Sfortunatamente, uno dei fattori che impedirà a molte persone di avere successo finanziario è una falsa convinzione del denaro. In effetti, i miti finanziari diffusi possono avere un impatto negativo sul patrimonio netto a breve e a lungo termine. Butta via questi 10 migliori miti monetari e eviterai le conseguenze di crederli.
1. Se ricevo un aumento che mi porta in una fascia fiscale più alta, porterò effettivamente a casa meno soldi. Per fortuna, questo non è vero. Passare a una fascia fiscale più alta aumenta solo l'aliquota dell'imposta pagata sugli ultimi dollari guadagnati. Supponiamo che tu stia presentando un singolo, il tuo vecchio stipendio era di $ 30.000 all'anno e il tuo nuovo stipendio è di $ 33.000 all'anno. Secondo gli schemi dell'aliquota fiscale federale dell'IRS del 2007, quando il tuo stipendio era di $ 30.000, l'aliquota fiscale marginale era del 15%. Con uno stipendio di $ 33.000, l'aliquota fiscale marginale è ora del 25%.
La chiave per sbloccare questo mito è la parola "marginale". In questo scenario, i tuoi primi $ 31.850 di entrate sono ancora tassati come prima che tu ottenessi il tuo rilancio. Con un reddito di $ 30.000, il tuo take-home sarà di $ 25.891, 25. Se guadagni $ 33.000, porterai a casa $ 28.326, 25. Questo perché solo il supplemento di $ 1, 150 sopra $ 31, 850 è tassato al 25%, non l'intero $ 33.000. (Per saperne di più, leggi Come funziona il sistema di aliquote fiscali marginali? )
2. Noleggiare è come buttare via i soldi. Ritieni che i soldi che spendi in cibo vengano buttati via? E i soldi che spendi per il gas? Entrambe queste spese sono per articoli acquistati regolarmente che si esauriscono e sembrano non avere valore duraturo, ma che sono necessari per svolgere le attività quotidiane. L'affitto dei soldi rientra nella stessa categoria.
Anche se possiedi una casa, devi comunque "buttare via" i soldi per le spese come le tasse sulla proprietà e gli interessi sui mutui (e probabilmente più di quanto stavi buttando via in affitto). In effetti, per i primi cinque anni, sostanzialmente stai pagando tutti gli interessi sul tuo mutuo. Ad esempio, con un'ipoteca di $ 250.000 di 30 anni al 7% di interesse, i tuoi primi 60 pagamenti ammonterebbero a circa $ 100.000. Di ciò "butti via" circa $ 85.000 per pagamenti di interessi. (Per ulteriori informazioni sui programmi di pagamento dei mutui, leggi Informazioni sulla struttura dei pagamenti dei mutui .)
3. Ottieni ciò per cui paghi.
Gli articoli più costosi non sono sempre di qualità superiore. I farmaci generici sono considerati dal punto di vista medico efficaci quanto le loro controparti di marca. Una casa da un milione di dollari che cade in pignoramento e viene riacquistata per soli $ 900.000 può avere ancora un valore di $ 1 milione. Quando il prezzo delle azioni di Google scende di martedì in modo casuale perché gli investitori si fanno prendere dal panico per il mercato in generale, Google non è improvvisamente una società meno preziosa.
Mentre a volte esiste una correlazione tra prezzo e qualità, non è necessariamente una correlazione perfetta. Una barretta di cioccolato da $ 3 potrebbe essere più gustosa di una barretta da $ 1, ma una barretta da $ 10 potrebbe non avere un sapore significativamente diverso da una barretta da $ 3. Quando si determina il valore di un articolo, guardare oltre il suo prezzo ed esaminare i suoi veri indicatori di valore. Quell'aspirina generica ferma il mal di testa? Quella casa è ben tenuta e si trova in un quartiere popolare? Allora saprai quando vale la pena pagare il prezzo più alto quando non lo è (e sarai sulla buona strada per comprendere anche i venerabili principi di investimento di valore di Benjamin Graham). (Per saperne di più, leggi la Guida alle strategie di selezione dei titoli: investimenti di valore .)
