Con la proprietà domestica apparentemente fuori portata per molti giovani di oggi, i genitori potrebbero chiedersi: dovrebbero solo dare la casa ai bambini ad un certo punto?
Questa potrebbe essere una considerazione, ad esempio, se i genitori hanno in programma di ridimensionare in un nuovo condominio o di fare di una ex casa di vacanza la loro residenza a tempo pieno - e lasciare la vecchia casa sconnessa dove hanno cresciuto i loro figli.
Mentre tale generosità può essere ammirevole, regalare una casa è una decisione con gravi conseguenze finanziarie per tutti gli interessati.
4 motivi per cui potresti non voler consegnare la casa
Prima di firmare la fattoria a tuo figlio adulto, considera questi fattori che potrebbero farti riflettere due volte su un tale piano.
1. Potresti aver bisogno dei soldi un giorno.
A parte i fondi che hai nei tuoi conti di pensionamento, il tuo capitale proprio potrebbe essere la più grande risorsa che possiedi. Se rinunci alla tua casa, non sarai in grado di venderla e raccogliere i soldi o stipulare un'ipoteca inversa per prendere in prestito contro il tuo capitale accumulato, se mai dovessi. (Vedi: Pro e contro dell'ipoteca inversa ) Anche se ora sei a tuo agio finanziariamente, una grossa fattura di una casa di cura o medica in età avanzata potrebbe lasciarti a cercare denaro per pagarla.
2. Potresti dare al bambino una grossa fattura fiscale.
Tuttavia, se lasci la casa al tuo bambino adulto nella tua volontà, piuttosto che fare un regalo mentre sei ancora vivo, la base dei costi aumenterà al giusto valore di mercato della casa al momento della tua morte.
Supponiamo che la tua casa valga $ 700.000 oggi e varrà $ 1 milione in altri 10 anni. Un bambino a cui dai la casa e che in seguito la venderà per $ 1 milione, dovrà pagare una tassa su un guadagno di $ 650.000. Se invece lo ereditasse, il guadagno imponibile sarebbe solo $ 300.000.
In entrambi i casi, il bambino potrebbe generalmente escludere parte di quel guadagno vivendo in casa per almeno due anni prima di vendere. L'esclusione è di $ 250.000 per un individuo, $ 500.000 per le coppie che presentano un ritorno congiunto. Ma anche così, la differenza nelle tasse potrebbe essere sostanziale.
3. Il tuo mutuo potrebbe essere un ostacolo.
Con più americani che trasportano il debito ipotecario nei loro anni di pensionamento, potresti ancora avere un prestito a casa tua quando pensi di darlo a un bambino. Se il mutuo è trasferibile, ne diventerà responsabile, il che potrebbe essere un onere finanziario. Se non è trasferibile, tuo figlio potrebbe dover rifinanziare quel debito, che potrebbe essere ancora più costoso - o impossibile se non ha una forte storia creditizia.
4. Potresti comunque voler vivere lì.
Ai fini della pianificazione patrimoniale, potresti considerare di dare la casa a un bambino anche se hai intenzione di continuare a viverci. Uno dei motivi sono le tasse sulla proprietà. Nel 2017, le tasse federali sulla proprietà interessano solo le proprietà del valore di $ 5, 49 milioni o più, quindi a meno che tu non possieda un palazzo, ciò potrebbe non essere un problema. Il tuo stato, tuttavia, potrebbe impostare una soglia inferiore. Il New Jersey, ad esempio, costa $ 675.000.
Naturalmente, ci sono un certo numero di potenziali svantaggi a diventare inquilino di tuo figlio. Uno è il potenziale per una frattura familiare se non sei d'accordo su questioni come la manutenzione della casa o chi è responsabile di cosa. E anche se tu e tuo figlio avete una relazione ideale, potreste trovarvi in balia di un figlio o di una nuora meno gradevoli un giorno, forse qualcuno che non è ancora nella foto.
La linea di fondo
Dare casa al tuo bambino adulto non è una decisione da prendere alla leggera. È nell'interesse tuo e di tuo figlio considerare tutte le implicazioni finanziarie di tale mossa. Consultare il proprio pianificatore finanziario e un avvocato per la pianificazione patrimoniale se si intende rimanere in casa. Questi passaggi ti aiuteranno a prendere una decisione che funziona bene per tutti.
