Il tuo prestito studentesco è ammortizzato? Sì, lo è - come prestiti rateali, tutti i prestiti agli studenti sono ammortizzati. L'ammortamento si riferisce al processo di rimborso di un prestito su un piano di pagamento fisso in un determinato periodo di tempo.
I prestiti studenteschi sono un prestito una tantum, il che significa che non ruotano e non è possibile riprendere in prestito denaro che hai già rimborsato. Pertanto, sono ammortizzati, il che significa che ogni mese viene effettuato un pagamento e una parte di tale pagamento viene applicata agli interessi dovuti, mentre un'altra parte viene applicata al capitale del prestito. Con ogni pagamento, il prestito diventa più piccolo. Nei primi anni di rimborso, una parte maggiore del pagamento mensile viene applicata agli interessi dovuti anziché al capitale.
Esempio di ammortamento
I prestiti agli studenti offerti da organizzazioni come Sallie Mae o Discover sono di solito prestiti a più lungo termine. Per semplicità, l'esempio che segue presuppone solo un prestito di 60 mesi. Supponi un prestito di $ 20.000 con un tasso di interesse del 5% che viene rimborsato in 60 pagamenti uguali. L'importo del pagamento mensile è di $ 377, 42. Nel primo mese, il saldo iniziale è di $ 20.000 e viene effettuato il pagamento di $ 377, 42. Sulla base della matematica dell'ammortamento, $ 294, 09 di questo importo vengono applicati al capitale e $ 83, 33 agli interessi. Il saldo finale del primo mese è di $ 19.705, 91. Nel secondo mese, $ 295, 32 del pagamento $ 377, 42 sono applicati al capitale e $ 82, 11 sono applicati agli interessi. Il saldo finale del secondo mese è di $ 19.410, 59.
Lentamente, la proporzione del pagamento mensile applicato al capitale aumenta e l'importo applicato agli interessi diminuisce. Al mese 60 in questo esempio, il saldo iniziale è di $ 375, 86. Durante il mese vengono addebitati $ 1, 56 di interessi, portando l'importo dovuto a $ 377, 42 e consentendo all'intero pagamento di provvedere al saldo residuo.
Fai funzionare l'ammortamento per te
L'ammortamento può scoraggiare alcuni mutuatari di prestiti agli studenti, poiché significa che una parte maggiore di ciascun pagamento viene applicata agli interessi dovuti sul prestito all'inizio del periodo di rimborso. Di conseguenza, il saldo, o principio, dovuto diminuisce lentamente, facendo sentire il mutuatario come se si stiano facendo pochi progressi verso il rimborso del prestito. In alcuni casi, il pagamento mensile del debitore potrebbe anche non coprire l'ammontare degli interessi dovuti - questo è noto come ammortamento negativo e può causare un aumento del saldo del prestito piuttosto che un decremento.
I mutuatari che subiscono un ammortamento negativo possono ancora essere idonei a beneficiare del perdono del prestito studentesco attraverso il programma di perdono del prestito di servizio pubblico. I mutuatari possono evitare l'ammortamento negativo e pagare i prestiti agli studenti più velocemente, pagando un extra ogni mese o effettuando pagamenti extra. Nel fare ciò, tuttavia, è importante specificare che i pagamenti in eccesso devono essere applicati al principio del prestito.
L'ammortamento del prestito studentesco può far sembrare che tu non stia facendo alcun progresso nel pagare il tuo prestito. Ma l'ammortamento è normale per i prestiti rateali come prestiti agli studenti, prestiti auto e persino mutui. Paga un extra sui tuoi prestiti per ridurre il capitale più velocemente ed evitare l'ammortamento negativo.
