla vita delle dotazioni è un prodotto assicurativo specializzato che è spesso vestito come un piano di risparmio universitario: queste polizze associano l'assicurazione sulla vita a termine con un programma di risparmio. Come assicurato, scegli quanto vuoi risparmiare ogni mese e quando vuoi che la politica maturi. Sulla base dei tuoi contributi mensili, ti viene garantito un certo pagamento, chiamato dotazione quando la polizza matura. È quindi possibile utilizzare questa dotazione per le tasse universitarie di tuo figlio, tasse, libri, spese di soggiorno e altri costi. Se dovessi morire prima della scadenza della polizza, tuo figlio riceverà il pagamento come indennità di morte e avrà ancora i soldi previsti per il college.
La polizza assicurativa sulla vita promette un rendimento senza rischi e garantito in una data garantita fintanto che si effettuano i pagamenti mensili fissi. Inoltre, non viene conteggiato ai fini dell'ammissibilità dell'aiuto finanziario di tuo figlio. Potrebbe essere questo il piano di risparmio del college che stavi cercando? Vediamo se i vantaggi dichiarati di queste politiche sono all'altezza delle loro promesse.
L'assicurazione sulla vita di dotazione fornisce due prodotti al prezzo di uno
I materiali di marketing per l'assicurazione sulla vita delle dotazioni potrebbero far sembrare che tu stia risparmiando denaro raggruppando i prodotti, ma non è così. L'assicurazione sulla vita a termine, il tipo incluso in una polizza sulla vita, è economica se sei giovane e in buona salute. Se abbassi il tuo pagamento mensile alla polizza vita e ne utilizzi parte per i risparmi universitari e parte per le assicurazioni a lungo termine, otterrai più risparmi per il college e più assicurazioni per lo stesso importo. L'assicurazione sulla vita delle dotazioni non è certamente l'unico prodotto assicurativo sulla vita che combina risparmio e assicurazione. Tuttavia, se il tuo obiettivo principale è accumulare risparmi, questi tipi di polizze di solito non sono l'opzione migliore perché non tutti i tuoi soldi vanno verso il tuo obiettivo di risparmio, alcuni di essi vanno verso l'acquisto di assicurazioni.
È privo di rischi
Le polizze assicurative sulla vita non presentano rischi di investimento o di tasso di interesse. Ma quando si scelgono investimenti incredibilmente sicuri, di solito offrono rendimenti incredibilmente bassi. Giocare in questo modo significa che non accumulerai abbastanza risparmi per pagare per il college. I tuoi risparmi potrebbero non tenere il passo con l'inflazione, soprattutto perché i guadagni delle polizze assicurative sulla vita sono imponibili. Vi sono tuttavia due opzioni migliori rispetto a una polizza vita, ma entrambe consentono di ridurre al minimo il rischio. Il primo è un piano di insegnamento prepagato, che consente di bloccare i prezzi di insegnamento di oggi per le spese di istruzione futura. Questo piano elimina il rischio che non avrai i soldi per l'educazione di tuo figlio quando verrà il momento, permettendoti di pagarlo con largo anticipo. Dovrebbe anche ridurre notevolmente il costo di tale istruzione.
La seconda opzione migliore è un piano di risparmio universitario, in cui è possibile scegliere il rischio di investimento da prendere. Idealmente, investiresti una parte dei tuoi risparmi in azioni e una parte in obbligazioni, allontanandoti gradualmente dalle azioni man mano che il bambino si avvicina all'età del college. Questa strategia è simile a come si risparmia per la pensione: si corre più rischio all'inizio quando si ha un orizzonte temporale lungo e quando si avvicina il giorno in cui è necessario il denaro, si passa a investimenti a basso rischio per assicurarsi che i soldi bisogno sarà lì quando è il momento di spenderlo. Se sei veramente avverso al rischio e sei disposto ad accettare rendimenti più bassi, puoi anche evitare il rischio di investimento con conti del mercato monetario, conti di risparmio e CD assicurati da FDIC. Indipendentemente dall'investimento che scegli, un piano di risparmio del college ti aiuterà a massimizzare i tuoi rendimenti minimizzando la tua responsabilità fiscale.
