Sommario
- Pagare per la gestione dell'account
- Contribuisci al massimo per la partita
- Impara le basi dell'investimento
- Assicurati di riequilibrare
- Impara ad amare il fondo indice
- Diffidare di fondi Data target
- Vai oltre il tuo 401 (k)
- La linea di fondo
Oggi, molte aziende utilizzano piani 401 (k) per la creazione di conti pensionistici per i propri dipendenti. Una parte della tua busta paga - spesso insieme a un piccolo incentivo per i fondi di corrispondenza della tua azienda - va in un conto e sei incaricato di gestire l'allocazione di tali fondi in un'offerta di prodotti di investimento.
Conoscere alcune delle basi del piano 401 (k) ti aiuterà a gestire il tuo fondo con maggiore autorità e facilità. Con i giusti principi di base in atto, sarai in una posizione migliore per prendere le decisioni relative alla tua situazione finanziaria individuale.
Key Takeaways
- È stato dimostrato che ottenere assistenza professionale per la gestione di un conto pensionistico aumenta i rendimenti degli investitori 401 (k). Se il tuo datore di lavoro offre una corrispondenza, assicurati di contribuire il più possibile per ottenere la corrispondenza completa.È importante educare te stesso sugli investimenti e impara a riequilibrare il tuo portafoglio. I fondi Index sono una buona scommessa per investimenti a lungo termine, ma i fondi con data target potrebbero non avere la giusta allocazione patrimoniale per i tuoi obiettivi ed essere buoni solo come i loro gestori di fondi. Non dimenticare di investire in altri veicoli, come IRA, oggetti da collezione e una casa.
1. Prendi in considerazione il pagamento per la gestione dell'account
Ci sono molti consulenti finanziari che vorrebbero gestire il proprio conto pensionistico, purché soddisfino i requisiti minimi di bilancio. Ci sono anche servizi online che possono aiutarti a fare buone scelte finanziarie anche se il tuo saldo è piccolo. Inutile dire che entrambe queste opzioni hanno un prezzo.
Tuttavia, un rapporto del 2014 pubblicato dalla società di investimenti pensionistici Financial Engines, Inc., ha rilevato che le attività gestite da professionisti hanno registrato una media del 3, 32% in più nei rendimenti rispetto ai conti senza gestione professionale. È interessante notare che i manager professionisti potrebbero addebitare una commissione di quasi il 3%, in alcuni casi di più, del saldo totale del conto di un investitore. Ci sono anche servizi online che potrebbero costare meno.
In generale, se hai poca conoscenza degli investimenti, vale la pena chiedere aiuto a un professionista di cui ti senti fidato. Inoltre, alcuni piani 401 (k) offrono consulenza gratuita da un professionista o potrebbero fornirti portafogli modello che puoi seguire. Se hai qualche conoscenza degli investimenti, puoi anche provare a gestire il tuo portafoglio di investimenti da solo.
Puoi anche scegliere una combinazione di un manager professionista e un approccio fai-da-te, e ci sono consulenti che lavoreranno con te anche su quella base.
2. Contribuisci al massimo per la partita
Se la tua azienda abbina i tuoi contributi fino a un certo punto, contribuisci il più possibile fino a quando non smettono di abbinare i fondi. Indipendentemente dalla qualità delle opzioni di investimento 401 (k), la tua azienda ti offre denaro gratuito per partecipare al programma. Non dire mai no ai soldi gratis.
Una volta raggiunto il massimo contributo per la partita, potresti considerare di contribuire a un IRA per diversificare i tuoi risparmi e avere più scelte di investimento. Non perdere l'incontro.
3. Impara le basi dell'investimento
Per valutare diversi fondi nel 401 (k), o per capire cosa dice il tuo professionista finanziario, hai bisogno di una conoscenza di base degli investimenti. Aiuta anche a comprendere termini come commissioni 12B-1, coefficiente di spesa e tolleranza al rischio.
Leggi le informazioni che ti sono state inviate dal tuo piano. Se ci sono termini che non conosci, cercali. (Puoi iniziare qui; Investopedia ha più di 14.000 termini nel suo dizionario.)
