Qual è la considerazione di rendita?
Un corrispettivo o premio di rendita è il denaro che un individuo paga a una compagnia assicurativa per finanziare una rendita o ricevere un flusso di pagamenti di rendita. Un corrispettivo di rendita può essere effettuato come somma forfettaria o come una serie di pagamenti, spesso indicati come contributi.
Key Takeaways
- Un corrispettivo di rendita è un pagamento o un premio effettuato per finanziare una rendita. Le rendite possono essere strutturate in molti modi, come immediato o differito, fisso o variabile e qualificato o non qualificato. Le rendite immediate generano pagamenti all'emissione, una volta ricevuto il corrispettivo Le rendite differite consentono ai titolari di conti di inviare i contributi per guadagnare interessi e posticipare la ricezione dei pagamenti a una data successiva.
Come funzionano le considerazioni sulle rendite
I proprietari di account che ricevono pagamenti di rendite annuali possono scegliere diverse frequenze di distribuzione, come mensile, trimestrale, semestrale o annuale. I pagamenti si basano su diversi fattori, tra cui l'importo del corrispettivo di rendita o il valore accumulato di una rendita differita esistente, l'età in cui il richiedente inizia a ricevere pagamenti, l'aspettativa di vita del richiedente o la durata del termine, i rendimenti degli investimenti previsti della rendita, e se l'annualità è fissa o variabile. I pagamenti possono essere garantiti per la vita del candidato o per un determinato periodo (ad es. 5, 10 o 20 anni). I pagamenti garantiti per un periodo più breve sono spesso più elevati.
Come funzionano le rendite
Le rendite possono essere strutturate in base a una vasta gamma di dettagli e fattori. Le rendite immediate generano un flusso di pagamenti al momento dell'emissione. Le rendite differite sono prodotti di vecchiaia in cui i pagamenti vengono differiti fino all'avvio del proprietario del conto. I titolari di conti possono versare contributi nei loro conti per guadagnare interessi; a seconda della struttura fiscale (ad esempio, qualificato o non qualificato), le considerazioni o i contributi possono essere limitati. Annuitizzare la rendita differita richiede la funzione di pagamento, in cui viene effettuato un flusso di pagamenti.
Le rendite possono essere strutturate generalmente come fisse o variabili. Le rendite fisse guadagnano tassi di interesse fissi e spesso hanno un tasso minimo garantito. Le rendite variabili consentono ai proprietari di conti di investire in fondi legati al mercato. La maggior parte delle rendite differite variabili ha un conto fisso, che fornisce una copertura di protezione contro le fluttuazioni del mercato. Alcune rendite immediate contengono un conto variabile, che consente al proprietario di investire diversi fondi. Per questo motivo, i pagamenti da queste rendite spesso variano.
Le rendite possono essere create in modo tale che, al momento della rendicontazione, i pagamenti continuino fino a quando il richiedente o il coniuge (se viene eletto l'indennità di reversibilità) è in vita. Esempi di rendite vitalizie garantite includono la rendita vitalizia unica (i pagamenti sono garantiti solo per la vita del beneficiario) e la vita con rendita vitalizia garantita (i pagamenti sono garantiti per la vita del beneficiario, ma se lui / lei decede entro il periodo garantito, il rimanente garantito i pagamenti vengono pagati al suo beneficiario In alternativa, le rendite possono essere strutturate per pagare fondi per un periodo specifico, ad esempio 20 anni.
considerazioni speciali
Questi strumenti non sono per tutti, specialmente quelli che potrebbero aver bisogno di accedere al proprio denaro. Le rendite differite hanno spesso piani di riscatto, in cui la totalità o una parte del denaro prelevato è soggetta a una sanzione. Le commissioni durante il periodo di consegna possono essere elevate, tanto più nei primi anni di proprietà. Questi periodi di consegna possono durare da due a più di dieci anni, a seconda del prodotto specifico. Le commissioni di consegna possono iniziare al 10% o più, anche se la penalità generalmente diminuisce ogni anno durante il periodo di consegna. Per alcune rendite immediate, le restituzioni non sono possibili dopo l'inizio dei pagamenti.
Alcuni consulenti sostengono che gli investitori alla ricerca di un flusso di pagamenti possono strutturare il loro strumento di rendita con una combinazione di azioni che pagano dividendi, scale obbligazionarie e mercati monetari. Tra i vantaggi di questo approccio vi sono le commissioni basse e l'accesso immediato al tuo denaro.
