Qual è il metodo Premium rettificato
Il metodo del premio rettificato è una formula utilizzata dalle compagnie assicurative per calcolare il valore di riscatto in contanti di una polizza assicurativa sulla vita. In senso lato, questo metodo si basa sul valore totale dei premi pagati fino alla data di consegna, al netto di eventuali spese o commissioni accumulate fino a quel momento.
RIPARTIZIONE Metodo Premium modificato
Il metodo del premio rettificato è la formula più comunemente usata per calcolare il valore di riscatto in contanti (CSV) di una polizza assicurativa sulla vita. I vettori assicurativi utilizzano questa formula per determinare il pagamento dovuto a un assicurato nel caso in cui scelgano di annullare la polizza prima della scadenza, se applicabile. Il CSV di una polizza è tratto dalla parte di risparmio di quella polizza, a differenza della parte che è accantonata per il pagamento delle prestazioni in caso di morte. Il CSV non deve essere confuso con il valore nominale della polizza, che è un altro termine per l'indennità di morte.
Quando un assicurato versa premi annuali, una parte di ogni pagamento va a risparmio mentre il resto finanzia la riserva che fornisce l'indennità in caso di morte. Prima in termini di una polizza, una parte maggiore del premio va a questa riserva. Ciò significa che il valore di resa sarà molto basso in quei primi anni. In generale, il valore di riscatto non si avvicinerà mai al valore nominale o al beneficio in caso di morte della polizza. Un contraente dovrebbe considerare l'annullamento di una politica in condizioni finanziarie estreme o quando ha la certezza di spostare le attività verso un investimento superiore.
Calcolo del valore di riscatto in contanti secondo il metodo del premio rettificato
Per calcolare il CSV di una polizza assicurativa sulla vita utilizzando il metodo del premio rettificato, il vettore regola innanzitutto il premio del valore netto in modo da riflettere le spese sostenute per acquisire l'attività. Questi costi sono noti come indennità di spesa. Il premio di valore netto è pari al beneficio in caso di decesso della polizza diviso per il numero di anni in cui il vettore prevede che i premi vengano pagati. L'indennità per spese viene ammortizzata e sottratta dal premio di livello netto e la somma rimanente è il premio rettificato. Il premio annuale adeguato viene quindi moltiplicato per il numero di anni in cui la politica è stata in vigore. Il corriere valuta quindi le commissioni di riscatto, che saranno più alte nei primi anni di una polizza per compensare il corriere in caso di perdita di entrate premium. Queste commissioni vengono detratte dal prodotto del premio adeguato e dai pagamenti effettuati per arrivare al CSV.
