Il tempismo è tutto
Dopo anni di duro lavoro, hai sicuramente diritto a una pensione felice. Potresti aver già iniziato a sognare ad occhi aperti, almeno un po '. Viaggerai per il mondo, ti offrirai volontario per la tua organizzazione benefica preferita, andrai a pescare o passerai più tempo con i nipoti? Le possibilità sono infinite.
Anche così, molti lavoratori hanno un po 'paura della pensione. Hanno ascoltato troppe storie dell'orrore su persone che vanno in pensione troppo presto e trovano i loro redditi fortemente limitati. Secondo un sondaggio del 2018 del Transamerica Center for Retirement Studies (TCRS), il 48% dei lavoratori americani afferma di temere di sopravvivere ai risparmi per la pensione.
Key Takeway
- Prima di andare in pensione, assicurati che le tue entrate sostengano lo stile di vita che desideri. Considera di posticipare la pensione se hai obblighi finanziari familiari o debiti sostanziali in sospeso. Se hai un coniuge o un altro partner, voi due dovreste coordinare i vostri piani pensionistici.
Quindi, come fai a sapere quando i tempi sono giusti? Ecco sei indicatori che sei pronto a ritirare se lo desideri.
1. Hai raggiunto l'età della pensione completa
Sebbene sia possibile iniziare a richiedere le prestazioni di sicurezza sociale già a 62 anni, le prestazioni saranno molto più elevate se si attende l'età pensionabile completa. Se inizi la pensione a 62 anni, il tuo pagamento mensile viene ridotto di un enorme 25%.
D'altra parte, se aspetti ancora di più per richiedere la previdenza sociale - l'età massima di ritardo è di 70 anni - riceverai fino al 132% della prestazione mensile che avresti raccolto alla tua età di pensionamento completa.
2. Sei esente da debiti
Se hai pagato tutti i tuoi debiti, sei ben posizionato per la pensione. Se hai un debito con carta di credito o devi ancora un sacco di soldi in una casa o in una macchina, potresti voler posticipare la tua cessione agli anni d'oro.
Quando hai un reddito fisso, un'ipoteca pesante o il pagamento di un'auto possono mettere a dura prova le tue finanze. Inoltre, rende più difficile gestire spese impreviste.
Prima di consegnare il tuo avviso di pensionamento, prova a ridurre la maggior parte, se non tutti i tuoi debiti in sospeso.
Quanto devo risparmiare per la pensione?
3. Non stai più supportando i tuoi figli o genitori
I tuoi figli sono tutti cresciuti, fuori casa e guadagnano il proprio reddito? Questo ti rende molto più facile andare in pensione.
Tuttavia, se stai ancora sostenendo i tuoi figli o aiutandoli regolarmente, potresti voler mettere in pausa i tuoi piani pensionistici per un po '. Potresti anche resistere se hai genitori anziani che hanno bisogno del tuo sostegno finanziario o potrebbero averne bisogno in futuro.
Secondo un sondaggio Wells Fargo / Gallup del 2017 condotto da investitori statunitensi, circa il 46% dei genitori con figli adulti ha fornito sostegno finanziario a uno o più di essi. E il 14% di quelli con un genitore vivente li stava aiutando finanziariamente. Se questo suona come te, la pensione probabilmente non è realistica fino a quando la tua situazione non cambia.
"Supportare genitori o bambini che invecchiano a casa sta diventando più costoso poiché i costi del college e delle case continuano ad aumentare. Non c'è modo in cui una coppia possa ridimensionare e iniziare a minimizzare le proprie spese se hanno una famiglia di cui occuparsi", afferma Carlos Dias Jr., gestore patrimoniale presso Excel Tax & Wealth Group di Lake Mary, in Florida.
Quando si elencano le spese di pensionamento previste, dividerle in "must-have" e "want-to-have".
4. Hai creato un budget previdenziale
Questo può sembrare un gioco da ragazzi, ma molti futuri pensionati non scricchiolano i numeri. Prima di abbandonare la tua carriera, è importante capire se puoi vivere comodamente sul tuo reddito post-pensionamento.
Inizia sommando i costi mensili indispensabili, inclusi mutuo o affitto, generi alimentari, elettricità e altre utilità. Quindi aggiungi i tuoi "desideri", come viaggi, intrattenimento, shopping e ristorazione.
Dopo aver calcolato le spese mensili stimate, è tempo di capire se avrai abbastanza entrate per coprirle. Sommare le prestazioni previdenziali stimate, i pagamenti delle pensioni, le distribuzioni del conto pensionistico e qualsiasi altra fonte di reddito che si avrà.
Ecco una regola empirica sulle distribuzioni del tuo conto pensionistico: "Il tuo budget pensionistico, se vai in pensione a metà degli anni '60, non dovrebbe superare il 4% dei tuoi investimenti più previdenza sociale e pagamenti pensionistici", afferma Kristi Sullivan, CFP®, di Sullivan Financial Planning LLC a Denver, Colorado.
Hai abbastanza per coprire le tue spese mensili, compresi almeno alcuni di quei "desideri"? In tal caso, potresti essere pronto per andare in pensione.
5. Il tuo portafoglio è aggiornato
Quanto tempo è passato da quando hai dato un'occhiata al tuo portafoglio di investimenti?
"Esistono tre parametri che influenzano la propria capacità di vivere con i propri risparmi all'inizio della pensione: in primo luogo, la dimensione del risparmio o del portafoglio di investimenti al momento del pensionamento; in secondo luogo, il tasso di crescita atteso del portafoglio in futuro (il rendimento medio annuo) e in terzo luogo, la quantità di prelievo / consumo annuale che il pensionato richiederà o meno per mantenere questo / il suo stile di vita ", afferma Jeff de Valdivia, CFA, CFP®, di Fleurus Investment Advisory LLC a Fairfield, Conn.
Potrebbe essere utile sedersi con un consulente finanziario mentre rivaluti attentamente il tuo portafoglio e scopri se è necessario apportare modifiche.
Mentre ti avvicini alla pensione, potresti anche voler passare a una strategia di investimento più prudente per proteggere la tua pensione.
6. Il coniuge è d'accordo
A meno che tu non viva da solo, la pensione non influisce solo su di te. La pensione è una decisione che tu e il tuo partner prendete insieme.
Un fattore da discutere è come la riduzione del tuo reddito influenzerà il tuo partner. Se tu e il tuo coniuge siete pronti finanziariamente ed emotivamente per questo, avrete maggiori probabilità di godervi insieme una pensione soddisfacente. Se il coniuge intende continuare a lavorare per molti anni, il pensionamento potrebbe essere molto più solitario del previsto.
"La comunicazione è sempre importante, soprattutto quando si tratta delle finanze della famiglia. Essere sulla stessa pagina in termini di piano pensionistico ti aiuterà a stare tranquillo sulla transizione verso la tua prossima fase della vita", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors Inc., a Irvine, California.
La linea di fondo
Andare in pensione troppo presto può essere un errore che ti porta a non goderti la pensione al massimo. Soprattutto se sei costretto a rientrare nella forza lavoro per necessità finanziaria anziché per tua scelta. Prenditi il tempo per pianificare attentamente in modo da prendere la decisione giusta su quando andare in pensione.