Non conta sull'ammissibilità degli aiuti finanziari
Sia i 529 piani che i conti di risparmio scolastico perdono effettivamente il 5, 6% del loro valore quando gli studenti vanno al college. La FAFSA tiene conto di questi soldi e aumenta il contributo universitario previsto dello studente fino al 5, 6%. È importante capire in che modo le tue decisioni di risparmio e investimento influiranno sull'ammissibilità dell'aiuto finanziario di tuo figlio, quindi non prevedi gli aiuti che non ti qualificherai per ricevere e, in effetti, l'assicurazione sulla vita dell'investitura non conta ai fini dell'ammissibilità dell'aiuto finanziario di uno studente come fanno gli altri veicoli di risparmio universitari. Ma questo "vantaggio" non è ancora un buon motivo per scegliere una polizza di assicurazione sulla vita di dotazione. Anche dopo il colpo del 5, 6% che subiscono, 529 piani e ESA se usati con saggezza ti daranno più botto per il tuo investimento in college rispetto a quello assicurativo sulla vita.
Non hai bisogno di un esame medico
A differenza di molte polizze di assicurazione sulla vita, non è necessario sottoporsi a un esame medico per qualificarsi per una polizza di assicurazione sulla vita di dotazione. Ad esempio, per ottenere la politica del Gerber Life College Fund, non è necessario un esame medico a meno che tu non abbia 51 anni e richieda $ 101.000 o più in copertura. Questo vantaggio significa che una polizza assicurativa sulla vita potrebbe sembrare una buona opzione se hai una storia medica che ti impedirebbe di beneficiare di una polizza contingente agli esami. È anche una buona notizia se preferisci evitare il tempo e lo spiacevole esame e le relative domande sulla tua storia medica. Tuttavia, puoi anche sottoscrivere una politica a termine ordinario senza un esame. Questa funzione non è unica per le polizze vita. Tieni presente, tuttavia, con qualsiasi assicurazione sulla vita senza esame, il valore nominale della polizza sarà relativamente piccolo - abbastanza per aiutare un po ', ma probabilmente non abbastanza per soddisfare ogni esigenza che stai cercando di provvedere.
Ti obbliga a risparmiare per il college
A differenza di un piano 529 o Coverdell ESA, l'assicurazione sulla vita delle dotazioni non è un piano di risparmio universitario, è solo commercializzato in questo modo. È solo un'assicurazione sulla vita e il pagamento può essere utilizzato per qualsiasi cosa senza penalità. Manulife Financial, una delle più grandi compagnie di assicurazione sulla vita del mondo, non trita parole sul suo sito web. Dice che l'assicurazione sulla vita "fornisce un modo sistematico di risparmio per le persone che sono stravaganti".
Nessun prodotto finanziario può proteggerti completamente da te stesso se sei stravagante. Ad esempio, è possibile contrarre un prestito a fronte della polizza sulla vita di dotazione e, in tal caso, il beneficio sarà ridotto dell'importo del prestito in sospeso e degli interessi dovuti su tale prestito. Inoltre non riceverai l'intero vantaggio se non paghi interamente i premi e se smetti di pagare i premi, la polizza decade. A causa di queste opzioni, l'assicurazione sulla vita delle dotazioni non offre alcuna protezione contro le cattive scelte di spesa che tu o tuo figlio potreste fare.
La linea di fondo
Le polizze assicurative sulla vita sembrano un ottimo modo per risparmiare per il college, ma impallidiscono rispetto alle altre opzioni. Non offrono abbastanza assicurazioni o abbastanza risparmi universitari per soddisfare le esigenze della maggior parte delle persone, e non ti danno il massimo per i tuoi soldi.