4. Assicurati di riequilibrare
La vita è piena di manutenzione ordinaria e anche il tuo 401 (k) ha bisogno di manutenzione. Nel mondo degli investimenti, il riequilibrio è un altro termine per manutenzione. Man mano che le diverse attività aumentano o diminuiscono di valore, diventano una percentuale minore o maggiore del portafoglio complessivo.
I consulenti finanziari suggeriscono di avere una specifica allocazione di azioni e obbligazioni. Se hai 40 anni, ad esempio, potresti avere l'80% del tuo denaro in azioni e il 20% in obbligazioni. Se tale allocazione risulta squilibrata, potrebbe essere necessario acquistare o vendere attività.
5. Impara ad amare il Fondo Index
Alcune persone adorano il fascino della selezione titoli. Trovare il prossimo Google o Tesla che restituirà centinaia di punti percentuali in un periodo di tempo relativamente breve è emozionante, ma secondo la ricerca, il gioco d'azzardo in genere non funziona così bene.
Un fondo indicizzato segue semplicemente un indice di mercato. Un fondo che segue l'S & P 500 aumenta e diminuisce con quell'indice. Non si può immaginare quale azione supererà il mercato e le commissioni che si pagano per i fondi indicizzati sono quasi sempre molto più economiche di quelle per i fondi che cercano di scegliere il prossimo grande stock. C'è molta ricerca che mostra che i fondi indicizzati hanno sovraperformato anche i fondi gestiti attivamente nel lungo termine.
Un piano orientato alla costruzione di un gruzzolo è più adatto all'assegnazione di ingenti somme ai fondi indicizzati.
6. Diffidare dei fondi della data target
Rifletti attentamente prima di investire semplicemente il tuo 401 (k) in un fondo con data target. L'idea di questi fondi è che sono orientati ad evolversi man mano che ti avvicini alla pensione. Se stai pianificando di andare in pensione nel 2035, ad esempio, investiresti in un fondo con data target che scade in quell'anno. I gestori del fondo riequilibreranno continuamente il fondo per mantenere un'allocazione adeguata man mano che la data obiettivo si avvicina.
Ecco perché questo tipo di fondo potrebbe non essere la scelta migliore: per cominciare, i fondi utilizzano strategie di allocazione diverse, che potrebbero essere o meno abbinabili ai tuoi obiettivi.
Come sottolineato dagli esperti, la performance di un fondo con data target si basa in gran parte sui gestori del fondo. Dato che probabilmente non conosci i buoni manager dai cattivi, scegliere un fondo è difficile.
Altrettanto importante, le commissioni per questi fondi sono spesso elevate e gli investitori inesperti non comprendono la regola d'oro dei fondi con data obiettivo: se investi in uno, non dovresti mescolarlo con altri investimenti. La maggior parte dei consulenti finanziari concorda sul fatto che è vicino a un investimento tutto o niente. Investire il 401 (k) in altri fondi e getta via l'allocazione.
Lo shopping one-stop è allettante, ma solo perché questi veicoli sono un modo semplice per investire non significa che sono facili da capire o il posto giusto per parcheggiare i fondi pensione.
7. Vai oltre il tuo 401 (k)
Il tuo 401 (k) dovrebbe essere uno dei numerosi veicoli di pensione che hai. Anche la tua casa, un'azienda secondaria, oggetti da collezione e altri conti di investimento come un IRA potrebbero far parte del tuo mix.
Quando cambi lavoro, considera se ha più senso passare il 401 (k) della tua precedente azienda nel piano del tuo nuovo datore di lavoro o in un IRA. L'IRA può offrirti maggiori opzioni di investimento. Distribuisci le tue risorse su più flussi di reddito e probabilmente vedrai rendimenti migliori.
La linea di fondo
Indipendentemente dalla tua età, devi svolgere un ruolo attivo nella pianificazione della pensione. A volte è facile come monitorare i tuoi investimenti dopo aver studiato a fondo le tue opzioni. Altre volte, potrebbe significare lavorare con un consulente finanziario di fiducia per fissare obiettivi a lungo termine.
La pensione ti sorprende più velocemente di quanto pensi. Sia che tu stia appena iniziando la tua carriera o che arrivi rapidamente all'età pensionabile, fai della pianificazione della pensione una priorità assoluta e mantienila così per tutta la vita.