4. Non ho abbastanza soldi per iniziare a investire.
È vero che alcune società di intermediazione richiedono che tu abbia una quantità minima di denaro per investire in determinati fondi o addirittura per aprire un conto. Tuttavia, se aspetti di raggiungere uno di questi minimi, potresti sentirti frustrato e avere più difficoltà a raggiungere il tuo obiettivo.
In questi giorni, è facile iniziare a investire con pochissimi soldi grazie alla proliferazione di conti di risparmio online. Mentre i conti di risparmio bancari tradizionali generalmente offrono tassi di interesse così bassi che a malapena noterai l'interesse che accumuli, un conto di risparmio online offrirà un tasso più competitivo basato su come sta attualmente il mercato. Nel 2007, era comune trovare banche online che offrissero il 5% di interesse, il che rappresenta un rendimento piuttosto buono per gli investimenti del proprio conto di risparmio a basso rischio se si considera che i titoli storicamente restituiscono una media del 9-10% all'anno. Inoltre, alcuni conti di risparmio online possono essere aperti con un minimo di $ 1. Una volta che sei in grado di iniziare a investire in azioni e fondi comuni di investimento, puoi trasferire una parte del resto dal tuo conto di risparmio online e nel tuo nuovo conto di intermediazione.
In alternativa, è possibile aprire un conto di intermediazione con fondi minimi tramite una delle società di trading online che sono spuntate. Tuttavia, questo potrebbe non essere il modo migliore per iniziare a investire a causa delle commissioni che pagherai ogni volta che acquisti o riscatti azioni (generalmente $ 5 - $ 15 per operazione). Mentre queste commissioni sono state drasticamente ridotte da quando hai dovuto operare tramite un agente di cambio umano, possono comunque consumare i tuoi rendimenti. (Per ulteriori informazioni su come iniziare, leggi Inizia a investire con solo $ 1.000 .)
5. Portare un saldo sulla mia carta di credito migliorerà il mio rating del credito.
Non sta portando un equilibrio e pagandolo lentamente, a dimostrazione del merito di credito. Tutto ciò che questa strategia farà è prendere i soldi di tasca tua e darli alle società di carte di credito sotto forma di pagamenti di interessi. Se desideri utilizzare una carta di credito come strumento per migliorare il tuo punteggio di credito, tutto ciò che devi fare è pagare il saldo per intero e puntualmente ogni mese. Se vuoi fare un ulteriore passo avanti, non addebitare più di una piccola percentuale del limite della tua carta perché la quantità di credito disponibile che hai utilizzato è un altro componente del tuo punteggio di credito.
6. La proprietà della casa è una strategia di investimento infallibile. Proprio come tutti gli altri investimenti, la proprietà della casa comporta il rischio che il tuo investimento possa diminuire di valore. Mentre le statistiche comunemente citate dicono che gli alloggi apprezzano da qualche parte tra il tasso di inflazione e il 5% all'anno, se non di più, non tutti gli alloggi apprezzeranno a questo ritmo. In effetti, è perfettamente possibile per la tua casa perdere valore nel corso degli anni, il che significa che se vuoi vendere, dovrai subire un colpo. L'unico modo per evitare di realizzare una perdita in una situazione del genere è se continui a possedere la casa fino alla morte e la passi agli eredi.
Anche in una situazione meno drastica, un trasferimento di lavoro, il divorzio, la malattia o la morte in famiglia potrebbero costringerti a vendere la casa in un momento in cui il mercato è in calo. E se la tua casa apprezza selvaggiamente, è grandioso, ma se non vuoi spostarti in un mercato immobiliare completamente diverso (un'altra città), il profitto non ti farà molto bene a meno che non ridimensioni perché dovrai spendere tutto per entrare in un'altra casa. Possedere una casa è una delle maggiori responsabilità e ci sono modi più semplici per investire i tuoi soldi, quindi non comprare una casa se non sei attratto dagli altri suoi benefici. (Per ulteriori informazioni, controlla Misurare i vantaggi della proprietà domestica .)
7. Uno dei principali vantaggi della proprietà della casa è la possibilità di detrarre l'interesse ipotecario. Non ha davvero senso chiamare questo un vantaggio della proprietà domestica perché non c'è nulla di vantaggioso nel pagare migliaia di dollari di interessi ogni anno. La detrazione dell'imposta sugli interessi sui mutui casa dovrebbe essere considerata solo come un modo minore per alleviare la puntura di pagare tutti quegli interessi. Non stai risparmiando tanti soldi come pensi, e anche i soldi che risparmi sono solo una riduzione dei costi che paghi. Le detrazioni delle imposte sugli interessi dovrebbero sempre essere prese in considerazione quando si depositano le tasse e si calcola se è possibile permettersi i pagamenti del mutuo, ma non dovrebbero essere considerati un motivo per acquistare una casa. (Per conoscere questa popolare detrazione fiscale, consultare la deduzione fiscale degli interessi ipotecari .)
8. Il mercato azionario si sta esaurendo, quindi dovrei vendere i miei investimenti ed uscire prima che le cose peggiorino.
Quando il mercato azionario scende, dovresti davvero trattenere i tuoi soldi. In questo modo, puoi cavalcare il calo e infine vendere con profitto. In effetti, i minimi di borsa sono un ottimo momento per investire ancora di più. Molti investitori esperti considerano il declino del mercato come una "vendita" e approfittano dell'opportunità di raccogliere alcuni investimenti preziosi che stanno solo subendo un calo temporaneo. Che ci crediate o no, gli investitori che hanno continuato a immettere denaro nel mercato azionario durante la Grande Depressione, in realtà, sono andati abbastanza bene nel lungo periodo. (Per saperne di più sugli investimenti in un mercato ribassista , leggi Survival Tips For A Stormy Market .)
9. L'imposta sul reddito è illegale.
Scusa gente. Ci sono molti argomenti diversi qui, ma nessuno reggerà in tribunale. Uno è che il codice fiscale afferma che il pagamento delle tasse è volontario. Un altro è che l'IRS non è un'agenzia degli Stati Uniti. L'IRS considera tutti questi argomenti come schemi di evasione fiscale e punirà i cosiddetti manifestanti fiscali con sanzioni, interessi, privilegi fiscali, sequestro di proprietà, pignoramento dei salari - in breve, tutto ciò che serve per convincere gli evasori fiscali a pagare l'intero importo dovuto quando vengono catturati. La maggior parte degli argomenti dei contestatori fiscali e le confutazioni dell'IRS sono disponibili sul sito web dell'IRS. Non innamorarti di questo shenanigan: alla fine ti costerà molto più di quanto speravi di risparmiare non pagando le tasse. (Per saperne di più, consulta la Guida all'imposta sul reddito.)
10. Sono giovane - non ho ancora bisogno di preoccuparmi di risparmiare per la pensione. / Sono vecchio - è troppo tardi per iniziare a risparmiare per la pensione.
Più sei giovane, più anni di interesse composto hai davanti a te. L'interesse composto è come il denaro gratuito, quindi perché non approfittarne? Qualcuno che inizia a risparmiare e guadagnare interessi quando è giovane non avrà bisogno di depositare tanti soldi per finire con lo stesso importo di qualcuno che inizia a risparmiare più tardi nella vita, a parità di condizioni. (Per saperne di più, leggi Compound Your Way to Pension .)
Detto questo, non dovresti disperare se sei più grande e non hai ancora iniziato a salvare. Certo, il tuo gruzzolo $ 50.000 potrebbe non crescere fino a 20 anni prima che tu debba usarlo, ma solo perché potresti non essere in grado di trasformarlo in $ 1 milione non significa che non dovresti prova a tutti. Ogni dollaro in più che investi ti avvicina ai tuoi obiettivi. Anche se sei vicino all'età pensionabile, non avrai bisogno del tuo intero gruzzolo nel momento in cui raggiungi i 65 anni. Puoi ancora buttare via i soldi ora e fare una somma considerevole quando ne avrai bisogno a 75, 85 o 95 (Per suggerimenti, vedere Riproduzione di recupero in pensione .)
La linea di fondo Solo perché una credenza è comune e diffusa non significa che sia vera. Quindi, se senti qualcosa sul denaro o sulla finanza, pensaci prima di prenderlo a cuore: i miti finanziari ostacoleranno il tuo successo finanziario se ci credi
sulle idee sbagliate comuni nei 5 più grandi miti del mercato azionario e nei primi 6 miti sui benefici della sicurezza sociale .
